第二章_保險(xiǎn)的性質(zhì)

1、第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能,保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能及作用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成及特征,近現(xiàn)代保險(xiǎn)理論關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，共分為：損失說(shuō)；非損失說(shuō)； 十三說(shuō)二元說(shuō)。,保險(xiǎn)的性質(zhì),,（1）關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)評(píng)介1、損失說(shuō)：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償。損失賠償說(shuō)：保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。如英國(guó)的馬歇爾等；---側(cè)重合同的角度；損失分擔(dān)說(shuō)：在損失賠

2、償中多數(shù)人互相合作，損失分擔(dān)是保險(xiǎn)的性質(zhì)。如德國(guó)的華格納等。---側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度；危險(xiǎn)轉(zhuǎn)稼說(shuō)：保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。---側(cè)重危險(xiǎn)處理的角度；,保險(xiǎn)的性質(zhì),保險(xiǎn)的性質(zhì),2、二元說(shuō)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)二者具有不同的性質(zhì)。（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、一定金額的給付）否定人身保險(xiǎn)說(shuō)：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。如經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩；擇一說(shuō)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。,保險(xiǎn)

3、的性質(zhì),3、非損失說(shuō)：保險(xiǎn)應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，則要在損失觀(guān)念之外另尋解釋。技術(shù)說(shuō)：保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來(lái),結(jié)成團(tuán)體,測(cè)定事故發(fā)生的比例,按此比例進(jìn)行分?jǐn)?。保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)，科學(xué)地建立保險(xiǎn)基金。欲望滿(mǎn)足說(shuō)：賠償和滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)需要，即當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，用最少的費(fèi)用來(lái)滿(mǎn)足該偶發(fā)欲望所需要的資金。,,C：財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)：為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上

4、的財(cái)富并留作共同準(zhǔn)備；D：相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)：保險(xiǎn)費(fèi)的積累是投保人的共同基金，保險(xiǎn)的性質(zhì)就投保人集體的成員為相互融通資金而結(jié)成多數(shù)人的聯(lián)系。故保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。,保險(xiǎn)的性質(zhì),（2）保險(xiǎn)的定義（自然屬性）保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)事故的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。 ---“損失說(shuō)”的一元論,保險(xiǎn)的性質(zhì),（3）保險(xiǎn)的本質(zhì)（社會(huì)屬性）保險(xiǎn)的本質(zhì)

5、：多數(shù)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因該偶發(fā)的特定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)保障基本特征：經(jīng)濟(jì)性、科學(xué)性、契約性、互助性,保險(xiǎn)的功能及作用,保險(xiǎn)作為一種制度安排，在其運(yùn)行過(guò)程中具有固有的、內(nèi)在的、獨(dú)特的使命，即功能。保障功能：保險(xiǎn)的基本功能。分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付、促進(jìn)社會(huì)公眾心理安定。,保險(xiǎn)的功能及作用,資金融通功能：建立保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)基金的應(yīng)

6、用等。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的金融功能。社會(huì)管理功能：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持金融穩(wěn)定、分擔(dān)政府社會(huì)保障功能、保險(xiǎn)商業(yè)貿(mào)易順暢運(yùn)行、調(diào)節(jié)社會(huì)資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的比例、促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、減少社會(huì)損失。 從健康保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)“非典”看保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能三大功能之間相互滲透。,保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)能產(chǎn)生一定的效應(yīng)，即保險(xiǎn)的作用：發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航

7、。,保險(xiǎn)的功能及作用,保險(xiǎn)的功能及作用,保險(xiǎn)的微觀(guān)作用有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活有助于民事賠償責(zé)任的履行。,保險(xiǎn)的功能及作用,保險(xiǎn)的宏觀(guān)作用：保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，促使國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展；推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)； 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)者力轉(zhuǎn)化，有利于科學(xué)技術(shù)的推廣。有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)；有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往，促進(jìn)國(guó)

8、際收支平衡；,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（一）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。有廣義與狹義之分，這里為廣義。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。----人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)”第三領(lǐng)域”,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（二）根據(jù)實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建

9、立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律及政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（三）根據(jù)經(jīng)營(yíng)目的分類(lèi)：盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)盈利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定

10、的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（四）根據(jù)保險(xiǎn)人承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn).原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)

11、系的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（五）根據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合

12、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi),（六）根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)：以團(tuán)體或者單位為投保人，以團(tuán)體或者單位員工為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。,商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成及特征,商業(yè)保險(xiǎn)：又稱(chēng)“合同保險(xiǎn)”或“自愿保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自

13、愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)的對(duì)象，保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)---”保險(xiǎn)商品”。保險(xiǎn)之所以能取得商品形態(tài)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能提供經(jīng)濟(jì)保障，滿(mǎn)足人們轉(zhuǎn)稼危險(xiǎn)損失的需要。,,保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值？?jī)r(jià)值：質(zhì)：物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)。即風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)所必需的勞動(dòng)。量：保費(fèi)（包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)）。純保費(fèi)決定于保險(xiǎn)金額的平

14、均損失率，不受價(jià)值規(guī)律支配，而受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配；附加保費(fèi)決定于保險(xiǎn)人的營(yíng)運(yùn)成本。,,使用價(jià)值：質(zhì)：為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障。具體表現(xiàn)為：觀(guān)念上的消費(fèi)---免除恐懼；實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)---補(bǔ)償損失。量：保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠償或給付的最高限額。,保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者更希望哪種消費(fèi)？,保險(xiǎn)商品與其它商品相比有什么特點(diǎn)？無(wú)形性；非饑渴性；條件性。,商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)：主要形態(tài)是保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)合

15、同：規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)。受保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同法的規(guī)范和調(diào)整；可保利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益；大數(shù)法則：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)依據(jù)；保險(xiǎn)基金：實(shí)收資本、歷年提取的公積金及保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，決定保險(xiǎn)公司的承保能力。,商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。實(shí)施方式不同舉辦主體不同保費(fèi)來(lái)源不同保險(xiǎn)金額的

16、確定不同,商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的比較政策保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。舉辦的主體不同：專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同：社會(huì)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)效益承保機(jī)制不同：以經(jīng)濟(jì)手段對(duì)承保方強(qiáng)制而對(duì)投保方不強(qiáng)制。如：能繁母豬保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等,商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。 經(jīng)濟(jì)范疇不同；需求動(dòng)機(jī)不同；權(quán)利主張不同；運(yùn)行機(jī)制不同。,商業(yè)保險(xiǎn)與救