論銀行卡盜刷民事責(zé)任的分擔(dān)

1、論銀行卡盜刷民事責(zé)任的分擔(dān)：D915. 2： A： 1673-0992 (2011) 06-0000-01摘要：銀行卡作為一種支付手段和結(jié)算工具，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演了越來(lái)越 重要的角色。但是由于我國(guó)立法的落后與缺位，對(duì)其的法律規(guī)制還有很大的欠 缺。在發(fā)生盜刷銀行卡的案件后，確定當(dāng)事人的責(zé)任分擔(dān)往往依據(jù)難尋，面臨 種種法律難題。銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系的性質(zhì)、銀行卡各方民事責(zé)任分 析成為銀行卡盜刷民事責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題的爭(zhēng)論焦點(diǎn)。目前，完善

2、我國(guó)銀行卡盜刷 民事責(zé)任分擔(dān)的相關(guān)制度也成為當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：銀行卡盜刷法律關(guān)系民事責(zé)任銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系分析銀行卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié) 算、存取現(xiàn)金等全部或局部功能的信用支付工具。銀行卡作為計(jì)算機(jī)技術(shù)和金 融信息化的產(chǎn)物，本質(zhì)上是一種電子貨幣。［唐應(yīng)茂：《電子貨幣與法律》，法 律出版社2002年版，第107頁(yè)。］而根據(jù)是否具備透支功能，銀行卡又可分為 信用卡和借記卡兩類。[8]北京大學(xué)金

3、融法研究中心編：《金融法制一一銀行卡與金融電子化》，中國(guó) 金融出版社2002年03月第1版[9]符望：《銀行卡內(nèi)存款被冒領(lǐng)案中的法律問(wèn)銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系是指參與銀行卡交易的各方主體在銀行卡的運(yùn)行 中形成的法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在一般的銀行卡交易中，涉及的主體主要 有：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶這三方主體。因此，所涉的法律關(guān)系包括銀 行與持卡人之間的法律關(guān)系、持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系、銀行與特約 商戶之間的法律關(guān)系。在這三種

4、關(guān)系中，發(fā)卡行與特約商戶為委托代理關(guān)系； 持卡人在購(gòu)物或接受服務(wù)時(shí)，與特約商戶之間只是一般的商品或勞務(wù)買賣關(guān) 系。而銀行與持卡人之間的法律關(guān)系是最基本的法律關(guān)系，這是因?yàn)殂y行卡的 主要功能既是儲(chǔ)蓄功能。因此本文僅對(duì)銀行與持卡人之間的法律關(guān)系進(jìn)行深入 分析。銀行卡最基本、最主要的功能是儲(chǔ)蓄功能?？蛻舯仨氃阢y行開(kāi)立賬戶， 存入一筆資金，銀行與客戶建立了存款關(guān)系。之后存款人向銀行申請(qǐng)借記卡， 雙方的權(quán)利義務(wù)由銀行的借記卡合同規(guī)定。因此，持卡人

5、與銀行之間建立了最 基本的法律關(guān)系，即合同關(guān)系。而關(guān)于這個(gè)存款合同的性質(zhì)，那么存在著較大的 爭(zhēng)議。有些學(xué)者認(rèn)為，持卡人將資金存入銀行賬戶，所有權(quán)仍歸持卡人所有，銀行只 是盡保管人的義務(wù)，因此雙方合同性質(zhì)為保管合同。而另一種觀點(diǎn)認(rèn)為持卡人 一旦把資金存入銀行，這筆資金的所有權(quán)那么轉(zhuǎn)移為銀行所有，銀行只負(fù)有在客 戶提出要求時(shí)，歸還其存于銀行的等值款項(xiàng)的責(zé)任。［北京大學(xué)金融法研究中心 編：《金融法制一一銀行卡與金融電子化》，中國(guó)金融出版社2