我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的控制.pdf

1、本文以浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行違規(guī)二手房按揭貸款詐騙案為切入點(diǎn)，通過分析本案的特點(diǎn)并采用案例分析的方式，為下文論述有關(guān)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的一系列問題做鋪墊。文章的第一部分闡述了一些基本概念，主要包括商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)概念，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，因受到一些無法預(yù)見因素的左右，而使其最終的實(shí)際收益低于預(yù)期收益的的可能性，這種可能性會(huì)影響使商業(yè)銀行承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失

2、。而我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的概念，筆者認(rèn)為國際律師聯(lián)合會(huì)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的定義較為準(zhǔn)確，即法律風(fēng)險(xiǎn)就是由銀行的不符合法律規(guī)定或外部法律實(shí)踐的經(jīng)營活動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)敞口的一種可能性。筆者認(rèn)為這一界定較為準(zhǔn)確的體現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，該界定也得到理論界較為一致的認(rèn)同。
　　 文章的第二部分論述了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)外部原因，其中外部原因主要是:現(xiàn)有法律法規(guī)體系較為滯后，缺乏系統(tǒng)性;社會(huì)整體信用管理制度不健全，企業(yè)守信意識(shí)淡

3、薄;我國中小企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性較差，破產(chǎn)現(xiàn)象較為頻繁;政府行政干預(yù)帶來的影響。內(nèi)部原因主要是由兩大類因素造成的:第一類是銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任人的不作為，第二類是銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任人的無效作為。
　　 文章的第三部分結(jié)合我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，通過分析國外通過法律手段控制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)性，從而提出控制我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的理論依據(jù)和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。
　　 文章的第四部分主要是提出控制我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法

4、律風(fēng)險(xiǎn)的途徑，筆者提出三個(gè)措施:首先，完善我國信用制度建設(shè)，在我國信用制度建設(shè)的初期，可以采取“政府主導(dǎo)為主、市場(chǎng)規(guī)范為輔”的模式，以央行為主導(dǎo)、以其他相關(guān)政府部門協(xié)助，推動(dòng)信用制度相關(guān)的立法和監(jiān)管，制定社會(huì)信用制度體系所需要的征信數(shù)據(jù)庫;制定行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)規(guī)則，推動(dòng)信用中介機(jī)構(gòu)的建立和有序競(jìng)爭(zhēng)，并建立失信記錄與懲戒的機(jī)制。其次，完善我國擔(dān)保制度，提高我國商業(yè)銀行信貸人員綜合素質(zhì)，做好擔(dān)保物核查，通過立法手段擴(kuò)大權(quán)利質(zhì)押的范圍，優(yōu)化擔(dān)保