銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范-3

1、銀行信貸擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)防范,李洪華律師2013年7月27日江西,,風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)起源,“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中...... 深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，

2、因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。,信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造,銀行的錢(qián)多是于存款戶那里借來(lái)的，代理其保值增值，又是委托人借貸給大小企業(yè)。,存款池,,,,,銀行,貸款池,,,,,,,默示合同,特制合同,,,負(fù)債,債權(quán),公民(自然人),法人,其他組織,,客戶,借款人,政府,,,《合同法》 是金融債權(quán)的“保護(hù)傘”!《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《票據(jù)法》《公司法》《貸款通則》《民法典...

3、...》是金融發(fā)展的“擴(kuò)充器”!,風(fēng)險(xiǎn)的四大步,借款合同的簽訂—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范借款合同的擔(dān)?！獙?duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保防范借款合同的履行—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事中控制借款合同的訴訟—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事后救濟(jì),現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》,房地產(chǎn)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題：1.房地產(chǎn)信貸增長(zhǎng)過(guò)快。2.過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，潛藏巨大風(fēng)

4、險(xiǎn)。3.未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自開(kāi)辦轉(zhuǎn)按揭貸款和加按揭貸款業(yè)務(wù)。4.住房貸款管理薄弱，“假按揭”貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。,風(fēng)險(xiǎn)還在繼續(xù)發(fā)酵,,借款合同 風(fēng)險(xiǎn)----四步,簽訂—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范擔(dān)保—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保防范履行—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事中控制訴訟—對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事后救濟(jì),,企業(yè)還款能力圖示,債權(quán)的五大先天缺陷,請(qǐng)求權(quán)：不是支配權(quán)，對(duì)物沒(méi)有追及力，債務(wù)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。債務(wù)人資產(chǎn)質(zhì)量在變化，債務(wù)人的道德品質(zhì)也在變。債權(quán)債務(wù)并不隨著資產(chǎn)走。公司改制的陰

5、謀詭計(jì)：逃廢債務(wù)+產(chǎn)權(quán)清晰。相對(duì)權(quán)：（1）對(duì)人，不對(duì)物；（2）僅對(duì)特定債務(wù)人，而不對(duì)債務(wù)人之外的第三人（包括債務(wù)人的母公司和姊妹公司） 期限性：債權(quán)易過(guò)保質(zhì)期。債權(quán)本身有效期+訴訟時(shí)效制度（ 《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》，2008年8月11日最高人民法院審判委員會(huì)第1450次會(huì)議通過(guò)）。許多人不會(huì)發(fā)送通知。,,平等性：任何債權(quán)人僅是蕓蕓眾生中的一個(gè)債權(quán)人。債務(wù)人財(cái)產(chǎn)雖都是責(zé)任財(cái)產(chǎn)，但責(zé)任財(cái)產(chǎn)并不特定

6、、債權(quán)人的未一般擔(dān)保。優(yōu)點(diǎn)是債權(quán)民主，按比例等額受償。破產(chǎn)場(chǎng)合最明顯。財(cái)產(chǎn)性：不能針對(duì)人身權(quán)、人格權(quán)和人身尊嚴(yán)。無(wú)債務(wù)人監(jiān)獄。不能限制其人身自由。但可依法傷害其信譽(yù)。 結(jié)論是：抓不到有償債能力的人，找不到該抓的物。 必然結(jié)論：楊白勞與黃世仁、穆仁智的博弈,債權(quán)的三大權(quán)能,給付請(qǐng)求權(quán)---請(qǐng)求力給付受領(lǐng)權(quán)---保持力救濟(jì)權(quán)（債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)）--執(zhí)行力自力救濟(jì)：討債公司、調(diào)查公司，非法拘禁，黑社會(huì)介入；自我維權(quán)智慧（銀行的嫌貧愛(ài)

7、富）。公力救濟(jì)：民事訴訟+刑事訴訟。,貸款戰(zhàn)略----研討,嚴(yán)貸+嚴(yán)收=理想 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 不了了之寬貸+嚴(yán)收=現(xiàn)實(shí) 違規(guī)處罰 利益為重寬貸+寬收=失敗 違法違規(guī) 后果嚴(yán)重,合同是博弈的成文記錄,合同是締約者預(yù)期行為的具體表述，任何交易，需要合同來(lái)規(guī)范，來(lái)激勵(lì)，來(lái)治理。因?yàn)槲磥?lái)不確定性，交易不能即期完成，而只能由體現(xiàn)事前承諾機(jī)制的合同，恰當(dāng)?shù)暮贤才?，才能克服套牢?wèn)題和打折扣問(wèn)題，提高交易事前和事

8、后的效率。好的合同能將不良的借款變成良款壞的合同能將良款變成不良的借款好的過(guò)程能把賭博變成投資壞的過(guò)程能把投資變成賭博,合同前99%與合同后1%,貸款五類,正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。,,法律債權(quán)體系，無(wú)跟蹤，只報(bào)損。,合同簽訂正常,合同后不正常,,80%的客戶是誠(chéng)實(shí)的，但是20%的不誠(chéng)實(shí)的客戶都可能造成銀行80%的不良貸款。,我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)貸款的本金的損失!,貸款“四問(wèn)”?,是誰(shuí)貸,能還嗎

9、?是誰(shuí)保,能保嗎?什么保,保什么?不保準(zhǔn),哪能辦?,我國(guó)成文法合同法外國(guó)案例法合同法（主要原則差異）,崇尚自由原則合同法無(wú)標(biāo)的僅原則成文的詳細(xì)規(guī)定少默示原則三要素原則允諾原則允諾是法律判決的惟一依據(jù)其它,遵守成文法原則合同法有標(biāo)的有規(guī)定成文的詳細(xì)規(guī)定多明示原則兩要素原則依法原則依法訂立的合同受法律保護(hù)其它,英美合同法合同成立三要素,要約（Offer）承諾（Acceptance）約因Consider

10、ation0,提前收回貸款的約定（實(shí)體）,《合同法》第203條規(guī)定：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。1、違反陳述和保證。2、不履行還款付息義務(wù)。3、違反合同約定的其他義務(wù)。4、違反其他合同義務(wù)。5、債務(wù)人涉訟。6、借款人經(jīng)營(yíng)能力或清償能力受限。7、財(cái)務(wù)狀況惡化。8、股東發(fā)生變動(dòng)。9、借款人或擔(dān)保人涉嫌犯罪（單位或法定代表人）。10、逃避監(jiān)管。11、擔(dān)保物貶值且

11、未追加擔(dān)保。12、包括并不限于,法定商業(yè)銀行抵銷權(quán),《合同法》第100條明確規(guī)定：“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷?！痹诩s定抵銷的情況下，抵銷的要件和效力可以由商業(yè)銀行與借款人雙方自由商定，并且不受法定抵銷中須雙方債務(wù)已屆清償期以及雙方債務(wù)標(biāo)的物種類必須相同等法定要件的約束。 法定抵銷權(quán)的行使條件1、互負(fù)的債權(quán)債務(wù)皆已到期；2、互負(fù)的債權(quán)債務(wù)的標(biāo)物種類、品質(zhì)相同3、抵銷權(quán)的行使不得附有條件

12、或期限4、行使抵銷權(quán)的一方，應(yīng)當(dāng)通知另一方，抵銷自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。,約定有權(quán)扣收債務(wù)人帳戶利息或本金,這種方法是《合同法》規(guī)定的抵銷權(quán)制度，抵銷又分為協(xié)議抵銷和法定抵銷。銀行通常采用協(xié)議抵消，在合同中約定抵銷條款，到期對(duì)債務(wù)人帳戶資金扣收;在合同中沒(méi)有約定的情況下，運(yùn)用法定抵銷，要注意符合法定抵銷的條件并且要通知債務(wù)人，否則構(gòu)成侵權(quán)。所以，依據(jù)《民法通則》第88條 “合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定，全部履行自己的義務(wù)?！钡囊?guī)定，銀

13、行在簽訂借款合同時(shí)，一定要約定貸款人可直接從借款人存款帳戶中直接扣收貸款本金和利息，確保貸款人的權(quán)力。法定加約定!,托管人制度應(yīng)寫(xiě)入合同,抵押標(biāo)的物固化以后賦予債權(quán)人任命企業(yè)財(cái)產(chǎn)托管人的權(quán)利。如在浮動(dòng)抵押制度中加入托管人制度，可以使債務(wù)人企業(yè)通過(guò)托管人的管理運(yùn)做，免于進(jìn)入破產(chǎn)程序，即使最終實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)抵押將企業(yè)整體重組或轉(zhuǎn)讓，既保存了企業(yè)固有之整體價(jià)值，避免將失業(yè)員工成批推向社會(huì)，更使得銀行能夠與企業(yè)共同度過(guò)難關(guān)，增強(qiáng)銀企契合度，化解潛在

14、金融風(fēng)險(xiǎn)。,平湖案,個(gè)人投資,物流公司,貸款銀行,擔(dān)保公司,法人否認(rèn),股東責(zé)任,法人人格否認(rèn)制度,公司法人人格否認(rèn)，在英美法系中又稱為“揭開(kāi)公司的面紗”，是指為阻止公司獨(dú)立人格的濫用和保護(hù)公司債權(quán)人利益及社會(huì)公共利益，就具體法律關(guān)系中的特定事實(shí)，否認(rèn)公司與其背后的股東各自獨(dú)立的人格及股東的有限責(zé)任，責(zé)令特定股東(包括自然人法人股東)對(duì)公司債務(wù)直接負(fù)責(zé)一種法律措施。,擔(dān)保體現(xiàn)了借款人第二清償能力,擔(dān)保無(wú)

15、效的法律風(fēng)險(xiǎn)基本屬于可控制的風(fēng)險(xiǎn)。雖然《擔(dān)保法》第五條擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。但我國(guó)法院在司法實(shí)踐中大多數(shù)將這種獨(dú)立于主合同效力的擔(dān)保限制適用于國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在國(guó)內(nèi)擔(dān)?；顒?dòng)中堅(jiān)持“主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效”。1、貸款合同當(dāng)事人沒(méi)有主體資格和相應(yīng)行為能力或權(quán)限2、貸款合同當(dāng)事人的意思表示有瑕疵。3、貸款合同違反法律或行政法規(guī)中的強(qiáng)制性規(guī)定,主合同與從合同的關(guān)系,擔(dān)保合同是借款合同的從合同借款合同無(wú)效擔(dān)保合同也無(wú)效主合同無(wú)

16、效，擔(dān)保合同也無(wú)效借款合同無(wú)效擔(dān)保人并非必然不用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人依過(guò)錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。主合同有效，擔(dān)保合同不必然有效。借款合同于擔(dān)保合同生效（抵押生效）時(shí)生效。,擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍,第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。擔(dān)保范圍的確定有兩種方式：一是約定，二是法定。對(duì)于擔(dān)保合同沒(méi)有約定擔(dān)保范圍的，擔(dān)保合同

17、的效力并不因此而受影響，即遵循“有約定按約定，未約定按法定”的原則。,擔(dān)保交付與沖突,抵押不轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押轉(zhuǎn)移占有留置被占有三權(quán)競(jìng)合時(shí)的處理：留置權(quán)屬于法定擔(dān)保物權(quán)，抵押權(quán)屬于意定擔(dān)保物權(quán)，留置依法成立（不論善意與惡意）即可對(duì)抗抵押權(quán)。,獨(dú)立擔(dān)保只能在國(guó)際商事中,擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效?！稉?dān)保法》第5條第一款但書(shū)關(guān)于“擔(dān)保合同另有約定的，按照約定”的規(guī)定，被理論界和實(shí)務(wù)界視為允許約定獨(dú)立擔(dān)保的重要法律依

18、據(jù)。而《物權(quán)法》第172條第一款但書(shū)則規(guī)定:“但法律另有規(guī)定的除外。正是兩者但書(shū)之規(guī)定，成為兩法的重要區(qū)別之一，并表明兩法對(duì)獨(dú)立擔(dān)保的立場(chǎng)。,約定保證合同的獨(dú)立性,“擔(dān)保人提供無(wú)條件和不可撤銷并獨(dú)立于主合同”條款的擔(dān)保合同。在《物權(quán)法》誕生以前，我國(guó)也并無(wú)限制獨(dú)立擔(dān)保存在的法律、法規(guī)，相反，《擔(dān)保法》第5條關(guān)于“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的按照約定”的規(guī)定，對(duì)效力上獨(dú)立于主合同的獨(dú)立擔(dān)保給予

19、了明確的肯定。 《物權(quán)法》第172條規(guī)定：“擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外”。 據(jù)此，如果當(dāng)事人在合同中約定擔(dān)保合同不因主合同無(wú)效而無(wú)效，或擔(dān)保合同可以不隨主合同而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓，其在《物權(quán)法》上可能得不到支持?！段餀?quán)法》強(qiáng)調(diào)擔(dān)保物權(quán)的從屬性，明確排除當(dāng)事人對(duì)從屬性作出例外約定的可能，只有法律才能規(guī)定擔(dān)保物權(quán)從屬性的例外。,公司法：對(duì)外擔(dān)保的規(guī)制,“公司向其他企業(yè)投資或者

20、為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額?！薄肮緸楣镜墓蓶|或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議?！薄扒翱钜?guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。”,,擔(dān)保法解釋第4條規(guī)定：董事、經(jīng)理違反《公司法》第60條的規(guī)定，

21、以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。除債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，債務(wù)人、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對(duì)債權(quán)人的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。司法實(shí)踐中法院一般要求董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保需要有章程或公司股東大會(huì)的授權(quán)。,銀行債權(quán)人應(yīng)當(dāng)索取股東會(huì)決議,一是我國(guó)新《公司法》依然堅(jiān)持了股東會(huì)中心主義的立法態(tài)度、而非董事會(huì)中心主義的立法態(tài)度。按照股東會(huì)中心主義立法基調(diào)，凡公司法與公司章程未載明的剩余決策

22、權(quán)就應(yīng)歸屬股東會(huì)。既然股東們尚未通過(guò)章程記載明確授權(quán)董事會(huì)，就應(yīng)當(dāng)理解為此種權(quán)限依然保留在股東會(huì)之手。二是公司對(duì)外擔(dān)保創(chuàng)設(shè)的或有債務(wù)對(duì)公司及其股東蘊(yùn)涵著巨大風(fēng)險(xiǎn)。銀行債權(quán)人索要股東會(huì)決議有助于尊重廣大股東的知情權(quán)與決策權(quán)。三是對(duì)于銀行債權(quán)人而言，索要股東會(huì)決議比索要董事會(huì)決議更為穩(wěn)妥，更有利于避免法官在解釋上的搖擺帶來(lái)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。,債權(quán)合同與物權(quán)合同,,借款合同,借款合同,房產(chǎn)抵押,,債權(quán)行為,,物權(quán)行為,合同效力與物權(quán)效力區(qū)分,第

23、15條：當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。 合同為當(dāng)事人之間的合意，登記是一種物權(quán)變動(dòng)的公示方法。切勿將不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)和與之相關(guān)的合同關(guān)系相混淆。,抵押合同與抵押權(quán)區(qū)分,1、區(qū)分了抵押合同與抵押權(quán)效力2、抵押登記決定抵押權(quán)的效力3、不動(dòng)產(chǎn)必須登記，不登記不產(chǎn)生抵押權(quán)。4、登記生效主義5、動(dòng)產(chǎn)自愿登記，未登記，不得對(duì)抗善

24、意第三人。6、登記對(duì)抗主義,人保和物保并存時(shí)擔(dān)保權(quán)實(shí)行規(guī)則,(1)在當(dāng)事人對(duì)物的擔(dān)保和人的擔(dān)保的關(guān)系有約定的情況下，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意思，按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)。(2)在沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的情況下，應(yīng)當(dāng)首先就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。(3)在沒(méi)有約定或者約定不明確，第三人提供物的擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的情況下，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人進(jìn)行選擇。,行使抵押權(quán)的條件：,而《物權(quán)法》第195條、第208條、第220條規(guī):抵押權(quán)變現(xiàn)的約

25、定條件抵押權(quán)變現(xiàn)的法定程序抵押權(quán)變現(xiàn)的約定程序質(zhì)權(quán)同上,流質(zhì)契約的禁止,物權(quán)法186條:第一百八十六條 抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。 法律之所以禁止抵押權(quán)的流質(zhì)約款，主要是為了體現(xiàn)民法的公平、等價(jià)有償?shù)脑瓌t。在很多情況下債務(wù)人為經(jīng)濟(jì)上的困難所迫，會(huì)自己提供或者請(qǐng)求第三人提供高價(jià)值的抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值較小的債務(wù)，而債權(quán)人可能差額乘人之危，迫使債務(wù)人訂立流質(zhì)約款，從中獲得暴利

26、，明顯有失公充，為法所禁止。流質(zhì)約款條款的無(wú)效并不影響抵押合同其他條款的效力或者抵押權(quán)效力。,《物權(quán)法》第180條：財(cái)產(chǎn)抵押“法不禁止即為允許",(一)建筑物和其他土地附著物；(二)建設(shè)用地使用權(quán)；(三)以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通運(yùn)輸工具；(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前

27、款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。,第184條：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：,(一)土地所有權(quán)；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；(六)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,選擇登記（對(duì)抗主義）,《物權(quán)法》第188條關(guān)于動(dòng)

28、產(chǎn)抵押的規(guī)定： 以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、船舶、航空器、交通運(yùn)輸工具，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。,登記生效（要件主義）《物權(quán)法》第187條規(guī)定以下抵押物必須辦理登記手續(xù)： (一)建筑物和其他土地附著物； (二)建設(shè)用地使用權(quán)； (三)以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； (四)正在建造的建筑物。 抵押權(quán)自

29、登記時(shí)設(shè)立。,區(qū)分“種類”保物,同一物上的抵押權(quán)受償順序,第199條：同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償： （一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； （二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； （三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。抵押權(quán)清償順位由兩個(gè)因素決定：一是抵押權(quán)是否登記，二是抵押權(quán)設(shè)定的順序。,房地產(chǎn)抵押貸款,《物權(quán)法》第182條規(guī)定：“以建筑

30、物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押?！薄胺侩S地走”與“地隨房走”的“房地一體主義”原則。,質(zhì)權(quán)的適用范圍擴(kuò)大,《物權(quán)法》第二百二十三條：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專

31、用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利?！?質(zhì)權(quán)與登記,1.普通債權(quán)質(zhì)權(quán),債權(quán)質(zhì)權(quán)在中國(guó)人民銀行征信中心登記公示。.2.有價(jià)證券質(zhì)權(quán)。質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。3.股權(quán)質(zhì)權(quán)。質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記后設(shè)立。4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)。商標(biāo)權(quán)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)家商標(biāo)局，專利權(quán)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)家專利局，著作權(quán)事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)家版權(quán)局。5.其他權(quán)利質(zhì)權(quán)。,流質(zhì)契

32、約的禁止,第211條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。實(shí)踐中，對(duì)于合同中含有流質(zhì)條款的，該條款無(wú)效，并不意味著整個(gè)合同無(wú)效，質(zhì)權(quán)人要取得質(zhì)物的所有權(quán)，須同時(shí)具備兩個(gè)條件：①債務(wù)履行期屆滿而質(zhì)權(quán)人未受清償；②出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人達(dá)成允許質(zhì)權(quán)人以其債權(quán)數(shù)額抵充質(zhì)物所有權(quán)取得價(jià)款的協(xié)議。,動(dòng)產(chǎn)物權(quán)交付生效,第23條：動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。動(dòng)產(chǎn)物權(quán)

33、的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，主要是指當(dāng)事人通過(guò)合同約定轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)和設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)兩種情況。 實(shí)踐中履行交付義務(wù)，不僅包括現(xiàn)實(shí)的轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，還應(yīng)依據(jù)法律和誠(chéng)信原則的要求，交付與動(dòng)產(chǎn)有關(guān)的單證，這樣才能構(gòu)成完整的交付。,權(quán)利質(zhì)權(quán)與登記,1.普通債權(quán)質(zhì)權(quán),債權(quán)質(zhì)權(quán)在中國(guó)人民銀行征信中心登記公示。.2.有價(jià)證券質(zhì)權(quán)。質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。3.股權(quán)質(zhì)權(quán)。質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記后設(shè)立。4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)。商標(biāo)權(quán)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)

34、家商標(biāo)局，專利權(quán)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)家專利局，著作權(quán)事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)為國(guó)家版權(quán)局。5.其他權(quán)利質(zhì)權(quán)。,可以出質(zhì)的權(quán)利范圍,第223條：債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。,權(quán)利質(zhì)押,中國(guó)人民銀行制定

35、的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》(1)銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等； (2)出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；(3)提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)； (4)公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；(5)提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。,未經(jīng)登記的動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)是否可以對(duì)抗質(zhì)權(quán)？,如果質(zhì)權(quán)成立在先，未登記動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)成立在后的場(chǎng)合，質(zhì)權(quán)優(yōu)先受償。因?yàn)?，一方面，質(zhì)權(quán)成立以轉(zhuǎn)移占有公示，可以對(duì)抗成立在后動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)。

36、另一方面，依“成立在先，權(quán)利優(yōu)先”原則，質(zhì)權(quán)應(yīng)優(yōu)先受償。未登記動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)成立在先，質(zhì)權(quán)成立在后的位序規(guī)定，依前所述，即未登記動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人不得對(duì)抗善意第三人，質(zhì)權(quán)人優(yōu)先受償?？傊吹怯泟?dòng)產(chǎn)抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，質(zhì)權(quán)優(yōu)先。,應(yīng)收賬款質(zhì)押,不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和保證貸款占了銀行貸款總額的70%，是最受銀行偏愛(ài)的兩種擔(dān)保方式。應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)無(wú)需通過(guò)司法程序，異常簡(jiǎn)便，銀行也樂(lè)于接受。這一特點(diǎn)使其成為易變現(xiàn)資產(chǎn)，由于其實(shí)現(xiàn)效率高，反而提高了借

37、款人清償債務(wù)的積極性，減少了違約和降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。,流質(zhì)契約的禁止,第211條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。實(shí)踐中，對(duì)于合同中含有流質(zhì)條款的，該條款無(wú)效，并不意味著整個(gè)合同無(wú)效，質(zhì)權(quán)人要取得質(zhì)物的所有權(quán)，須同時(shí)具備兩個(gè)條件：①債務(wù)履行期屆滿而質(zhì)權(quán)人未受清償；②出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人達(dá)成允許質(zhì)權(quán)人以其債權(quán)數(shù)額抵充質(zhì)物所有權(quán)取得價(jià)款的協(xié)議。,質(zhì)權(quán)人是否可以轉(zhuǎn)質(zhì)？,第217條：質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)

38、存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意轉(zhuǎn)質(zhì)，造成質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)向出質(zhì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。轉(zhuǎn)質(zhì)，是指質(zhì)權(quán)人為自己或他人債務(wù)提供擔(dān)保，將質(zhì)物再度設(shè)定新的質(zhì)權(quán)給第三人的行為。在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，雖未經(jīng)出質(zhì)人同意轉(zhuǎn)質(zhì)，轉(zhuǎn)質(zhì)并非無(wú)效，而只是質(zhì)權(quán)人要對(duì)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失承擔(dān)賠償責(zé)任，至于原因在所不問(wèn)。,法律上的無(wú)底洞,無(wú)效時(shí)效優(yōu)先權(quán)別除權(quán),優(yōu)先權(quán)與另有規(guī)定的除外,《物權(quán)法》第170條：擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)

39、的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。,貸款與保險(xiǎn),保證保險(xiǎn)合同為保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)合同為保證合同保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的商事合同最高人民法院認(rèn)為：保證保險(xiǎn)法律關(guān)系，適用《保險(xiǎn)法》；《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定的，適用《擔(dān)保法》,抵押權(quán)與租賃權(quán)競(jìng)合,第190條：訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。以上規(guī)定包括兩層含義：⑴對(duì)于租賃權(quán)成立

40、在先、抵押權(quán)設(shè)立在后的情況，給予租賃權(quán)對(duì)抗抵押權(quán)的效力。 “買(mǎi)賣(mài)不破租賃”。目的在于保護(hù)承租人的利益，防止出租人故意通過(guò)設(shè)定抵押權(quán)終止租賃關(guān)系或者剝奪承租人的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。⑵抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)和租賃權(quán)的關(guān)系因抵押是否登記而不同。首先，已登記的抵押權(quán)不受租賃關(guān)系的影響，承租人是在抵押公示的前提下訂立的租賃合同，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自擔(dān)。為此，抵押權(quán)可以對(duì)抗租賃權(quán)。其次，沒(méi)有辦理登記的抵押權(quán)不能對(duì)抗善意取得的租賃權(quán)。即在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)

41、，租賃關(guān)系不能解除，對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。,建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán),《合同法》第286規(guī)定,發(fā)包人有未按照約定支付價(jià)款的,承包人可以告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支的,除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣(mài)的以外,承人可以與發(fā)包人協(xié)議將工程折價(jià),也可以申請(qǐng)人民法將該工程依法拍賣(mài),建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或拍賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償。,風(fēng)險(xiǎn)及防范,一是要選擇資信良好、工程開(kāi)發(fā)前景看好的客戶，提高開(kāi)發(fā)企業(yè)的申請(qǐng)條件，并對(duì)其資質(zhì)、

42、還款能力進(jìn)行嚴(yán)格審查；二是在放貸前向抵押人索取其與承包人簽訂的建設(shè)工程合同，了解合同涉及的價(jià)款、約定的竣工期限和已經(jīng)支付的價(jià)款，從而決定是否辦理抵押貸款；三是在建工程已經(jīng)竣工的，要求借款人提供在建工程價(jià)款已經(jīng)支付的證明，并盡量要求借款人提供除在建工程以外的抵押擔(dān)保，以減少風(fēng)險(xiǎn)；四是要求提供建設(shè)工程承包人自愿放棄優(yōu)先的書(shū)面承諾，在開(kāi)發(fā)企業(yè)與建設(shè)工程承包人是關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司或控股公司的情形下，要求建設(shè)工程承包人對(duì)貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證

43、；五是嚴(yán)密監(jiān)測(cè)貸款資金的使用，確保房地產(chǎn)貸款的投向是用于在建工程，及時(shí)了解工程款的支付進(jìn)度；六是在抵押人與承包人發(fā)生訴訟時(shí)，要及時(shí)向法院要求以第三人身份參加訴訟，對(duì)建筑工程價(jià)款的數(shù)額和是否在六個(gè)月內(nèi)行使權(quán)利進(jìn)行核實(shí)。,購(gòu)房消費(fèi)者的優(yōu)先權(quán),《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》還規(guī)定，消費(fèi)者交付購(gòu)買(mǎi)商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買(mǎi)受人。當(dāng)購(gòu)房人、承包商和貸款銀行(抵押權(quán)人)

44、對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的權(quán)利發(fā)生沖突時(shí)，權(quán)利順序?yàn)?購(gòu)房消費(fèi)者的優(yōu)先權(quán)最優(yōu)先，承包人工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)次之，銀行的抵押權(quán)再次，無(wú)擔(dān)保債權(quán)人最后。因此銀行在貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)關(guān)注所抵押的不動(dòng)產(chǎn)是否欠工程款，另外應(yīng)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商商品房銷售款監(jiān)控，跟蹤了解房產(chǎn)商預(yù)售的狀況，確保開(kāi)發(fā)商商品房預(yù)售款先用于歸還銀行貸款。,承租人的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán),承租人的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)根據(jù)租賃關(guān)系中，在出租人轉(zhuǎn)讓租賃標(biāo)物時(shí)，承租人在同等條件下，享有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，有租賃設(shè)立

45、在前的情況下，只有承租人明確表示在同等條件下也不愿購(gòu)買(mǎi)時(shí)，則第三人才能夠合法有效地取得抵押物的所有權(quán)。否則，妨礙了承租人行使購(gòu)買(mǎi)權(quán)。,船舶、航空器優(yōu)先權(quán),《海商法》第21條規(guī)定,海事請(qǐng)求人依照《海商法》第22條的規(guī)定,向船舶所有人、船承租人、船舶經(jīng)營(yíng)人提出海事請(qǐng)求,對(duì)產(chǎn)生該海事求的船舶具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。《民用航空法》第18規(guī)定,債權(quán)人依照《民用航空法》第19條的規(guī)定,向民航空器所有人、承租人提出賠償請(qǐng)求,對(duì)產(chǎn)生該賠償求的民用航空器具有

46、優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。,破產(chǎn)特定費(fèi)用優(yōu)先權(quán),《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第132條規(guī)定，本法施行后，破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃人職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金，依照本法第一百一十三條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠?，以本法第一百零九條規(guī)定的特定財(cái)產(chǎn)優(yōu)先于對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人受償。即擔(dān)保權(quán)人的擔(dān)保債權(quán)受限此前形成的未清償職工債權(quán)，

47、不具有優(yōu)先受償性。,劃撥土地上在建工程的抵押,《擔(dān)保法》第56條的規(guī)定：“拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)?！?《物權(quán)法》第200條規(guī)定：以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途。拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得

48、的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。,風(fēng)險(xiǎn)及防范,建筑物附著于以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)之上，將該建筑物與土地使用權(quán)之上，將該建筑物與土地使用權(quán)一并設(shè)定抵押的，對(duì)使用權(quán)的抵押需履行法定的審批手段，否則，應(yīng)認(rèn)定抵押無(wú)效。 　　由于銀行在實(shí)現(xiàn)劃撥土地在建工程抵押權(quán)時(shí)，所得價(jià)款必須先向土地部門(mén)交納土地使用權(quán)出讓金，因此，銀行在評(píng)估抵押物價(jià)值時(shí)，必須扣除土地部門(mén)核定的出讓金，然后再以剩余的價(jià)值在

49、一定的抵押率下設(shè)定抵押。 根據(jù)最高人民法院的規(guī)定，設(shè)定劃撥土地使用權(quán)及其建筑物抵押，必須提供具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門(mén)批準(zhǔn)的文件(值得注意的是，有權(quán)批準(zhǔn)國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押的部門(mén)是“具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門(mén)”，而不是企業(yè)的主管部門(mén)，也不是國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén))。,稅收優(yōu)先權(quán),《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》45條規(guī)定,稅務(wù)機(jī)關(guān)征收稅款,稅收優(yōu)先于無(wú)擔(dān)保債,法律另有規(guī)定除外;納稅人欠繳的稅款發(fā)生

50、在納稅以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財(cái)產(chǎn)被留置之前,稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行。,風(fēng)險(xiǎn)及防范,為避免企業(yè)因欠稅而銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在接受房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)提供在建工程抵押之前，首先，信貸調(diào)查過(guò)程中應(yīng)通過(guò)各種途徑獲得企業(yè)是否欠稅和欠稅的時(shí)間、金額：一是通過(guò)稅務(wù)機(jī)關(guān)在媒體上對(duì)納稅人欠稅情況的定期公告了解抵押人是否欠稅；二是直接要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)說(shuō)明其納稅情況，提供完稅憑證；三是請(qǐng)示稅務(wù)機(jī)關(guān)提供有關(guān)抵押人的欠稅情況。其次，銀行在

51、獲悉企業(yè)欠稅時(shí)，應(yīng)督促企業(yè)及時(shí)納稅，并把企業(yè)是否完稅作為貸款的條件之一。再次，在對(duì)抵押物、質(zhì)物的評(píng)估時(shí)，即便不把企業(yè)的欠稅金額給予扣除，也應(yīng)該把企業(yè)欠稅情況作為重要內(nèi)容在材料中體現(xiàn)。最后，可以把開(kāi)發(fā)企業(yè)已經(jīng)繳清稅款作為銀行接受在建工程抵押貸款的前提條件。,留置權(quán),《物權(quán)法》第二百三十條規(guī)定“債務(wù)人不履行到期債務(wù),債權(quán)可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn),并有權(quán)就該產(chǎn)優(yōu)先受償”。第二百三十九條規(guī)定“同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán),該動(dòng)產(chǎn)又

52、被留置的,留置權(quán)人優(yōu)受償”。,應(yīng)當(dāng)建立合同管理的監(jiān)督、制約機(jī)制,1、合同管理機(jī)制不合理、簽約權(quán)力層級(jí)混亂；2、合同管理缺乏系統(tǒng)性、一致性的風(fēng)險(xiǎn)3、缺乏合同管理的監(jiān)督、制約機(jī)制；簽約意向-談判-簽約-履行-合同變更-履行完畢（或終止解除）-歸檔整理，效益分析。很多企業(yè)在上述各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接上存在脫節(jié)，以至于給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性的損失建議成立合同部，對(duì)每一份合同編號(hào)，從一開(kāi)始就建檔跟蹤。保證資料的完整性和履行合同的延續(xù)性。應(yīng)當(dāng)規(guī)定在簽

53、約前必須經(jīng)過(guò)相應(yīng)程序，一般有（1）承辦部門(mén)的方案評(píng)價(jià)報(bào)告；（2）盡職調(diào)查報(bào)告；（3）財(cái)務(wù)部門(mén)以及相關(guān)部門(mén)的運(yùn)行效益評(píng)估意見(jiàn)；（4）法律意見(jiàn)書(shū)（合法性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防范措施）,管轄,因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。合同密切聯(lián)系地。對(duì)于借款合同而言，貸款方所在地為合同履行地，但當(dāng)事人另有約定的除外。,民事證據(jù)種類,第63條：證據(jù)有下列幾種：(一)書(shū)證；(二)物證；(三)視聽(tīng)資料；(四)證人證言；(五)當(dāng)

54、事人的陳述；(六)鑒定結(jié)論；(七)勘驗(yàn)筆錄。以上證據(jù)必須查證屬實(shí)，才能作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。以上七種證據(jù)，確切的說(shuō)它們只是證據(jù)的來(lái)源。法院必須審查這些證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，查證屬實(shí)后，以上證據(jù)才有可能作為認(rèn)定案件事實(shí)的根據(jù)。,債權(quán)人舉證,誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證。1、合同的成立和生效 2、債權(quán)人主張成立并已經(jīng)屆滿3、出現(xiàn)了合同的移動(dòng)情況4、未超過(guò)時(shí)效或有延長(zhǎng)等證據(jù)5、其他需要證據(jù)證明的,起訴的實(shí)質(zhì)要件,第109條：起訴必須符合下

55、列條件：(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；(二)有明確的被告；(三)有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由；(四)屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。,訴訟財(cái)產(chǎn)保全,第92條：人民法院對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，可以根據(jù)對(duì)方當(dāng)事人的申請(qǐng)，作出財(cái)產(chǎn)保全的裁定；當(dāng)事人沒(méi)有提出申請(qǐng)的，人民法院在必要時(shí)也可以裁定采取財(cái)產(chǎn)保全措施。　　人民法院采取財(cái)產(chǎn)保全措施，可以

56、責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保；申請(qǐng)人不提供擔(dān)保的，駁回申請(qǐng)?！　∪嗣穹ㄔ航邮苌暾?qǐng)后，對(duì)情況緊急的，必須在四十八小時(shí)內(nèi)作出裁定；裁定采取財(cái)產(chǎn)保全措施的，應(yīng)當(dāng)立即開(kāi)始執(zhí)行。,仲裁法,第16條 仲裁協(xié)議包括合同中訂立的仲裁條款和以其他書(shū)面方式在糾紛發(fā)生前或者糾紛發(fā)生后達(dá)成的請(qǐng)求仲裁的協(xié)議。仲裁協(xié)議應(yīng)當(dāng)具有下列內(nèi)容：（一）請(qǐng)求仲裁的意思表示；（二）仲裁事項(xiàng)；（三）選定的仲裁委員會(huì)。仲裁協(xié)議對(duì)仲裁事項(xiàng)或者仲裁委員會(huì)沒(méi)有約定或者約定不明確的，當(dāng)事

57、人可以補(bǔ)充協(xié)議；達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，仲裁協(xié)議無(wú)效。,公證法,第三十七條 ：對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書(shū)，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 　第三十六條 經(jīng)公證的民事法律行為、有法律意義的事實(shí)和文書(shū)，應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)，但有相反證據(jù)足以推翻該項(xiàng)公證的除外。,訴訟時(shí)效起算時(shí)間確定,借款合同未約定還款期限，債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利遭到拒絕或表示無(wú)力履行的，則債權(quán)人

58、主張權(quán)利的訴訟時(shí)效自債務(wù)人表示拒絕或無(wú)力履行時(shí)開(kāi)始計(jì)算;如債務(wù)人未表示拒絕或表示無(wú)力履行的，或者承諾履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人合理的準(zhǔn)備期。準(zhǔn)備期屆滿后債務(wù)人仍未履行債務(wù)的，債權(quán)人主張權(quán)利的訴訟時(shí)效自準(zhǔn)備期屆滿之日開(kāi)始計(jì)算。當(dāng)事人對(duì)合理的準(zhǔn)備期達(dá)成一致的，從其約定;不能達(dá)成約定的，由人民法院根據(jù)案件具體情況確定，原則上不利少于二個(gè)月。,訴訟時(shí)效的法律風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《民法通則》第135條的規(guī)定，除法律另有規(guī)定的以外，權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事

59、權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年。 訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，訴訟時(shí)效期間自中斷時(shí)起重新計(jì)算。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件遏用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際，銀行作為債權(quán)方中斷訴訟時(shí)效的方式不外乎是向借款人和擔(dān)保人送達(dá)《債務(wù)催收通知書(shū)》和《履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》、與債務(wù)人訂立還款協(xié)議、依法從債務(wù)人賬戶中扣收欠款本息、提起訴訟等。,已過(guò)訴訟時(shí)效債務(wù)的重新確認(rèn),已過(guò)訴訟時(shí)效借款債務(wù)，債

60、務(wù)人自愿償還部分利息后銀行向其出具欠息單，債務(wù)人在欠息單上簽字的，如該欠息單除載有已還利息、尚欠利息及本金數(shù)額等內(nèi)容外，還有催收內(nèi)容的，構(gòu)成債務(wù)人對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn);否則不構(gòu)成債務(wù)人對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)。,（四）訴訟時(shí)效,1、訴訟時(shí)效消滅的是勝訴權(quán)。債權(quán)本身并不消滅。體現(xiàn)在：債務(wù)人自愿還的或在催收通知書(shū)上簽字的不能反悔。2、借貸為2年3、中斷時(shí)效情形：主張權(quán)利，提起訴訟，對(duì)方承認(rèn)。4、訴訟時(shí)效的保護(hù)：及時(shí)書(shū)面主張，EMS，公證，錄

61、音，第三人舉證？債務(wù)過(guò)了訴訟時(shí)效，保證責(zé)任仍在，則保證人該不該承擔(dān)保證責(zé)任。,公告催收法,黑名單：同業(yè)聯(lián)合制裁在電視、報(bào)紙等媒體上發(fā)布《 關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條債務(wù)人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知上簽章或者簽收債務(wù)催收通知的，訴訟時(shí)效中斷。原債權(quán)銀行在全國(guó)或者省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知中，有催收債務(wù)內(nèi)容的，該公告或通知可以作為訴訟時(shí)效中斷

62、證據(jù)。 寫(xiě)入合同，時(shí)效延長(zhǎng)并不侵權(quán)。,協(xié)商實(shí)現(xiàn)抵押程序,根據(jù)《物權(quán)法》第195條第一款其中規(guī)定，如果當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議，可以向請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)或者變賣(mài)，這一規(guī)定對(duì)債權(quán)人頗為有利。但是，這一規(guī)定需要修改民事訴訟法等程序規(guī)則才能貫徹到底，因?yàn)槲覈?guó)民事訴訟法及相關(guān)司法解釋所規(guī)定的執(zhí)行依據(jù)中并無(wú)當(dāng)事人間的擔(dān)保合同等私權(quán)設(shè)定文書(shū)(經(jīng)公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力者除外)?！?協(xié)商程序,1.折價(jià)方式，就是當(dāng)?shù)盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)情形發(fā)生時(shí)，抵

63、押權(quán)人與抵押人協(xié)議，參照市場(chǎng)價(jià)格確定的價(jià)款將抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給抵押權(quán)人，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。2.拍賣(mài)方式，拍賣(mài)是指以公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的方法將標(biāo)的物賣(mài)給出價(jià)最高的競(jìng)價(jià)者，拍賣(mài)分為自愿拍賣(mài)和強(qiáng)制拍賣(mài)。拍賣(mài)系實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)最普通的一種方式，是以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式出賣(mài)標(biāo)的物，拍賣(mài)的價(jià)款能最大限度地體現(xiàn)拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，從而充分發(fā)揮抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)債權(quán)的擔(dān)保作業(yè)。3.變賣(mài)方式，變賣(mài)是指以拍賣(mài)以外的生活中一般的買(mǎi)賣(mài)形式出讓抵押財(cái)產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式，為了保障變賣(mài)的價(jià)格公允，

64、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。因此，浮動(dòng)抵押的實(shí)現(xiàn)的一般程序，即是可以通過(guò)上述協(xié)商和訴訟的程序來(lái)進(jìn)行的。,抵押權(quán)人直接申請(qǐng)人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn),簡(jiǎn)化了抵押權(quán)的實(shí)行程序，有利于抵押權(quán)人快捷實(shí)現(xiàn)債權(quán)。1、債務(wù)履行期間屆滿債務(wù)人不履行債務(wù)，或者發(fā)生了當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形。2、抵押權(quán)人與抵押人對(duì)債權(quán)未受清償?shù)氖聦?shí)不存在異議，只是就采取何種方式處理抵押財(cái)產(chǎn)達(dá)不成一致的意見(jiàn)。,行使抵押權(quán)的----時(shí)效,“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)

65、效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”。物權(quán)法第二百零二條規(guī)定抵押權(quán)的實(shí)行期間，即“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)?！薄段餀?quán)法》對(duì)擔(dān)保物權(quán)的行使時(shí)間進(jìn)行縮短，從擔(dān)保法司法解釋規(guī)定的四年縮短為兩年。①這一規(guī)定要求銀行在保全不良資產(chǎn)時(shí)，必須在規(guī)定的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間屆滿前及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)，提高資產(chǎn)保全的效率，否則抵押權(quán)的行使將喪失人民法院的公力保護(hù)。,擔(dān)保

66、人數(shù),同一債權(quán)有兩個(gè)以上保證人的, 律師應(yīng)當(dāng)提示保證人注意不同的保證方式, 一般保證與連帶保證的不同安排會(huì)帶來(lái)的不同法律后果, 建議保證人明確保證方式和具體劃分保證擔(dān)保份額, 并在保證合同中具體約定。 同一債權(quán)有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的, 律師可以建議抵押人或出質(zhì)人劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額, 并在抵押合同或質(zhì)押合同中具體約定。,多種擔(dān)保方式,債權(quán)人認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的, 可以選擇兩種以上的擔(dān)保方式。

67、同一債權(quán)設(shè)定保證擔(dān)保和物權(quán)擔(dān)保, 律師可以建議保證人、物權(quán)擔(dān)保人與債權(quán)人共同約定擔(dān)保范圍、份額, 并在擔(dān)保人之間約定相互追償?shù)陌才?。律師可以告知保證人、物權(quán)擔(dān)保人和債權(quán)人保證擔(dān)保和物權(quán)擔(dān)保同時(shí)存在的法律后果。 對(duì)于擔(dān)保人之間私下約定的擔(dān)保份額比例的, 律師應(yīng)當(dāng)提示擔(dān)保人此種安排在擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)將僅在達(dá)成約定的擔(dān)保人之間有效, 而無(wú)法對(duì)抗債權(quán)人的請(qǐng)求。,保證保險(xiǎn),選擇保證責(zé)任保險(xiǎn)作為主債權(quán)擔(dān)保的, 除應(yīng)符合《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外,

68、 還須符合下列要求: (1) 保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定應(yīng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致; (2) 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)包括貸款本金、利息、違約金和損害賠償金; 及 (3) 保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任。,擔(dān)保物保險(xiǎn),律師應(yīng)當(dāng)合理建議委托人, 敦促抵押人、出質(zhì)人就抵押物、質(zhì)物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的, 在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確擔(dān)保債權(quán)人為該保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人或