個人理財策劃

1、個人理財策劃個人理財策劃是由專業(yè)理財策劃人員通過明確個人客戶的理財目標分析客戶的理財現(xiàn)狀，從而幫助客戶制訂出可以實現(xiàn)理財目標的方案或建議的一種綜合金融服務它不囿于提供某種單一的個人金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創(chuàng)新，是一種全方位分層次、個性化的服務。在一定程度上，可以說個人理財策劃是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃。一份理財策劃建議書內(nèi)容會有很大差異，但基本原則是相同的。一般來說理財策劃建議書包括以下幾個

2、方面的內(nèi)容：銀行責任聲明客戶的理財目標客戶當前的財務狀況和理財目標的診斷、對客戶未來合理的財務狀況的分析、列出可行的改進方案和行動以及監(jiān)控和跟蹤方案的實施等。一、銀行責任聲明這是銀行最先要和客戶交代清楚的問題因為任何理財策劃建議書，都需要客戶自主決定是否實施及實施多少。以下面一段銀行聲明為例：我們基于您所提供的基礎信息形成了這份建議這份口張劍宇建議所制定數(shù)據(jù)和目標是否存在誤差都和您提供數(shù)據(jù)的準確性直接相關。本建議書的前提是未考慮到宏觀經(jīng)

3、濟環(huán)境稅收政策等可能的變化及其影響。為了獲得較好的效果請您定時調(diào)查、比較和調(diào)整并隨時與您的理財顧問聯(lián)系。”做這樣的聲明是將理財策劃的服務功能及銀行責任限定在一定范圍之內(nèi)。二、了解和描述客戶的理財目標客戶可能有很多理財愿望，如退休后生活有保障、送子女出國讀書、擁有更好的住房等。但這些愿望并不能簡單地等同于客戶的理財目標。理財策劃客戶經(jīng)理的工作之一，就是專業(yè)化地協(xié)助客戶將合理的理財愿望轉(zhuǎn)化為準確的理財目標。理財目標和理財愿望相比有兩個明顯的

4、特征其一是理財目標可以用貨幣進行精確計算，其二是有可以實現(xiàn)的期限。為了更好地了解客戶的理財目標理財策劃客戶經(jīng)理應該讓客戶將他合理的重要的理財愿望都說出來區(qū)分出短期、中期及遠期的理財愿望仔細審查每個愿望并將合理的愿望轉(zhuǎn)化為目標。形成一系列目標后再結合實際情況用一定的現(xiàn)金數(shù)目和時間來表示。比如某客戶有以下三個理財目標：其一退休后生活有保障該客戶還有20年退休妻子還有18年退休希望退休后能維持現(xiàn)在的生活水平，但領取社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金不足以滿足這個

5、要求，因此到時該客戶應至少需儲備現(xiàn)金類資產(chǎn)25萬元；其二，從現(xiàn)在起十年之后希望能供自己的子女讀大學需要15萬元支出；其三1年后要換一套住房大約需要30萬兀。三、確定客戶的理財目標并診斷客戶當前的財務狀況首先根據(jù)客戶提供的信息分析客戶未來可能的收入和支出現(xiàn)金流再據(jù)此幫助客戶確定理財目標然后制訂出短期中期長期的目標并區(qū)分不同理財目標的重要程度。因為對于客戶來說并不是每個目標都是同樣重要的他可能有取舍可能其中之一是一定要實現(xiàn)的。確定了客戶要實

6、現(xiàn)的理財目標后就可以診斷出客戶當前的財務狀況是否存在問題分析客戶現(xiàn)在的資產(chǎn)負債是否合理是否和現(xiàn)在、未來的收入支出流相匹配。首先要看現(xiàn)在資產(chǎn)負債形態(tài)是CHINAU只8ANFINANCE維普資訊2003年第11期1987年創(chuàng)刊總第204期否和其風險承受能力相適應；另外幫客戶分析其資產(chǎn)分布是否合理，負債規(guī)模是否適度，有哪些支出需要調(diào)整。僅僅做到這個層面是不夠的。當理財策劃客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶的資產(chǎn)分布、負債規(guī)模等有問題時，就要在建議書中提出如何使

7、客戶財務狀況中存在的問題得以解決或改善。需要理財策劃客戶經(jīng)理為客戶描述出未來合理的財務狀況應是怎樣。此外，理財策劃客戶經(jīng)理要針對客戶個性化的需要，考慮客戶是否應該進行風險管理，比如對家庭、生命財產(chǎn)是否要購買保險做一些保障性的投資，是否要進行不動產(chǎn)管理以及做養(yǎng)老金的準備等。四、為客戶做一個適宜的服務方案建議理財策劃客戶經(jīng)理為客戶做了上述分析和規(guī)劃之后，緊接著就要為客戶提供一個可以落實到行動的方案建議。在理財策劃客戶經(jīng)理找出客戶財務狀況中存

8、在的問題后銀行應能提供相應的服務加以解決，這才是理財建議書的落腳點。因此在理財建議書中要向客戶推薦適合的金融服務，介紹銀行所能提供的服務種類優(yōu)惠條款以及客戶可選擇的行動方式，比如通過網(wǎng)上銀行電話預約、營業(yè)網(wǎng)點來辦理等。一些資深的理財策劃客戶經(jīng)理在和客戶進行簡短交談后，就能診斷出客戶的需要然后有針對性地把一些適宜的產(chǎn)品，用比較簡潔的概念和建議表達出來簡單易行，但這往往需要理財策劃客戶經(jīng)理積累相當?shù)慕?jīng)驗。五、監(jiān)督和跟蹤方案的實施對于理財策劃

9、客戶經(jīng)理來說，做完建議書并不是工作的終點。因為銀行最終目的是要將適宜客戶的相關銀行金融服務營銷出去。如果建議書本身不收費或收取少量費用，那么對銀行來說，效益就更加體現(xiàn)在客戶對建議書的實施上。因此要提供后續(xù)服務了解客戶對建議書中提供的方案是否實施、實施了多少，以及為什么沒有實施。另外在客戶生命周期發(fā)生重大變化時、客戶對銀行的貢獻度發(fā)生變化時、某種政策出臺可能會使某類客戶面臨系統(tǒng)風險時，我們都要再一次關注客戶的財務狀況，也要考慮是否要相應地

10、調(diào)整客戶的級別。理財策劃這個行業(yè)在國內(nèi)剛剛起步，中國的國情注定國外的一些成熟的理財策劃方法無法簡單地搬到中國來。理財策劃客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)是商業(yè)銀行個人理財策劃服務組成的非常重要的部分。我們衡量一個商業(yè)銀行所能提供的個人理財服務的標準和品質(zhì)，往往是通過理財員的服務品質(zhì)體現(xiàn)的。因此商業(yè)銀行個人理財客戶經(jīng)理在為客戶提供理財策劃時，應該熟悉市場營銷、客戶關系管理、財務管理等基礎知識技能，并熟練掌握銀行的各項金融產(chǎn)品，此外還需要具備投資保險、稅