第三章保險(xiǎn)合同

1、1,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理,2,本章教學(xué)目的,幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的訂立、履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。,3,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性定義：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一

2、種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 一般特征： 1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙

3、務(wù)性 （二）射幸性 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性,4,5,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人定義：保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。,6,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、投保人定義：投保人是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三

4、個(gè)條件第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,某通信公司與保險(xiǎn)公司合作向其手機(jī)用戶贈送保險(xiǎn)案例（合同主體）,【案例背景】某通信科技股份有限公司擬與某保險(xiǎn)公司合作開展“增值業(yè)務(wù)贈送保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，用戶可在訂購、使用或撥打由該通信公司提供的無線增值業(yè)務(wù)的同時(shí)獲贈由該通訊公司贈送的某交通工具乘客團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。即由該通信公司作為投保人，使用其增值業(yè)務(wù)的用戶為被保險(xiǎn)人，該保險(xiǎn)公司作

5、為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期間一年。,,【問題】該通信科技股份有限公司能否作為投保人為使用其增值的用戶購買人身保險(xiǎn)？,,不能 在人身保險(xiǎn)中，投保人必須對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益其中包括血緣關(guān)系、法定關(guān)系，即父母子女（包括領(lǐng)養(yǎng)）夫妻，不是以上關(guān)系的僅有一類人具有保險(xiǎn)利益， 就是債主與負(fù)債人，以他們的債務(wù)為保險(xiǎn)金額投保的保險(xiǎn) 公司只能通過你的身份為你辦理保險(xiǎn)，只要你知道有這件事情，并且表示同意就可以。,10,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系

6、人 1、被保險(xiǎn)人定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。,11,第二節(jié)

7、 保險(xiǎn)合同的要素,被保險(xiǎn)人確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人； （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。,12,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、保單所有人定義：保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。擁有的權(quán)利 （1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金； （3）領(lǐng)取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進(jìn)行

8、借款； （5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款； （6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （7）指定新的所有人。,13,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3、受益人定義：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人。受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 受益人與繼承人的區(qū)別：兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承

9、取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,14,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系通常在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保

10、險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。,15,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款定義：保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。分類根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。,16,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,保險(xiǎn)合同的基本條款 1、當(dāng)事人

11、的姓名和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 3、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。 4、保險(xiǎn)費(fèi) 5、保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：按日歷年、月計(jì)算；以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。,17,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的形式1、投保單定義：投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。,18,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、暫保單定義：又稱臨時(shí)保單

12、。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。使用暫保單通常有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單 之前，對被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況 下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而

13、投保人又急需保險(xiǎn)憑 證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。,19,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3、保費(fèi)收據(jù)定義：在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 保費(fèi)收據(jù)與暫保單的差異暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條

14、件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,4、保險(xiǎn)單定義：簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。,20,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立定義：保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 兩個(gè)階段要約：亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件： （1）要約

15、須明確表示訂約愿望； （2）要約須具備合同的主要內(nèi)容； （3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。承諾：是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。,21,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系在

16、合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的；投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力，則保險(xiǎn)合同成立即生效。,22,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,三、保險(xiǎn)合同的履行（一） 投保人的義務(wù)（二） 保險(xiǎn)人的義務(wù),23,24,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（一）投保人的義務(wù)1、繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

17、采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。,25,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行

18、催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動終止。,26,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,2、通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。,27,第三

19、節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大?？梢匝杆俨槊魇聦?shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)可能產(chǎn)生的后果一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失。二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。,28,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（3）

20、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。我國《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。,29

21、,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。（1）基本責(zé)任（2）附加責(zé)任 （3）除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)容：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。,30,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,2、履行賠償

22、給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。（1）賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。（2）賠償金額的支付方式 在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。,31,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 定義：指保險(xiǎn)合同當(dāng)

23、事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保

24、單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。,32,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 定義：指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。,33,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無效定義：指合

25、同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式： 1、約定無效與法定無效 2、全部無效與部分無效 3、自始無效與失效 （二）合同的解除定義：指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,合同的解除與合同的無效是不同的：前者是行使解除

26、權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時(shí)效而成為有效合同。,34,35,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,（三）合同的復(fù)效定義：指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。 （四）合同的終止定義：指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。 1、合同因期限屆滿而終止 2、合同因解除而終止

27、 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止,36,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則定義：指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補(bǔ)充解釋原