金融隱私權(quán)保護(hù)研究.pdf

1、隨著社會(huì)的發(fā)展和社會(huì)觀念的變化,在現(xiàn)代信息社會(huì)中,傳統(tǒng)隱私權(quán)不斷延伸,并增加了新的實(shí)體內(nèi)容,出現(xiàn)了“金融隱私權(quán)”這一概念。保護(hù)金融隱私權(quán)義成為各國(guó)維護(hù)金融信用的基石,英美等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展已形成較為完整系統(tǒng)的金融隱私權(quán)保護(hù)體系。而我國(guó)由于歷史和現(xiàn)實(shí)發(fā)展的限制,個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)尚未單獨(dú)立法,對(duì)金融隱私權(quán)的更是缺少專門制度的立法保護(hù)。
　　目前國(guó)內(nèi)發(fā)表的關(guān)于金融隱私權(quán)保護(hù)研究的論文,主要偏重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)與金融機(jī)構(gòu)

2、的信息披露義務(wù)二者間的沖突平衡進(jìn)行探討。然而,在金融機(jī)構(gòu)操作金融信息的整個(gè)過(guò)程中都充滿了侵犯金融隱私權(quán)的可能性。本文以金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融信息的操作環(huán)節(jié)為討論切入點(diǎn),對(duì)在每個(gè)操作環(huán)節(jié)中如何保護(hù)金融隱私權(quán)做具體的分析討論。因此,本文的核心內(nèi)容為:探討金融信息征集、傳遞與使用中的金融隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題,在應(yīng)然層面上提出保護(hù)金融隱私權(quán)的方法措施;以前文的探討為依據(jù)分析國(guó)內(nèi)立法規(guī)定的不足,對(duì)我國(guó)的立法完善提出相應(yīng)建議,將應(yīng)然層面的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)落實(shí)到具體的

3、法律法規(guī)的條文中。本文具體結(jié)構(gòu)如下:
　　第一部分,闡釋金融隱私權(quán)相關(guān)概念,這是本文得以展開(kāi)討論的基礎(chǔ)。界定金融隱私權(quán)的概念,明確金融隱私權(quán)與一般隱私權(quán)的區(qū)別,論證了對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行專門保護(hù)的必要;界定金融隱私權(quán)權(quán)利主體金融客戶和義務(wù)主體金融機(jī)構(gòu)的概念內(nèi)涵,明確了金融機(jī)構(gòu)和受金融隱私權(quán)保護(hù)的金融客戶的范圍;最后闡述金融隱私權(quán)客體金融信息的內(nèi)涵與特征,指出受金融隱私權(quán)保護(hù)的金融信息范圍,至少應(yīng)包括:個(gè)人身份識(shí)別信息;個(gè)人帳戶、交易信

4、息、個(gè)人形象信息及其他信息。
　　第二部份,金融信息征集過(guò)程中的金融隱私權(quán)保護(hù)。首先闡述金融機(jī)構(gòu)征集金融信息的必要性與主要征集渠道,以及指出在金融信息征集過(guò)程中存在侵犯客戶金融隱私權(quán)的可能性;然后就該過(guò)程中金融隱私權(quán)被侵犯的情況提出法律救濟(jì),主要通過(guò)賦予金融客戶在這一過(guò)程中享有相應(yīng)的權(quán)利,以及課以金融機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)的義務(wù),將金融信息的征集活動(dòng)控制在正當(dāng)合理的范圍內(nèi)。金融客戶享有的權(quán)利主要有:知情權(quán)、選擇權(quán)、控制權(quán)以及事后救濟(jì)權(quán)等;金

5、融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)的義務(wù)主要有:金融機(jī)構(gòu)收集信息必須有授權(quán)、獲得金融信息的程序必須合法正當(dāng)、對(duì)金融信息資料做客觀如實(shí)記載,確保其真實(shí)性、收集的金融信息必須相關(guān)、充足,但不過(guò)量以及向客戶披露并收集反饋意見(jiàn)和正確處理不良金融信息等。
　　第三部分,金融信息在傳遞過(guò)程中的隱私權(quán)保護(hù)。首先界定信息傳遞的具體概念,探討金融機(jī)構(gòu)在哪些情況下必須傳遞客戶的金融信息,并以傳遞對(duì)象的不同對(duì)這些情形做類型化探討。在此基礎(chǔ)上指出金融機(jī)構(gòu)傳遞信息過(guò)程中與金融隱私

6、權(quán)的沖突表現(xiàn);然后指出金融信息傳遞與金融隱私權(quán)保護(hù)沖突的協(xié)調(diào)解決途徑——正當(dāng)傳遞。借鑒國(guó)外的相關(guān)研究成果,討論金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)傳遞金融信息而不負(fù)違反保密義務(wù)法律責(zé)任的例外情形,尋求金融信息傳遞的正當(dāng)性法理依據(jù)。這些例外規(guī)則一般包括:法律的強(qiáng)行性規(guī)定、維護(hù)公共利益的需要、為了金融機(jī)構(gòu)自身利益的需要以及經(jīng)客戶明示或者默示同意;最后從國(guó)外理論看,構(gòu)成這些例外規(guī)則,主要考慮的是法律授權(quán)、目的正當(dāng)、客戶同意、金融機(jī)構(gòu)利益要求、過(guò)程適當(dāng)?shù)戎饕蛩?。為?/p>

7、金融機(jī)構(gòu)自身利益這一要素的適用有一定的限制性,所以在這一部份中就法律授權(quán)、目的正當(dāng)、客戶同意、過(guò)程適當(dāng)?shù)人膫€(gè)構(gòu)成例外的主要因素分成四大點(diǎn)進(jìn)行著重分析。
　　第四部分,金融信息使用過(guò)程中的金融隱私權(quán)保護(hù)。首先界定金融信息使用行為的概念,使用與前一部分介紹的傳遞二者之間的關(guān)系,它們有交叉重合點(diǎn),有些使用是必須以傳遞信息為前提的。但簽于使用金融信息有著自身的特點(diǎn),因此還需要單獨(dú)討論;然后通過(guò)金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)、提供資信服務(wù)、以及信貸資產(chǎn)證

8、券化等具體使用金融信息的事例分析,指出金融信息使用中與金融隱私權(quán)保護(hù)沖突的存在;然后進(jìn)一步探討尋求金融信息使用與金融隱私權(quán)保護(hù)沖突的協(xié)調(diào)途徑——正當(dāng)使用,引出正當(dāng)使用的概念界定以及金融信息正當(dāng)使用的依據(jù):基于法律的規(guī)定或基于合同的約定;最后為規(guī)范金融信息在正當(dāng)范圍內(nèi)被使用,應(yīng)賦予金融客戶在這過(guò)程中享有各項(xiàng)權(quán)利以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)履行的各項(xiàng)義務(wù),并對(duì)權(quán)利義務(wù)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。
　　第五部分,著眼于對(duì)我國(guó)金融私權(quán)立法現(xiàn)狀的分析,歸納我國(guó)

9、現(xiàn)行立法的不足。首先對(duì)現(xiàn)有立法按照內(nèi)容的不同做類型化闡述;然后指出我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)相應(yīng)方面規(guī)定的不足,主要有:對(duì)金融隱私權(quán)三要素的規(guī)定不充分、沒(méi)有就金融信息的征集傳遞使用活動(dòng)作出規(guī)范等。
　　第六部分,在前文的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)的金融隱私權(quán)立法提出建議,主要就兩大方面的完善作出提議。首先介紹金融隱私權(quán)應(yīng)通過(guò)何種立法方式引進(jìn);然后就如何對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)內(nèi)容進(jìn)行完善問(wèn)題做重點(diǎn)闡釋:完善對(duì)金融隱私權(quán)三要素的規(guī)定、完善金融信息的征集規(guī)則、完善金