農(nóng)商銀行信貸流程法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1、農(nóng)商銀行信貸流程法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范信貸業(yè)務(wù)系各農(nóng)商銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無論是農(nóng)商行本身亦或人行、銀監(jiān)，都對信貸過程中的各方面風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致把控，信貸操作文本也日臻完善。但即便如此，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍層出不窮，其中既有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)也有外部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)系由外部不可控因素造成，銀行自身無法調(diào)控，在此不作贅述。本文僅從內(nèi)部管理角度，對部分風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行論述。目前浙江農(nóng)信系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)大致可分貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三個(gè)階段，每一階段都需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆伤季S介入，

2、從而使信貸業(yè)務(wù)處于可控范圍內(nèi)，保障信貸資產(chǎn)安全。信貸業(yè)務(wù)操作中的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類型1.客戶經(jīng)理操作水平不高。目前各農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理來源廣泛，學(xué)歷、知識架構(gòu)和社會經(jīng)驗(yàn)各不相同，對業(yè)務(wù)培訓(xùn)的理解能力不同導(dǎo)致其在具體信貸操作時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)的把控參差不齊。特別是關(guān)鍵信息把控不足，更容易導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。曾經(jīng)發(fā)生過，某行客戶經(jīng)理在與借款人簽訂貸款合同過程中，借款人偽造其妻身份證，并找第三人冒充簽署貸款材料，客戶經(jīng)理未盡職審查，形成重大過失。該筆貸款到期前，

3、借款人與妻離婚，將主要財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)至其妻名下，導(dǎo)致無力償還貸款，妻子以不知情為由拒絕還款，銀行無法就虛假的夫妻共同還款材料要求其妻償還債務(wù)，之后法院判決妻子無需償還該筆貸款及利息，導(dǎo)致不良產(chǎn)生。該案例體現(xiàn)了客戶經(jīng)理法律意識不強(qiáng)，對關(guān)鍵信息提取不夠準(zhǔn)確，引起重大工作失訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理信貸操作過程中的法律意識。對于新業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)著重進(jìn)行法律專項(xiàng)培訓(xùn)，就新業(yè)務(wù)操作規(guī)則制定的原因和在實(shí)際操作中可能涉及的法律問題進(jìn)行全面解讀，使操作人員做到知其然并知其所以

4、然，避免新業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。（二）平衡業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，形成一套既能提高業(yè)績又能降低風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防控制度。借鑒其它銀行優(yōu)秀的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，找到業(yè)績與風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，從而既能促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也能將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)。以下系內(nèi)控制度的兩點(diǎn)建議：1、在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)或不準(zhǔn)確環(huán)節(jié)邀請律師介入，共同探討。目前省內(nèi)多數(shù)農(nóng)商銀行正處于轉(zhuǎn)型升級中，新業(yè)務(wù)產(chǎn)品自上而下推進(jìn)，支行對新業(yè)務(wù)理解不夠透徹或不準(zhǔn)確，法律風(fēng)險(xiǎn)把控不足。各支行對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

5、，不能簡單依據(jù)總行要求進(jìn)行操作，而應(yīng)當(dāng)細(xì)致研究，邀請專業(yè)律師參與其中細(xì)致分析，保障業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性、合法性、安全性。2、落實(shí)信貸業(yè)務(wù)的相互配合監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)的辦理需雙人調(diào)查以保障調(diào)查過程和調(diào)查報(bào)告撰寫過程的真實(shí)性。然而該制度始終無法真實(shí)落實(shí)，究其原因系在利益和風(fēng)險(xiǎn)分配上的不完善，協(xié)同調(diào)查的客戶經(jīng)理不享有該業(yè)務(wù)帶來的收益，卻需承擔(dān)該業(yè)務(wù)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致雙簽調(diào)查人并無調(diào)查積極性。同時(shí)，實(shí)踐中審查人員并未起到真實(shí)性審查的作用，多數(shù)流于形式