第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能2010.3

1、1,,第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能,2,本章教學(xué)目的,在評(píng)介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)和不同保險(xiǎn)功能說(shuō)的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能。,3,第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 一、保險(xiǎn)學(xué)的起源 （一）初期保險(xiǎn)學(xué)的出現(xiàn) 14世紀(jì)后半期，海上保險(xiǎn)事業(yè)在歐洲地中海沿岸地區(qū)相當(dāng)發(fā)達(dá)。人們經(jīng)常在威尼斯同保險(xiǎn)商人或經(jīng)紀(jì)人

2、簽訂貨物運(yùn)輸和貨物交易保險(xiǎn)合同。16世紀(jì)中葉至19世紀(jì)初期，人們開(kāi)始研究海上保險(xiǎn)行為，出現(xiàn)了一批海上保險(xiǎn)法律專著。,4,一、保險(xiǎn)學(xué)的起源,（二）保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)學(xué)的誕生 概率論和統(tǒng)計(jì)學(xué)在18世紀(jì)問(wèn)世，被引入生命表和保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，確立了人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在技術(shù)和數(shù)學(xué)上的基礎(chǔ)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)數(shù)學(xué)和保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)學(xué)，形成了人壽保險(xiǎn)數(shù)學(xué)體系。19世紀(jì)后期，各國(guó)相繼設(shè)立了保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)也應(yīng)運(yùn)而生。1849年，世界第一個(gè)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)團(tuán)體－英國(guó)保

3、險(xiǎn)計(jì)算師協(xié)會(huì)成立，側(cè)重于人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的研究。1849年，日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，開(kāi)始以保險(xiǎn)行為為對(duì)象的研究。,,5,一、保險(xiǎn)學(xué)的起源,（三）德國(guó)保險(xiǎn)學(xué) 1880年，德國(guó)創(chuàng)辦了社會(huì)保險(xiǎn)，首開(kāi)從整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度研究保險(xiǎn)的先例。1899年，德國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，定義保險(xiǎn)為：包括保險(xiǎn)的法律性、經(jīng)濟(jì)性、數(shù)學(xué)性和自然科學(xué)性研究的綜合性科學(xué)。,,6,一、保險(xiǎn)學(xué)的起源（四）美國(guó)保險(xiǎn)學(xué) 美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)研究者認(rèn)為，保險(xiǎn)是保障社會(huì)經(jīng)

4、濟(jì)生活免遭風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，要注重利用保險(xiǎn)在私人經(jīng)濟(jì)中的作用。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)在人壽保險(xiǎn)、災(zāi)害保險(xiǎn)和內(nèi)陸水險(xiǎn)等方面有卓越的研究。20世紀(jì)60年代后，美國(guó)出版了許多風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)著作。,7,一、保險(xiǎn)學(xué)的起源 （五）日本保險(xiǎn)學(xué) 日本于1893年開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)學(xué)課程。保險(xiǎn)學(xué)者村瀨春雄屬于英法商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)派，偏重于研究保險(xiǎn)法、條款論加上實(shí)務(wù)理論。此外日本還出現(xiàn)了“需要補(bǔ)充說(shuō)”和“確保經(jīng)濟(jì)生活說(shuō)”等重要保險(xiǎn)理論和流派。,8,二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的

5、論述（1）,★ 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人之一、挪威經(jīng)濟(jì)學(xué)家博爾奇 （Borch,K.H.）在《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》中總結(jié)了經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家論述保險(xiǎn)的思想；★ 1776年，亞當(dāng)·斯密《國(guó)富論》寫(xiě)道：“保險(xiǎn)交易給個(gè)人財(cái)產(chǎn)極大的安全，通過(guò)將能使個(gè)人陷于滅頂之災(zāi)的損失分散到大量的投保人中，保險(xiǎn)交易依靠整個(gè)社會(huì)減輕損失”。強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一種損失分散機(jī)制；,9,二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述（2）,★ 奧地利學(xué)派的歐根&#

6、183;龐巴維克討論了意外損失補(bǔ)償?shù)拇鷥r(jià)問(wèn)題，似已涉及到對(duì)不確定損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膶?duì)價(jià)即價(jià)格的計(jì)算原則；★ 1874年，洛桑學(xué)派著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家利昂·瓦爾拉斯認(rèn)為保險(xiǎn)是消除其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中固有的不確定性的手段，保險(xiǎn)就是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中除保險(xiǎn)企業(yè)以外的其他經(jīng)濟(jì)單位把不確定性轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的一種經(jīng)濟(jì)行為，目的就是消除除保險(xiǎn)企業(yè)以外的整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不確定性；,10,二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述（3）,★ 劍橋?qū)W派的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家艾爾弗雷德

7、3;馬歇爾（1890）在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中認(rèn)為保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是廠商為擺脫“災(zāi)害的不確定性”所支付的價(jià)格，明確指出，企業(yè)主們知道，他們所支付的保險(xiǎn)費(fèi)比真正的能給投保人充分補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)費(fèi)要高，所超過(guò)的這一部分就是保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)、工作人員工資和凈利潤(rùn)。,11,二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述（4）,★ 日本學(xué)者園乾治把保險(xiǎn)理解成是一種制度安排：保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位，以合理計(jì)算的共同分擔(dān)金作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄?，保障?jīng)濟(jì)安定的互助共濟(jì)制度?！?另一類對(duì)保

8、險(xiǎn)的定義明確指出“保險(xiǎn)是契約”。S.馬歇爾認(rèn)為：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)钠跫s”。我國(guó)保險(xiǎn)法也采用了這種理論。,12,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià),13,1.損失賠償說(shuō) 該學(xué)說(shuō)產(chǎn)生于英國(guó)，以英國(guó)的馬歇爾和德國(guó)的馬修斯為代表。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是損失賠償?shù)暮贤?，保險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。但賠償損失只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)和合同是兩個(gè)不同的概念，不宜混為一談。

9、 【評(píng)介】損失賠償說(shuō)是海上保險(xiǎn)最早在法學(xué)上的解釋，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其局限性是無(wú)法用損失賠償來(lái)解釋人壽保險(xiǎn)問(wèn)題，因此，不能作為所有保險(xiǎn)種類的共同概念，同時(shí)，該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)合同等于保險(xiǎn)的觀點(diǎn)也是不妥的。,,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià),14,2.損失分擔(dān)說(shuō) 該學(xué)說(shuō)以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國(guó)瓦格納為代表。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

10、【評(píng)介】損失分擔(dān)說(shuō)的貢獻(xiàn)在于對(duì)保險(xiǎn)不拘泥于法律上的解釋，而是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。但該學(xué)說(shuō)將自保視為保險(xiǎn)，并欲將財(cái)產(chǎn)損失的“不利結(jié)果”包含人身保險(xiǎn)，但仍未能對(duì)二者的技術(shù)特征作較完善的說(shuō)明。,,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià),15,3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 該學(xué)說(shuō)以美國(guó)的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人?！氨ｋU(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來(lái)進(jìn)行的

11、?！?【評(píng)介】風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，成為美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的源泉。但其所謂風(fēng)險(xiǎn)，指遭受損失的可能性，由損失分?jǐn)傉f(shuō)蛻化而來(lái)，同樣不能兼顧財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的意義。,,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià),16,4.欲望滿足說(shuō) 該學(xué)說(shuō)以德國(guó)的瑪納斯為代表。“所謂保險(xiǎn)是以偶然的、應(yīng)該可以估計(jì)到的財(cái)產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟(jì)設(shè)施”。 【評(píng)介】欲望滿足說(shuō)明確了保險(xiǎn)需要和保險(xiǎn)

12、保障的內(nèi)容，熔財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)于一爐。但未能區(qū)分經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的欲望事件和屬于技術(shù)要件的保險(xiǎn)事件，無(wú)法區(qū)分保險(xiǎn)與賭博。,,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià),17,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià) 5.技術(shù)說(shuō) 意大利商法學(xué)家維萬(wàn)特認(rèn)為：“保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時(shí)，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來(lái)承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同?！敝鲝?jiān)跊Q定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)正確評(píng)價(jià)各種風(fēng)險(xiǎn)程度。因而該學(xué)說(shuō)較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說(shuō)明保險(xiǎn)的目的及

13、其經(jīng)濟(jì)作用。 【評(píng)介】技術(shù)說(shuō)重視研究保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特征，較過(guò)去的保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)重視其計(jì)算技術(shù)基礎(chǔ)，但未能說(shuō)明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。,18,三、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的各種流派評(píng)價(jià)6.相互金融說(shuō) 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)作為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險(xiǎn)也可以被認(rèn)為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險(xiǎn)視為相互金融機(jī)關(guān)。 【評(píng)介】相互金融說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，如果把保險(xiǎn)作為行為和組織來(lái)認(rèn)識(shí)，就抓住了保險(xiǎn)性質(zhì)的關(guān)鍵。

14、由于金融的基本概念是貨幣交換，因此客觀上現(xiàn)代保險(xiǎn)可被認(rèn)為是一種貨幣供求關(guān)系。,19,四、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)一詞的來(lái)源:★自1343年第一張保單算起，保險(xiǎn)已有600多年歷史。中文“保險(xiǎn)”起源于英文“Insurance”一詞，清代魏源在《海國(guó)圖志》中翻譯這一詞為“擔(dān)保”；日本福澤諭吉翻譯其為“保險(xiǎn)”，后傳入我國(guó)，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含義是：★ Safeguard against loss in return fo

15、r the Regular Payment ——定期繳付保險(xiǎn)費(fèi)以取得損失補(bǔ)償★后來(lái)有對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)更通俗的表達(dá)：one for all, all for one 一人為眾，眾為一人,,20,四、保險(xiǎn)的概念(一）廣義的保險(xiǎn)定義 保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃

16、的目標(biāo)。（孫祁祥主編《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)出版社2003年版）。 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。,21,四、保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。,,22,廣義的保險(xiǎn)一般包括由政府部門(mén)經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)

17、的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU(xiǎn)等。,,四、保險(xiǎn)的概念,23,四、保險(xiǎn)的概念,狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。即投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條）,,,24,第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 一、保險(xiǎn)的基本

18、功能,（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，

19、是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。,25,保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失功能案例1,某保險(xiǎn)公司10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對(duì)這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來(lái)一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100萬(wàn)元。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。 解：所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為10000萬(wàn)元 損失率為100&#

20、247;10000＝1％ 這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。,,26,保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失功能案例2,據(jù)美國(guó)1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以1000萬(wàn)人從0歲生存開(kāi)始，LX表示年齡X的生存人數(shù)，DX表示年齡X的人群在生存到X＋1年齡之前的死亡人數(shù)，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX ，如20歲年齡人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保險(xiǎn)公司承保20歲年齡組的人有10000人，死亡給付保險(xiǎn)金為1

21、000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測(cè)未來(lái)一年所有20歲年齡組人群中將有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保險(xiǎn)金17.9×1000＝17900元。根據(jù)損失分?jǐn)傇?，在不考慮保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司需向每個(gè)投保人收取17900÷10000＝1.79元。,,27,二、保險(xiǎn)的派生功能,（一）積蓄基金功能 保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時(shí)間上分散。

22、 從時(shí)間上分散來(lái)看，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。當(dāng)然，不實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)制的合作保險(xiǎn)形態(tài)，因不具備時(shí)間上分散危險(xiǎn)損失機(jī)制，因而也就不具有該項(xiàng)功能。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，可見(jiàn)，該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。,

23、28,二、保險(xiǎn)的派生功能,（二）防災(zāi)防損功能 保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專門(mén)活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。 世界上第一家消防隊(duì)就是由英國(guó)最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的，1935年“英國(guó)火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)和意外

24、險(xiǎn)公司資助成立了“全國(guó)安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。,,29,二、保險(xiǎn)的派生功能,（三）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險(xiǎn)的這種功能，就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能。 監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相

25、互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。,30,第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用,★ 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) ★ 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ★ 有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 ★ 有利于安定人民生活 ★ 有

26、利于民事賠償責(zé)任的履行,31,二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,★ 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 ★ 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)★ 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化★ 有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) ★ 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力★ 動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金,32,第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性,（一）保險(xiǎn)的商品形態(tài)（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值（三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理,33,二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念

27、,（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所

28、造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”可見(jiàn)，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。,34,二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念,（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,35,二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念,（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性,36,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較,（

29、一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。 1.實(shí)施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費(fèi)來(lái)源不同 4.保險(xiǎn)金額不同,37,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較,（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較

30、 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同,38,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較,（三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 1.經(jīng)濟(jì)范疇不同 2.需求

31、動(dòng)機(jī)不同 3.權(quán)利主張不同 4.運(yùn)行機(jī)制不同,39,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較,（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 儲(chǔ)蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策，保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對(duì)象不同 3.主張權(quán)利不同,40,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較,（五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保