林業(yè)生產(chǎn)中林農(nóng)投保需求探析

1、林業(yè)生產(chǎn)中林農(nóng)投保需求探析孟祥富(南京林業(yè)大學(xué)210037)【摘要】討論我過(guò)林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)需求角度出發(fā)，探析營(yíng)林者投保需求不足的主要原因，包括林業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格因素，營(yíng)林者的收入水平以及營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好等影響因素，并對(duì)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)提出建議?！娟P(guān)鍵詞】森林保險(xiǎn)；投保現(xiàn)狀；需求探析在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，一種商品的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)在各種可能的價(jià)格水平愿意而且能夠購(gòu)買的該商品的數(shù)量。對(duì)商品的需求數(shù)量是由許多因素共同決定的，其中主要的

2、因素有：該商品的價(jià)格、消費(fèi)者的收人水平、相關(guān)商品的價(jià)格、消費(fèi)者的偏好和消費(fèi)者對(duì)該商品的價(jià)格預(yù)期等。林、J保險(xiǎn)終歸也是商品中的一種，因此，林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求必然遵從市場(chǎng)供求規(guī)律。結(jié)合林業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論出發(fā)，對(duì)營(yíng)林者的林、l保險(xiǎn)投保需求進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)影響營(yíng)林者投保需求的主要因素有如下幾個(gè)：l林業(yè)保險(xiǎn)自身的價(jià)格一般說(shuō)來(lái)，商品的價(jià)格越高，對(duì)該商品的需求量就越小。森林保險(xiǎn)由于賠付率高，收益差，商業(yè)化的保險(xiǎn)公司往往不愿意經(jīng)營(yíng)。

3、林區(qū)地域廣泛，險(xiǎn)調(diào)查、查勘損失，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，求讓不易，經(jīng)濟(jì)上加重保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，賠付率高，盈利性差，1989—1994年，我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入1186億元，總賠款支出0834億元，總賠付率為703％，遠(yuǎn)高于一般的商、l保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)費(fèi)開支也比一般商業(yè)保險(xiǎn)要高得多[1]。除此之外，在林業(yè)保險(xiǎn)方面需要的專業(yè)性人才也成為增加林業(yè)保險(xiǎn)成本的一大因素。由于森林生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢，山區(qū)林區(qū)災(zāi)害資料少且不完整，危險(xiǎn)難以測(cè)定，客觀上給保險(xiǎn)

4、費(fèi)率的設(shè)計(jì)帶來(lái)困難。I：Ii~N保險(xiǎn)金額的確定，由于保險(xiǎn)林木是不斷增值的，就很難準(zhǔn)確確定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投人大量的人、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于般的保險(xiǎn)，況且目前我國(guó)森林保險(xiǎn)主要足由中罔人民保險(xiǎn)公司以商、l形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，保險(xiǎn)價(jià)格居高不下。對(duì)丁收益率本來(lái)就很低的林農(nóng)來(lái)說(shuō)，他們覺(jué)得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，小愿保險(xiǎn)，因而對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限。2營(yíng)林者的收入水平對(duì)于大多數(shù)商品來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者的收入水平提高

5、時(shí)，就會(huì)增加對(duì)商品的需求量。由于目前林區(qū)產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，村民參加林業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)叮取得報(bào)酬，但得不到集體林業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，即所渭的’耕山有權(quán)，管理有責(zé)，分配無(wú)利”。近幾年來(lái)，林經(jīng)營(yíng)者收入水雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但仍處于較低水平，對(duì)保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有升到十分必要的層次。3營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某種商品的偏好程度增強(qiáng)時(shí)，該商品的需求量就會(huì)增加。大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買保險(xiǎn)意愿與能力無(wú)法滿足私人保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)

6、的要求。首先，林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)森林保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防觀念。不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者雖了鏘林業(yè)中產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所具有的互助共濟(jì)思想，存在僥5O幸心理而未投保，往往是m險(xiǎn)后才悔不初；有的覺(jué)得不H險(xiǎn)保費(fèi)就j交，唯恐自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)扔進(jìn)r別人的口袋里，小愿參加保險(xiǎn)；有的甚至認(rèn)為森林保險(xiǎn)是向農(nóng)民攤派費(fèi)用、加重農(nóng)民負(fù)押。觀念的滯后，認(rèn)識(shí)上的障礙，加之森

7、林保險(xiǎn)面對(duì)的是主要從事小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的林農(nóng)，收入較低，投保需求不大，直接影響了森林保險(xiǎn)、I的發(fā)展[2]。4政策建議(1)進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革，增加林農(nóng)收入森林保險(xiǎn)對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)的好處足眾所周知，尤其對(duì)丁林農(nóng)來(lái)說(shuō)，如果在參險(xiǎn)的支出在其人均可支配收入承受能力之內(nèi)，林農(nóng)必然愿意投保，此，設(shè)法使林農(nóng)增收，才是改善國(guó)內(nèi)林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的重巾之重。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我困的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提

8、條件，因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的極、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益天系明確，使得林農(nóng)對(duì)造林有積極性，這樣林群眾才有_Il『能對(duì)森林保險(xiǎn)有積極性r3]。(2)國(guó)家給予必要的支持f_l于林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，低收益，以及險(xiǎn)的復(fù)雜性，行的森林保險(xiǎn)模式已經(jīng)不適合林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，單獨(dú)依靠保險(xiǎn)公司或者林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的力量無(wú)法扭轉(zhuǎn)我罔林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)

9、日孺萎縮的現(xiàn)狀，這就必然要求政府介入，首先，政府要在林、保險(xiǎn)I給林農(nóng)一定的補(bǔ)貼，在稅收方面需要減免林農(nóng)的壓力，從而減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)，切實(shí)增加林農(nóng)的可支配收入。其次，政府Ⅲ了對(duì)林農(nóng)予以補(bǔ)貼外，還要對(duì)經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)予以支持，政府可以塒林、保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和冉保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策。以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)，增加林業(yè)保險(xiǎn)的供給E43。(3)~1強(qiáng)，f水業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高林農(nóng)投保意識(shí)政府應(yīng)加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，普及森林保險(xiǎn)知以，引

10、農(nóng)戶樹立對(duì)森林保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，要彳F全社會(huì)范內(nèi)開展廣泛、持久、深入的林風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)宣傳T作，使廣大林農(nóng)對(duì)林、I保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、重要性及投保和賠付方法等有一個(gè)較深入稈1傘的r解，引導(dǎo)林農(nóng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐漸增強(qiáng)林農(nóng)的保險(xiǎn)意i!，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性?，F(xiàn)行的林、保險(xiǎn)從、I者應(yīng)借助各種媒體，塒此大型的林、【保險(xiǎn)賠付現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤報(bào)道?；蛲ㄟ^(guò)舉辦林、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)講座、發(fā)布林業(yè)保險(xiǎn)的公益廣告等方J=l：=烀及增強(qiáng)千4、農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】r1

11、]李丹，曹玉昆。中國(guó)森林保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究評(píng)述N5東北林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，20o8(6)：78E2J劉紅梅，周小寒，王克讓。加快發(fā)展我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的研究lJJ經(jīng)濟(jì)體制改革，2007(1)，169r3]潘家坪。常繼鋒，中國(guó)森林保險(xiǎn)政府介入模式研究lJ生態(tài)經(jīng)濟(jì)2010(3)：124—127E4]陳玲芳。我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策研究LN福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)，20050)38—41萬(wàn)方數(shù)據(jù)林業(yè)生產(chǎn)中林農(nóng)投保需求探析孟祥富(南京林業(yè)大學(xué)210037

12、)【摘要】討論我過(guò)林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)需求角度出發(fā)，探析營(yíng)林者投保需求不足的主要原因，包括林業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格因素，營(yíng)林者的收入水平以及營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好等影響因素，并對(duì)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)提出建議。E關(guān)鍵謂E森林保險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀需求探析在經(jīng)濟(jì)學(xué)巾，一種商品的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)在各種可能的價(jià)格水平愿意而且能夠購(gòu)買的該商品的數(shù)量。對(duì)商品的需求數(shù)量是由許多因素共同決定的，其中主要的因素有:該商品的價(jià)格、消費(fèi)者的收入水平、相關(guān)商品的價(jià)格、消費(fèi)者

13、的偏好和消費(fèi)者對(duì)該商品的價(jià)格預(yù)期等。林業(yè)保險(xiǎn)終歸也是商品中的→種，因此，林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求必然遵從市場(chǎng)供求規(guī)律。結(jié)合林業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論出發(fā)，對(duì)營(yíng)林者的林收保險(xiǎn)投保需求進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)影響營(yíng)林者投保需求的主要因素有如下幾個(gè).l林業(yè)保險(xiǎn)自身的價(jià)格一般說(shuō)來(lái)，商品的價(jià)格越高，對(duì)該商品的需求量就越小。森林保險(xiǎn)由于賠付率高，收益差，商業(yè)化的保險(xiǎn)公司往往不愿意經(jīng)營(yíng)。林區(qū)地域廣泛，什l險(xiǎn)調(diào)查、查勘損失，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，求讓不易，經(jīng)濟(jì)上加重

14、保防人負(fù)擔(dān)，賠付率高，盈利性差.19891994年，我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入1.186億元，總賠款支出0.834億元，總賠付率為70.3%.遠(yuǎn)高于一般的商收保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)費(fèi)開支也比一般商業(yè)保險(xiǎn)要高得多[1]0除此之外，在林業(yè)保險(xiǎn)方面需要的專業(yè)性人才也成為增加林業(yè)保險(xiǎn)成本的一大因素。由于森林生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢，山區(qū)林區(qū)災(zāi)害資料少且不完整，危險(xiǎn)難以測(cè)定，客觀上給保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)帶來(lái)困難。比如保險(xiǎn)金額的確定，由于保險(xiǎn)林木是不斷增

15、值的，就很難準(zhǔn)確確定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投入大量的人J、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于般的保險(xiǎn)，況且目前我國(guó)森林保險(xiǎn)主要是由中同人民保階公司以肉一、111形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，保險(xiǎn)價(jià)格居高不下.對(duì)于收益率本來(lái)就很低的林農(nóng)來(lái)說(shuō)，他們覺(jué)得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保除，因而對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限。2營(yíng)林者的收入水平對(duì)于大多數(shù)商品來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者的收入水平提高時(shí)，就會(huì)增加對(duì)商品的需求量。由于目前林區(qū)產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，村

16、民參加l林業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)iJT取得報(bào)酬，但得不到集體林業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，即所謂的耕山有權(quán)，管理有責(zé)，分配元利“。近幾年來(lái)，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者收入水平雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但仍處于較低水平，對(duì)保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有t升到十分必要的層次。3營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某種商品的偏好程度增強(qiáng)時(shí)，該商品的需求量就會(huì)增加。大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買保險(xiǎn)意愿與能力無(wú)法滿足私人保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求。首先.林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)森

17、林保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防觀念。不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者雖了解林業(yè)牛二產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所具有的互助共濟(jì)思想，存在僥50幸心理而未投保，往往是由險(xiǎn)后才悔不、i初有的覺(jué)得不出院.保費(fèi)就(1交，唯恐自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)扔進(jìn)f別人的口袋里.不愿參加l保險(xiǎn)有的甚至認(rèn)為森林保險(xiǎn)是向農(nóng)民攤派費(fèi)用、J1fL重農(nóng)民負(fù)tFL觀念的滯后，認(rèn)識(shí)上的障礙，加之森林保階面對(duì)的是主要從事小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的

18、林農(nóng)，收入較低，投保需求不大，直接影響了森林保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[2J。4政策建議(1)進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革，增加l林農(nóng)收入森林保險(xiǎn)對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)的好處是眾所周知，尤其對(duì)于林農(nóng)來(lái)說(shuō)，如果在參險(xiǎn)的支出在其人均可支配收入承受能力之內(nèi)，林場(chǎng)〈必然愿意投保，國(guó)此，設(shè)法使林農(nóng)增收，才是改善國(guó)內(nèi)林業(yè)保險(xiǎn)h業(yè)的重巾之重。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)」步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件，因此，要加快林權(quán)改革，建

19、立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確.林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、擊、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，使得林農(nóng)對(duì)造林有職極，~t，這樣林以群眾才有時(shí)能對(duì)森林保險(xiǎn)有積極性[3J。(2)國(guó)家給予必要的支持由于林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的高風(fēng)除，低收益，以及風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性.現(xiàn)行的森林保險(xiǎn)模式已經(jīng)不適合林業(yè)保防事業(yè)的發(fā)展，單獨(dú)依靠保險(xiǎn)公司或者林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的力量無(wú)法扭轉(zhuǎn)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)fH在萎縮的現(xiàn)狀，這就必然要求

20、政府介入，首先，政府要在林、防保險(xiǎn)I二給林農(nóng)一定的補(bǔ)貼，在稅收方面需要減免林農(nóng)的壓力，從而減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)，切實(shí)增加林農(nóng)的可支配收入。其次，政府出了對(duì)林農(nóng)予以補(bǔ)貼外，還要對(duì)經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)予以支持，政府可以對(duì)林收保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保階支持，實(shí)行減免稅政策.~)，激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)，增加林業(yè)保險(xiǎn)的供給[4J。(3)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高林農(nóng)投保意識(shí)政府應(yīng)加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，普及森林保險(xiǎn)知識(shí)，()I導(dǎo)農(nóng)戶樹立對(duì)森林保險(xiǎn)

21、的正確認(rèn)識(shí)，要在全社會(huì)范圍內(nèi)開展f泛、持久、深入的林收風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)言傳T.作，使廣大林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、重要性及投保和l賠付方法等有A個(gè)較深入和11:而的「解，引導(dǎo)林農(nóng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐漸增強(qiáng)林農(nóng)的保階意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)!功防范的主動(dòng)性。現(xiàn)行的林業(yè)保階從業(yè)者應(yīng)借助各種媒體，對(duì)傘此大型的林業(yè)保階賠付現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤報(bào)ill.1飛或通過(guò)舉辦林業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)講賂、發(fā)布林業(yè)保險(xiǎn)的公益廣告等方式汗及)j增強(qiáng)林農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】IIJ李丹，曹玉

22、昆。中國(guó)森林保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究評(píng)述r_N二東北林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2∞8(6)細(xì)[21主IJ紅梅，周小寒，王克讓。加快發(fā)展我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的研究IJJ經(jīng)濟(jì)體制改革，2007(1)169.[3J潘家坪。常繼鋒，中國(guó)森林保險(xiǎn)政府介入模式研究[J生態(tài)經(jīng)濟(jì)‘2010(3):124127.[4J陳玲芳。我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策研究lNi福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)，2005(4)鄉(xiāng)841林業(yè)生產(chǎn)中林農(nóng)投保需求探析孟祥富(南京林業(yè)大學(xué)210037)【摘要】討論

23、我過(guò)林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)需求角度出發(fā)，探析營(yíng)林者投保需求不足的主要原因，包括林業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格因素，營(yíng)林者的收入水平以及營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好等影響因素，并對(duì)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)提出建議?！娟P(guān)鍵詞】森林保險(xiǎn)；投保現(xiàn)狀；需求探析在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，一種商品的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)在各種可能的價(jià)格水平愿意而且能夠購(gòu)買的該商品的數(shù)量。對(duì)商品的需求數(shù)量是由許多因素共同決定的，其中主要的因素有：該商品的價(jià)格、消費(fèi)者的收人水平、相關(guān)商品的價(jià)格、消費(fèi)者的偏好和消

24、費(fèi)者對(duì)該商品的價(jià)格預(yù)期等。林、J保險(xiǎn)終歸也是商品中的一種，因此，林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求必然遵從市場(chǎng)供求規(guī)律。結(jié)合林業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論出發(fā)，對(duì)營(yíng)林者的林、l保險(xiǎn)投保需求進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)影響營(yíng)林者投保需求的主要因素有如下幾個(gè)：l林業(yè)保險(xiǎn)自身的價(jià)格一般說(shuō)來(lái)，商品的價(jià)格越高，對(duì)該商品的需求量就越小。森林保險(xiǎn)由于賠付率高，收益差，商業(yè)化的保險(xiǎn)公司往往不愿意經(jīng)營(yíng)。林區(qū)地域廣泛，險(xiǎn)調(diào)查、查勘損失，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，求讓不易，經(jīng)濟(jì)上加重保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)

25、，賠付率高，盈利性差，1989—1994年，我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入1186億元，總賠款支出0834億元，總賠付率為703％，遠(yuǎn)高于一般的商、l保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)費(fèi)開支也比一般商業(yè)保險(xiǎn)要高得多[1]。除此之外，在林業(yè)保險(xiǎn)方面需要的專業(yè)性人才也成為增加林業(yè)保險(xiǎn)成本的一大因素。由于森林生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢，山區(qū)林區(qū)災(zāi)害資料少且不完整，危險(xiǎn)難以測(cè)定，客觀上給保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)帶來(lái)困難。I：Ii~N保險(xiǎn)金額的確定，由于保險(xiǎn)林木是不斷增值的

26、，就很難準(zhǔn)確確定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投人大量的人、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于般的保險(xiǎn)，況且目前我國(guó)森林保險(xiǎn)主要足由中罔人民保險(xiǎn)公司以商、l形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，保險(xiǎn)價(jià)格居高不下。對(duì)丁收益率本來(lái)就很低的林農(nóng)來(lái)說(shuō)，他們覺(jué)得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，小愿保險(xiǎn)，因而對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限。2營(yíng)林者的收入水平對(duì)于大多數(shù)商品來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者的收入水平提高時(shí)，就會(huì)增加對(duì)商品的需求量。由于目前林區(qū)產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，村民參加林業(yè)生

27、產(chǎn)勞動(dòng)叮取得報(bào)酬，但得不到集體林業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，即所渭的’耕山有權(quán)，管理有責(zé)，分配無(wú)利”。近幾年來(lái)，林經(jīng)營(yíng)者收入水雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但仍處于較低水平，對(duì)保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有升到十分必要的層次。3營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某種商品的偏好程度增強(qiáng)時(shí)，該商品的需求量就會(huì)增加。大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買保險(xiǎn)意愿與能力無(wú)法滿足私人保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求。首先，林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)森林保險(xiǎn)的必要性、迫切性

28、認(rèn)識(shí)不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防觀念。不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者雖了鏘林業(yè)中產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所具有的互助共濟(jì)思想，存在僥5O幸心理而未投保，往往是m險(xiǎn)后才悔不初；有的覺(jué)得不H險(xiǎn)保費(fèi)就j交，唯恐自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)扔進(jìn)r別人的口袋里，小愿參加保險(xiǎn)；有的甚至認(rèn)為森林保險(xiǎn)是向農(nóng)民攤派費(fèi)用、加重農(nóng)民負(fù)押。觀念的滯后，認(rèn)識(shí)上的障礙，加之森林保險(xiǎn)面對(duì)的是主要從事小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的林農(nóng)，收入較低，投保需求不大，直接影響

29、了森林保險(xiǎn)、I的發(fā)展[2]。4政策建議(1)進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革，增加林農(nóng)收入森林保險(xiǎn)對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)的好處足眾所周知，尤其對(duì)丁林農(nóng)來(lái)說(shuō)，如果在參險(xiǎn)的支出在其人均可支配收入承受能力之內(nèi)，林農(nóng)必然愿意投保，此，設(shè)法使林農(nóng)增收，才是改善國(guó)內(nèi)林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的重巾之重。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我困的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件，因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體

30、系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的極、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益天系明確，使得林農(nóng)對(duì)造林有積極性，這樣林群眾才有_Il『能對(duì)森林保險(xiǎn)有積極性r3]。(2)國(guó)家給予必要的支持f_l于林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，低收益，以及險(xiǎn)的復(fù)雜性，行的森林保險(xiǎn)模式已經(jīng)不適合林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，單獨(dú)依靠保險(xiǎn)公司或者林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的力量無(wú)法扭轉(zhuǎn)我罔林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)日孺萎縮的現(xiàn)狀，這就必然要求政府介入，首先，政府要在林、保險(xiǎn)I給林農(nóng)一定

31、的補(bǔ)貼，在稅收方面需要減免林農(nóng)的壓力，從而減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)，切實(shí)增加林農(nóng)的可支配收入。其次，政府Ⅲ了對(duì)林農(nóng)予以補(bǔ)貼外，還要對(duì)經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)予以支持，政府可以塒林、保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和冉保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策。以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)，增加林業(yè)保險(xiǎn)的供給E43。(3)~1強(qiáng)，f水業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高林農(nóng)投保意識(shí)政府應(yīng)加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，普及森林保險(xiǎn)知以，引農(nóng)戶樹立對(duì)森林保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，要彳F全社會(huì)范內(nèi)開展廣泛、持久、深入的林風(fēng)

32、險(xiǎn)和保險(xiǎn)宣傳T作，使廣大林農(nóng)對(duì)林、I保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、重要性及投保和賠付方法等有一個(gè)較深入稈1傘的r解，引導(dǎo)林農(nóng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐漸增強(qiáng)林農(nóng)的保險(xiǎn)意i!，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性。現(xiàn)行的林、保險(xiǎn)從、I者應(yīng)借助各種媒體，塒此大型的林、【保險(xiǎn)賠付現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤報(bào)道。或通過(guò)舉辦林、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)講座、發(fā)布林業(yè)保險(xiǎn)的公益廣告等方J=l：=烀及增強(qiáng)千4、農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)。【參考文獻(xiàn)】r1]李丹，曹玉昆。中國(guó)森林保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究評(píng)述N5東北林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，20

33、o8(6)：78E2J劉紅梅，周小寒，王克讓。加快發(fā)展我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的研究lJJ經(jīng)濟(jì)體制改革，2007(1)，169r3]潘家坪。常繼鋒，中國(guó)森林保險(xiǎn)政府介入模式研究lJ生態(tài)經(jīng)濟(jì)2010(3)：124—127E4]陳玲芳。我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策研究LN福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)，20050)38—41萬(wàn)方數(shù)據(jù)林業(yè)生產(chǎn)中林農(nóng)投保需求探析孟祥富(南京林業(yè)大學(xué)210037)【摘要】討論我過(guò)林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)需求角度出發(fā)，探析營(yíng)林者投保需求

34、不足的主要原因，包括林業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格因素，營(yíng)林者的收入水平以及營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好等影響因素，并對(duì)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)提出建議。E關(guān)鍵謂E森林保險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀需求探析在經(jīng)濟(jì)學(xué)巾，一種商品的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)在各種可能的價(jià)格水平愿意而且能夠購(gòu)買的該商品的數(shù)量。對(duì)商品的需求數(shù)量是由許多因素共同決定的，其中主要的因素有:該商品的價(jià)格、消費(fèi)者的收入水平、相關(guān)商品的價(jià)格、消費(fèi)者的偏好和消費(fèi)者對(duì)該商品的價(jià)格預(yù)期等。林業(yè)保險(xiǎn)終歸也是商品中的→種，因此，

35、林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求必然遵從市場(chǎng)供求規(guī)律。結(jié)合林業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論出發(fā)，對(duì)營(yíng)林者的林收保險(xiǎn)投保需求進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)影響營(yíng)林者投保需求的主要因素有如下幾個(gè).l林業(yè)保險(xiǎn)自身的價(jià)格一般說(shuō)來(lái)，商品的價(jià)格越高，對(duì)該商品的需求量就越小。森林保險(xiǎn)由于賠付率高，收益差，商業(yè)化的保險(xiǎn)公司往往不愿意經(jīng)營(yíng)。林區(qū)地域廣泛，什l險(xiǎn)調(diào)查、查勘損失，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，求讓不易，經(jīng)濟(jì)上加重保防人負(fù)擔(dān)，賠付率高，盈利性差.19891994年，我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收

36、入1.186億元，總賠款支出0.834億元，總賠付率為70.3%.遠(yuǎn)高于一般的商收保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)費(fèi)開支也比一般商業(yè)保險(xiǎn)要高得多[1]0除此之外，在林業(yè)保險(xiǎn)方面需要的專業(yè)性人才也成為增加林業(yè)保險(xiǎn)成本的一大因素。由于森林生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢，山區(qū)林區(qū)災(zāi)害資料少且不完整，危險(xiǎn)難以測(cè)定，客觀上給保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)帶來(lái)困難。比如保險(xiǎn)金額的確定，由于保險(xiǎn)林木是不斷增值的，就很難準(zhǔn)確確定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投入大量的人J、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的

37、難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于般的保險(xiǎn)，況且目前我國(guó)森林保險(xiǎn)主要是由中同人民保階公司以肉一、111形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，保險(xiǎn)價(jià)格居高不下.對(duì)于收益率本來(lái)就很低的林農(nóng)來(lái)說(shuō)，他們覺(jué)得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保除，因而對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限。2營(yíng)林者的收入水平對(duì)于大多數(shù)商品來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者的收入水平提高時(shí)，就會(huì)增加對(duì)商品的需求量。由于目前林區(qū)產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，村民參加l林業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)iJT取得報(bào)酬，但得不到集體林業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，即所謂的

38、耕山有權(quán)，管理有責(zé)，分配元利“。近幾年來(lái)，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者收入水平雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但仍處于較低水平，對(duì)保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有t升到十分必要的層次。3營(yíng)林者的風(fēng)險(xiǎn)偏好當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某種商品的偏好程度增強(qiáng)時(shí)，該商品的需求量就會(huì)增加。大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買保險(xiǎn)意愿與能力無(wú)法滿足私人保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求。首先.林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)森林保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理

39、，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防觀念。不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者雖了解林業(yè)牛二產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所具有的互助共濟(jì)思想，存在僥50幸心理而未投保，往往是由險(xiǎn)后才悔不、i初有的覺(jué)得不出院.保費(fèi)就(1交，唯恐自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)扔進(jìn)f別人的口袋里.不愿參加l保險(xiǎn)有的甚至認(rèn)為森林保險(xiǎn)是向農(nóng)民攤派費(fèi)用、J1fL重農(nóng)民負(fù)tFL觀念的滯后，認(rèn)識(shí)上的障礙，加之森林保階面對(duì)的是主要從事小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的林農(nóng)，收入較低，投保需求不大，直接影響了森林保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[2J。4政策建

40、議(1)進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革，增加l林農(nóng)收入森林保險(xiǎn)對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)的好處是眾所周知，尤其對(duì)于林農(nóng)來(lái)說(shuō)，如果在參險(xiǎn)的支出在其人均可支配收入承受能力之內(nèi)，林場(chǎng)〈必然愿意投保，國(guó)此，設(shè)法使林農(nóng)增收，才是改善國(guó)內(nèi)林業(yè)保險(xiǎn)h業(yè)的重巾之重。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)」步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件，因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確.林業(yè)

41、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、擊、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，使得林農(nóng)對(duì)造林有職極，~t，這樣林以群眾才有時(shí)能對(duì)森林保險(xiǎn)有積極性[3J。(2)國(guó)家給予必要的支持由于林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的高風(fēng)除，低收益，以及風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性.現(xiàn)行的森林保險(xiǎn)模式已經(jīng)不適合林業(yè)保防事業(yè)的發(fā)展，單獨(dú)依靠保險(xiǎn)公司或者林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的力量無(wú)法扭轉(zhuǎn)我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)fH在萎縮的現(xiàn)狀，這就必然要求政府介入，首先，政府要在林、防保險(xiǎn)I二給林農(nóng)一定的補(bǔ)貼，在稅收方面需要減

42、免林農(nóng)的壓力，從而減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)，切實(shí)增加林農(nóng)的可支配收入。其次，政府出了對(duì)林農(nóng)予以補(bǔ)貼外，還要對(duì)經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)予以支持，政府可以對(duì)林收保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保階支持，實(shí)行減免稅政策.~)，激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)，增加林業(yè)保險(xiǎn)的供給[4J。(3)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高林農(nóng)投保意識(shí)政府應(yīng)加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，普及森林保險(xiǎn)知識(shí)，()I導(dǎo)農(nóng)戶樹立對(duì)森林保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，要在全社會(huì)范圍內(nèi)開展f泛、持久、深入的林收風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)言傳T.

43、作，使廣大林農(nóng)對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、重要性及投保和l賠付方法等有A個(gè)較深入和11:而的「解，引導(dǎo)林農(nóng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐漸增強(qiáng)林農(nóng)的保階意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)!功防范的主動(dòng)性?，F(xiàn)行的林業(yè)保階從業(yè)者應(yīng)借助各種媒體，對(duì)傘此大型的林業(yè)保階賠付現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤報(bào)ill.1飛或通過(guò)舉辦林業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)講賂、發(fā)布林業(yè)保險(xiǎn)的公益廣告等方式汗及)j增強(qiáng)林農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】IIJ李丹，曹玉昆。中國(guó)森林保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究評(píng)述r_N二東北林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2∞8(6)