銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制研究

1、銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制研究銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制研究銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制研究【摘要】本文首先從微觀角度剖析了銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，然后通過對銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本屬性的分析，分別從完全競爭市場與非完全競爭市場，對銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制作出研究。最后通過借鑒國際市場的經(jīng)驗(yàn)，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)的改善提出建議?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；定價(jià)機(jī)制；交換費(fèi)從1985年我國發(fā)行第一張銀行卡以來，銀行卡已有20多年的發(fā)展歷程。雖然時(shí)間不長，但發(fā)展迅速，特別是2002年中

2、國銀聯(lián)的成立，更大大加快了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至2010年底，我國銀行卡發(fā)卡總量已達(dá)24.2億張，銀行卡消費(fèi)金額增長率持續(xù)顯著高于社會消費(fèi)品零售總額增長率。銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的具有“雙邊市場”特征的產(chǎn)業(yè)，銀行卡組織搭建網(wǎng)絡(luò)平臺連結(jié)著發(fā)卡市場和收單市場，發(fā)卡市場和收單市場相互影響、相互制約。本文將首先從微觀角度剖析銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，再分析銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本屬性，進(jìn)而對銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制作出相應(yīng)研究，最后通過借鑒國際市場的經(jīng)驗(yàn)，對我國

3、銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)的改善提出建議。一、銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的具有“雙邊市場”特征的產(chǎn)業(yè)，其核心產(chǎn)品是銀行卡組織以及相關(guān)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者和商戶提供的服務(wù)。這種服務(wù)發(fā)生在由銀行卡組織提供的平臺上，需要發(fā)卡銀行和收單銀行的共同參與才能實(shí)現(xiàn)。因此，銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及的市場參與者包括消費(fèi)者、商戶、發(fā)卡銀行、收單銀行以及銀行卡組織。其中，發(fā)卡銀行是為消費(fèi)者提供服務(wù)的，而收單銀行則是為商戶提供服務(wù)的。銀行卡組織通過一定的機(jī)制將它們聯(lián)系起來，共同構(gòu)

4、成了一個復(fù)雜的銀行卡雙邊市場網(wǎng)絡(luò)，如圖1所示。2.網(wǎng)絡(luò)外部性所謂網(wǎng)絡(luò)外部性，是指隨著購買相同或兼容產(chǎn)品消費(fèi)者數(shù)量的增多，消費(fèi)者的效用也將隨之提高。在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，隨著受理商戶的增多，持卡消費(fèi)越來越方便，那么持卡者的效用也將提高；反之，隨著持卡者的增多，商戶受理銀行卡將能吸引更多的消費(fèi)者持卡消費(fèi)，那么商戶受理卡業(yè)務(wù)的效用也將提高。3.聯(lián)合需求性聯(lián)合需求性是指，對雙邊市場而言，兩段消費(fèi)者在達(dá)成交易方面是相互依賴和相互補(bǔ)充的，缺一不可。就銀行

5、卡產(chǎn)業(yè)而言，若對某品牌的銀行卡，只有消費(fèi)者愿意持卡消費(fèi)，商戶愿意受理該銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，交易才能達(dá)成。若消費(fèi)者不愿持卡消費(fèi)，或商戶不愿受理該銀行卡業(yè)務(wù)，那么交易將無法達(dá)成，相應(yīng)卡組織也將瓦解。4.交換費(fèi)機(jī)制交換費(fèi)機(jī)制是銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場的特有屬性。交換費(fèi)是指由收單銀行向發(fā)卡銀行支付的一筆費(fèi)用，以彌補(bǔ)發(fā)卡銀行為吸引和維持持卡消費(fèi)者而花費(fèi)的成本。交換費(fèi)的變化會影響到卡費(fèi)和商戶扣率的變化，間接地對消費(fèi)者和商戶的價(jià)格結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。從收單銀行看，交換

6、費(fèi)是收單行向商戶提供服務(wù)的成本；從發(fā)卡銀行看，交換費(fèi)可看作是向持卡消費(fèi)者提供服務(wù)的一種回報(bào)收入。交換費(fèi)的增加所產(chǎn)生的總效應(yīng)是商戶扣費(fèi)率的增加和消費(fèi)者卡費(fèi)的降低。因此，交換費(fèi)的定價(jià)機(jī)制是銀行卡組織平衡雙方需求和取得最優(yōu)價(jià)格結(jié)構(gòu)的重要手段，它即可調(diào)節(jié)發(fā)卡銀行與收單銀行之間的利益分配，又可調(diào)節(jié)消費(fèi)者與商戶的消費(fèi)需求。三、銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制研究交換費(fèi)機(jī)制是銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的核心，銀行卡交易定價(jià)的關(guān)鍵在于合理確定交換費(fèi)。1.完全競爭下交換費(fèi)定價(jià)機(jī)