征信過程中金融隱私權(quán)保護(hù)問題研究.pdf

1、市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì),而信用正是目前中國的經(jīng)濟(jì)活動中所欠缺的.金融是經(jīng)濟(jì)的核心,它的存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)有賴于良好的社會信用.本文研究的核心問題涉及兩個方面:其一,征信制度的建立和完善.其二,金融隱私權(quán)的權(quán)利本質(zhì)、價值取向及其保護(hù)措施.這里同時涉及信用信息公開和金融隱私權(quán)保護(hù)之雙重要求,兩者的內(nèi)在沖突表現(xiàn)在征信過程的各個環(huán)節(jié).本文從相關(guān)的基本概念展開,首先對金融隱私權(quán)這一內(nèi)涵豐富的法律權(quán)利的創(chuàng)設(shè)與演進(jìn)進(jìn)行了深入探討.其次,對我國征信行業(yè)發(fā)展

2、中存在的法律問題進(jìn)行了分析和梳理.最后,通過總結(jié)國外發(fā)達(dá)國家在征信和金融隱私保護(hù)方面的有效經(jīng)驗,提出了解決上述矛盾的可行建議. 本文在研究方法上主要采取了:第一,比較的研究方法.對德國、美國以及日本的征信制度進(jìn)行比較和借鑒.第二,歷史的分析方法.在全面考察征信與金融隱私權(quán)的產(chǎn)生與發(fā)展歷史基礎(chǔ)上構(gòu)筑全文內(nèi)容.第三,實證的分析方法.對實踐中的做法進(jìn)行利弊分析,提出適合我國國情的征信制度和金融隱私權(quán)保護(hù)的立法建議.本文不計導(dǎo)論和結(jié)語部

3、分,共分成三章七節(jié). 第一章涉及征信制度和金融隱私權(quán)的基本概念及其理論,第一節(jié)闡述征信、個人信用征信、征信制度以及隱私權(quán)、信息隱私權(quán)、金融隱私權(quán)等幾個重要概念；解釋了為什么會出現(xiàn)征信業(yè)務(wù)以及它是怎樣發(fā)展和應(yīng)用的；介紹金融隱私權(quán)理論發(fā)展的淵源,主要是英美法上默示條款理論與侵權(quán)責(zé)任理論對金融隱私權(quán)這一權(quán)利定位的作用及其意義.第二節(jié)針對征信制度和金融隱私權(quán)的外國淵源,在征信制度模式方面,介紹了德國、美國、日本這幾個有代表性征信制度模式

4、；在保護(hù)金融隱私權(quán)狀況方面,重點(diǎn)介紹了美國、歐洲一些國家保護(hù)金融隱私權(quán)的基本情況. 第二章進(jìn)入對實踐中存在的問題及其解決方法的探討.第一節(jié)通過對征信流程介紹,表明在征信業(yè)務(wù)發(fā)展中很難避免與金融隱私權(quán)的沖突問題.在征信的三個環(huán)節(jié):收集、使用、共享中,每一個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)侵犯金融隱私權(quán)的現(xiàn)象.同時,根據(jù)反洗錢活動的國際背景,提出在反洗錢過程中信用信息的收集和使用與金融隱私權(quán)保護(hù)的價值取向也存在明顯的沖突,并肯定了新出臺的《中華人民共

5、和國反洗錢法》在立法上所考慮到的這一沖突的平衡解決.征信過程中能否盡可能的避免對金融隱私權(quán)的侵犯?被侵犯后怎么處理?第二節(jié)提出解決問題的基本原則、具體原則和處理方法.其中處理的基本目標(biāo)是要在征信與金融隱私保護(hù)中取得平衡,基本原則要體現(xiàn)公共利益大于個人利益,在制訂具體原則上可參考國外經(jīng)驗.另外,在解決沖突的處理方法上提了三點(diǎn),一是要限制行政機(jī)關(guān)的權(quán)利；二是要賦予被征信人個人信息知情權(quán)和救濟(jì)權(quán)；三是要規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對信息征集和使用的程序.

6、 第三章著眼于我國征信制度的發(fā)展和金融隱私權(quán)保護(hù),提出了解決問題的可行建議.第一節(jié)總結(jié)我國征信行業(yè)目前的市場發(fā)展?fàn)顩r、立法狀況和行業(yè)監(jiān)管狀況,探討適合我國國情的征信制度發(fā)展模式,提出兩步走的道路:第一步,以政府推動為主,以市場化運(yùn)作為輔；第二步,實現(xiàn)完全的市場化運(yùn)作.第二節(jié)介紹我國金融隱私權(quán)保護(hù)的總體狀況,指出在現(xiàn)有的金融體系下,金融機(jī)構(gòu)對客戶信息保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,已有的法律法規(guī)側(cè)重于保護(hù)公共機(jī)構(gòu)獲得信息的權(quán)利,而非客戶的權(quán)利.第三節(jié)在

7、分析和借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,提出了解決上述問題的可行建議.包括征信立法上要盡快明確可采集使用的信用信息范圍、征信機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)；明確對特殊信用信息的保護(hù)措施；明確政府部門的信息公開方式等.在金融隱私權(quán)的保護(hù)上,需盡快對金融隱私權(quán)做出法律定位； 提高與銀行保密義務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)的立法層次,保證相關(guān)規(guī)定在實踐中的可操作性；對金融隱私權(quán)受到侵害的個人要賦予明確的民事權(quán)利使其可以通過民事訴訟程序獲得救濟(jì)等.此外,還要不斷完善監(jiān)管框架,