從泛鑫案談如何進一步完善我國保險中介機構的監(jiān)管

1、從泛鑫案談如何進一步完善我國保險中介機構的監(jiān)管一、案情簡介上海泛鑫保險代理有限公司是一家成立于xx年的保險中介代理機構。2016年，隨著陳怡加入泛鑫，泛鑫也開始主營個人壽險代理業(yè)務。其2016年完成新單保費億元，業(yè)務規(guī)模在上海保險中介市場排名第一；2016年的新單保險費超過億元，同比增長200%。2016年8月，泛鑫保險代理公司的資金鏈斷裂，公司總經理攜款逃跑，涉及金額近8億元，涉及范圍達到8個省，影響非常惡劣。那么泛鑫是如何做到在在短

2、時間內保費規(guī)模迅速增加到“龍頭位置”呢？“泛鑫模式”，主要是“期繳變躉繳”。泛鑫的主營業(yè)務是人壽保險，壽險的最大特點是保險期限長。泛鑫通過和客戶簽兩份合同，一份是保險公司的保險產品合同另一份是泛鑫自制的固定收益的理財協(xié)議。泛鑫將原本20年期限的保險產品包裝成1年3年期、年收益達到8%10%的理財產品。泛鑫的運作模式本質就是通過不斷的發(fā)展新客戶，將長期業(yè)務拆成短期，套取保險公司的高額傭金，賺取傭金和實際繳納的保費的差額。在壽險營銷中，通常

3、在新業(yè)務的首期，傭金很高但是以后會逐年遞減，泛鑫為了維持他對客戶承諾的高收益就必須不停地發(fā)展新客戶才能保證資金鏈的順暢。這種激進的高風險銷售方式從某種意義上來說是欺詐，很容易造成公司的資金鏈斷裂。二、“泛鑫案”發(fā)生的原因探究內因泛鑫案的發(fā)生從其自身來講，是其利用監(jiān)管漏洞刻意欺騙保險公司和消費者來達到自身獲利的目的，主要還是公司對高管的約束不夠，公司內部治理不健全，保險中介機構自身內控管理薄弱。從保險公司來看，保險公司對核保管控風險做的不

4、到位，保險公司對中介機構管理也不到位。一是，保險公司為了追求矚目的業(yè)績對展業(yè)、單證管理、代收保費制度管理的不完善以及分支機構依法經營的觀念不強。例如有的公司對保監(jiān)會規(guī)定的對新型人壽產品的在猶豫期要做到全部回訪不能嚴格執(zhí)行；還有的公司的單證管理存在缺陷。二是，保險公司在業(yè)務招攬上和保險中介機構存在競爭關系，目前我國的保險公司都有自己的營銷部門和機構，這在一定程度上和代理機構存在業(yè)務競爭會在客觀上造成保險中介機構為了追求業(yè)績發(fā)生鋌而走險的違

5、規(guī)。三是，目前我國保險市場上相當一部分中小保險公司缺乏公司品牌和自信對中介渠道產生依賴，放松了對中介機構的風險管控，助漲了中介機構的不良行為。外因當前我國保險市場的發(fā)展處于初級階段，整體水平不高，很多的保險公司還處在以保費規(guī)模論成敗的階段，重質不重量；目前，我國社會的信用水平還有待提高，這對保險業(yè)的發(fā)展的不利。由于很多原因我國目前的保險監(jiān)管水平有限，現(xiàn)行的監(jiān)管法律制度不健全，相關的法律可操作性不強，保險監(jiān)管水平不高，執(zhí)法不嚴，還沒有建立

6、完整的保險中介機構的退出機制。比如對中介機構的業(yè)務管理沒有明確具體的要求，給執(zhí)法者和經營者帶來一定的困擾。三、如何完善我國對保險中介機構的監(jiān)管根據從“泛鑫案”得到的啟示，筆者認為應該從以下幾個方面完善我國對保險中介機構的監(jiān)管，促進我國保險市場的正?？沙掷m(xù)發(fā)展。應該進一步完善相關的監(jiān)管法律制度應該盡快根據《保險法》進一步完善有關《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》、《保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定》的有關要求，簡化行政審批項目，雖然在2016年保監(jiān)會出臺了

7、修改過的《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》和《保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定》規(guī)定的內容刪掉一些不符合目前保險中介市場發(fā)展的條款，但是還有一些問題沒有得到解決，可操作性有待提升，例如明確規(guī)定保險中介的傭金比例范圍。從嚴執(zhí)法、違法重罰目前，我國保險中介市場監(jiān)管的另一個軟肋就是存在執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象。由于整體環(huán)境的影響我國的監(jiān)管部門存在比較嚴重的執(zhí)法不嚴現(xiàn)象，很多時候監(jiān)管部門的監(jiān)管都流于形式。罰款數額不高，對查處的違反規(guī)定的現(xiàn)象的處罰力度不夠，起不到殺一儆百的

8、警示作用。進一步加強保險公司對保險中介機構的管理應該進一步加強保險公司對保險中介機構的管理和培訓，包括代理合同、代理業(yè)務、代理機構的財務管理；按照一定的標準對保險中介機構的業(yè)務進行質量考核，可以要求代理機構繳納一定比例的保證金。同時可以進一步探索保險公司業(yè)務營銷的改革，促進保險公司專業(yè)化發(fā)展，將銷售業(yè)務外包給專門的保險中介，促進保險公司和保險中介機構良性競爭，達到雙贏。加強行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用行業(yè)協(xié)會是出于行業(yè)自律、管理等目的而設立的組織