互助會(huì)的運(yùn)作方式及特點(diǎn)分析_基于浙江溫州呈會(huì)的案例

1、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版巧年增刊兀兀巧互助會(huì)的運(yùn)作方式及特點(diǎn)分析—基于浙江溫州呈會(huì)的案例林陽陽華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院廣東廣州拓摘要本文結(jié)合浙江省溫州市湖嶺鎮(zhèn)周浩呈會(huì)的運(yùn)作情況介紹了呈會(huì)一般的運(yùn)作模式、利率計(jì)算、會(huì)員的合作方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制等。文章引用博弈分析方法認(rèn)為呈會(huì)會(huì)員得會(huì)者與不得會(huì)者間選擇合作合作是一個(gè)純戰(zhàn)略均衡但該均衡成立是有條件的由此引出呈會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制的兩大機(jī)制。關(guān)鍵詞互助會(huì)呈會(huì)溫州運(yùn)作方式利率決定中圖分類號(hào)咫文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼文章編

2、號(hào)一以拓印一一一、引言互助會(huì)是傳統(tǒng)的民間信用形式是一種互助性融資、集輪流儲(chǔ)蓄和貸款為一體的團(tuán)體。它是一種古老的民間金融形式過去它植根于落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在互助會(huì)的興起得益于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁發(fā)展所產(chǎn)生的對(duì)融資的需求。當(dāng)代的互助會(huì)主要盛行于商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東、江蘇等地。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家探究了互助會(huì)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理發(fā)現(xiàn)互助會(huì)與正規(guī)金融相比在信息、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)控制上有其比較優(yōu)勢(shì)等。以刃。這種比較優(yōu)勢(shì)使得互助會(huì)在特定的范圍內(nèi)能

3、夠較好地動(dòng)員儲(chǔ)蓄、提供貸款資金并且降低經(jīng)濟(jì)生活中的不確定性。對(duì)應(yīng)于不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境互助會(huì)的種類也是多樣化的?；ブ鷷?huì)有三種基本形式即座會(huì)、搖會(huì)和標(biāo)會(huì)。三種互助會(huì)在資源配置效率上各有特點(diǎn)在穩(wěn)定性上也存在差異。每一種互助會(huì)都反映了成員對(duì)資金需求的不同敏感程度同時(shí)每一種互助會(huì)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。座會(huì)座會(huì)的資金分配次序是由成員根據(jù)自身的資金需求特征事先確定的急需資金的成員得會(huì)次序排在較前面而資金暫時(shí)閑置的成員得會(huì)次序則相對(duì)靠后。座會(huì)的資金分配次序能

4、夠較好地反映成員對(duì)可預(yù)期支出的資金需求偏好。與另兩種互助會(huì)相比座會(huì)在運(yùn)作之前的組織成本相對(duì)較高因?yàn)樗枰鶕?jù)成員資金需求的偏好進(jìn)行搜尋和匹配并在匹配不能夠完全一致的時(shí)候進(jìn)行協(xié)商。文中案例所描述的呈會(huì)便是座會(huì)的一種。搖會(huì)搖會(huì)的資金分配次序是是由成員在每次聚會(huì)時(shí)以抽簽等隨機(jī)方式進(jìn)行的。因?yàn)閾u會(huì)必須定期定點(diǎn)集中會(huì)員所以搖會(huì)在運(yùn)行之前的組織成本較座會(huì)要低但是組織過程中的成本相對(duì)較高且成員之間擁有的信息更為充分并且搖會(huì)中得到資金的次序是由概率決定

5、成員很難對(duì)之進(jìn)行人為操控這種不可控性削弱了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題產(chǎn)生的可能性因此搖會(huì)的運(yùn)行風(fēng)收稿日期以拓一一作者簡(jiǎn)介林陽陽一女漢族華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院級(jí)碩士研究生主要研究方向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策。指導(dǎo)老師孫良嫂增刊林陽陽互助會(huì)的運(yùn)作方式及特點(diǎn)分析由表可知在當(dāng)?shù)匾粋€(gè)典型的呈會(huì)一般由人組成其中一人是互助會(huì)組織者即會(huì)首會(huì)員的次序是事先確定的。每個(gè)會(huì)員每期所需繳納的資金數(shù)額份額如表第三欄所示是由會(huì)首決定的會(huì)員根據(jù)需要選擇金額應(yīng)會(huì)。每個(gè)會(huì)員的應(yīng)

6、會(huì)金額不等如第一個(gè)收會(huì)會(huì)員蓮釵與最后一個(gè)收會(huì)會(huì)員建德相比每月應(yīng)會(huì)金額相差巧元這種差額反映了呈會(huì)的利息。第三欄所有的數(shù)字的加總等于巧《元每月得會(huì)者連續(xù)兩個(gè)月收到會(huì)金共元。會(huì)首最先得到資金其在共個(gè)月期中所繳納的資金總額等于其收到的資金數(shù)額這意味著會(huì)首可以無償?shù)厥褂没ブ鷷?huì)會(huì)金這也是作為會(huì)首的收益。蓮釵所繳納的資金總額與收會(huì)金額之差反映了通過互助會(huì)融資的成本。建德所繳納的資金總額與收會(huì)金額的差反映了其向其他成員融資所獲得的利息回報(bào)。因此互助會(huì)不

7、是無償?shù)牡淙谫Y利率一般較私人借貸要低。呈會(huì)會(huì)員每月繳納會(huì)金的規(guī)則是得會(huì)當(dāng)月的會(huì)員在該月不需要繳納會(huì)金其當(dāng)月需繳納的會(huì)金由會(huì)首代繳其他月份按規(guī)定金額繳納。如年月和月是會(huì)首收會(huì)時(shí)間那么會(huì)首在這兩個(gè)月內(nèi)不要繳會(huì)金只需收會(huì)就可以了到了《科年月和月是會(huì)員蓮釵的收會(huì)時(shí)間那么會(huì)員蓮釵在月和月就不用繳納會(huì)金她這兩個(gè)月中所需繳納的每月元會(huì)金由會(huì)首代繳依次類推那么總共個(gè)月的會(huì)期每個(gè)會(huì)員應(yīng)會(huì)時(shí)間為個(gè)月剩下的兩個(gè)就是收會(huì)的時(shí)間。會(huì)首每月繳納的會(huì)金是表中第三欄

8、金額總和的兩倍即、二以〕。會(huì)首這種繳納會(huì)金的方式也叫“跟會(huì)”。三、呈會(huì)特點(diǎn)一呈會(huì)會(huì)員基本上限于鄰近的親戚朋友從調(diào)查可知湖嶺大同村的呈會(huì)會(huì)首和會(huì)員間的關(guān)系都是親戚和很要好的鄰居和朋友彼此對(duì)各自的經(jīng)濟(jì)收人狀況、信用程度都非常了解。以周浩呈會(huì)為例位會(huì)員中位親戚位鄰居位朋友。基于會(huì)首和會(huì)員之間特殊的關(guān)系他們之間的信息可以說是完全的。二呈會(huì)的存貸行為是合一的呈會(huì)與銀行作為中介進(jìn)行的借貸款活動(dòng)不同原因在于呈會(huì)具有互助性是一個(gè)內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)的場(chǎng)所它的存

9、貸行為是合一的。其期間分前后兩個(gè)階段前期處于互助會(huì)內(nèi)貸款階段后期處于互助會(huì)內(nèi)存款階段。到了后期得會(huì)次序越靠后存款的性質(zhì)越來越明顯到了最后一個(gè)收回全部會(huì)金時(shí)他實(shí)際上是一個(gè)凈存款者。像調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)有一戶同時(shí)參加一個(gè)會(huì)的兩個(gè)股分別為首股和尾股選擇首股是一種貸款行為因?yàn)榧毙枰还P資金選擇首股就可以很快融到所需的資金而尾股是一種存款的行為存款可以獲得一定的利息可以用來沖抵首股的貸款利息。三呈會(huì)的借貸利息都很低主要功能不是為了獲利從筆者調(diào)查的情況來

10、看村民組建呈會(huì)的目的主要不是為了獲利而是為了相互幫助以解決家庭生活中因種種原因急需用錢的現(xiàn)實(shí)困難。具體看來村民組建呈會(huì)的目的有三通過呈會(huì)籌資以解決困難家庭突發(fā)性的緊急比如治病、繳納學(xué)雜費(fèi)等。通過呈會(huì)籌資解決普通家庭生活中的一些重大問題如蓋新房?jī)鹤尤∠眿D或女兒嫁人出國(guó)的費(fèi)用等。通過呈會(huì)幫助解決比較富裕家庭籌資辦企業(yè)、做生意等問題。計(jì)算互助會(huì)的隱含利率是一件復(fù)雜的事情此處得到隱含利率的方法為首先根據(jù)互助會(huì)中會(huì)員的得會(huì)金額與總應(yīng)會(huì)金額之差除以