農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品供給研究——基于江蘇新沂的典型案例.pdf

1、信貸約束導(dǎo)致的貸款困境是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的首要障礙。為了解決農(nóng)村融資難題，推動農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展，2014年，中央一號文件提出要在保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)的基礎(chǔ)上，在全國選擇若干試點，審慎穩(wěn)妥地推進農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓。由此可見，農(nóng)村住房抵押貸款已被視為有效服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)新舉措之一。在全國農(nóng)村住房抵押貸款試點中，江蘇新沂試點地區(qū)成效較為顯著。
　　基于此，本文以江蘇新沂為典型案例，主要的內(nèi)容和結(jié)論如下:
　

2、　研究內(nèi)容一:農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品合約分析
　　本文從試點地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款的開展背景入手，梳理新沂市農(nóng)村住房抵押貸款的發(fā)展歷程，并從借款人、抵押品、價值評估以及貸款審核等對產(chǎn)品合約進行詳細(xì)分析?？芍?，試點地區(qū)貸款發(fā)展經(jīng)歷了初始階段、發(fā)展階段以及瓶頸階段這三大階段。
　　研究內(nèi)容二:農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品供給意愿分析
　　根據(jù)對2012年與2014年試點地區(qū)68名和72名樣本信貸員的實證分析，采用對比分析法，研究信貸員

3、對農(nóng)村住房抵押貸款供給意愿變化，并分析外部環(huán)境改變后信貸員供給意愿變化，剖析制約農(nóng)村住房抵押貸款發(fā)展的因素?？梢姡S著農(nóng)村住房抵押貸款的發(fā)展，信貸員對農(nóng)村住房抵押貸款的供給意愿有所下降，農(nóng)村住房這一抵押品對信貸員降低借款人門檻作用逐漸減弱。信貸員放貸更為謹(jǐn)慎，對農(nóng)村住房的要求更為嚴(yán)格。此外，產(chǎn)權(quán)不明晰是阻礙農(nóng)村住房抵押貸款進一步發(fā)展的首要原因?，F(xiàn)階段，加大政府扶持力度對信貸員供給意愿提升最為顯著。
　　研究內(nèi)容三:農(nóng)村住房抵押貸款

4、產(chǎn)品風(fēng)險分析
　　本文首先分析試點地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款存在的風(fēng)險類型，繼而采用案例分析法分析試點地區(qū)典型違約案例，最后揭示試點地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款運行中實際存在的風(fēng)險及其成因?？梢姡r(nóng)村住房抵押貸款存在信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、處置風(fēng)險等風(fēng)險;試點地區(qū)貸款實際運行過程中還存在貸款質(zhì)量難以把控、農(nóng)戶信用普遍較低、流轉(zhuǎn)機制存在不足、風(fēng)險分擔(dān)無法到位、保障機制存在缺失等問題。
　　最后，基于前文研究內(nèi)容，歸納得出主要結(jié)論，并針對制約農(nóng)村