商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險問題研究——以臺州銀行為例【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險問題研究——以臺州銀行為例</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　畢業(yè)論文獨

3、創(chuàng)性聲明</b></p><p>　　本人鄭重聲明所提交的畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。除文中特別加以標(biāo)注的地方外，論文中不包含他人已經(jīng)發(fā)表的學(xué)術(shù)成果或者他人為獲得高等院校學(xué)位而使用過的材料，論文中不涉及任何知識產(chǎn)權(quán)糾紛。否則，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。</p><p>　　學(xué)生簽名：____________ </p><p>

4、;　　日 期：____________ </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國入世以來，許多的銀行金融產(chǎn)品被公眾了解，無抵押貸款便是其中一員。無抵押貸款作為以個人或企業(yè)信用為基礎(chǔ)的銀行貸款業(yè)務(wù)，不同的銀行擁有不同的貸款客戶群，風(fēng)險控制措施也應(yīng)有所不同。然而無抵押貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)開展時間不長，且主要集中在南方城市，因此對其風(fēng)險控制的

5、研究不多，而專門針對一個地級市的商業(yè)銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)研究更是罕見。臺州銀行為近十年才成立的新型銀行，并已試水無抵押貸款業(yè)務(wù)，成效與問題并存，要使其在這個市場上有更穩(wěn)健的發(fā)展，與其他銀行，尤其是頗具實力和歷史的銀行競相抗衡則必須具備一系列健全而具有特色的風(fēng)險控制手段。</p><p>　　本文在國內(nèi)外對無抵押貸款風(fēng)險的研究基礎(chǔ)上，對臺州銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)進行具體分析和比較，以其業(yè)務(wù)上的風(fēng)險控制措施為引，通過分析影

6、響銀行無抵押貸款風(fēng)險的各項因素，尋找其問題所在，并提出相應(yīng)對策，為臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險防范提供借鑒和參考。</p><p>　　關(guān)鍵詞：無抵押貸款；臺州銀行；風(fēng)險控制</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Unsecured loan is a kind of loan that not need to p

7、rovide any collateral, and only need proof of identity, proof of income, proof of residence and other materials to apply for. It is the extension of credit loans. Since China's accession to the WTO, many financial pr

8、oducts of the banks have been known by the public, unsecured loan is one of them. As a personal or business credit-based bank loan business, Unsecured loan lead different sorts of customers in different banks, therefore，

9、risk control </p><p>　　This article will make specific analysis and comparison of Taizhou bank based on the study of unsecured loan risk at home and abroad, introduces its operational risk control measures,

10、and analyzes the impact of unsecured risk factor, to find the problem and solution for Taizhou Bank.</p><p>　　Keywords: Unsecured loan; Tanzhou Bank; risk control</p><p><b>　　目 錄</b>

11、;</p><p>　　1 商業(yè)銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)簡介1</p><p>　　1.1 國內(nèi)外無抵押貸款業(yè)務(wù)簡介1</p><p>　　1.1.1 國外無抵押貸款業(yè)務(wù)1</p><p>　　1.1.2 國內(nèi)無抵押貸款業(yè)務(wù)1</p><p>　　1.2 臺州銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)介紹2</p><

12、p>　　2 商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險解析4</p><p>　　2.1 無抵押貸款一般流程4</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因5</p><p>　　2.2.1 外部風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因5</p><p>　　2.2.2 內(nèi)部風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因7</p><p>　　2.2.

13、3 臺州銀行無抵押貸款內(nèi)外部風(fēng)險因素9</p><p>　　3 臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險控制措施及不足11</p><p>　　3.1 外部風(fēng)險管理措施11</p><p>　　3.1.1 采取“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”的利率政策且控制貸款年限11</p><p>　　3.1.2 貸款對象的嚴(yán)格控制12</p><p&

14、gt;　　3.1.3 貸前對客戶深入審查13</p><p>　　3.2 內(nèi)部風(fēng)險管理措施13</p><p>　　3.2.1 實時控制制度13</p><p>　　3.2.2 逐級審批制度13</p><p>　　3.2.3 內(nèi)部監(jiān)控及預(yù)警機制14</p><p>　　3.3 臺州銀行個人無抵押貸款風(fēng)險控制

15、措施的不足14</p><p>　　3.3.1 信用信息未充分利用14</p><p>　　3.3.2 忽視客戶評級14</p><p>　　3.3.3 人員培訓(xùn)不足15</p><p>　　3.3.4 信息系統(tǒng)不完備15</p><p>　　4 給臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險控制的若干建議16</p>

16、;<p>　　4.1 改善信用服務(wù)體系16</p><p>　　4.1.1 建立網(wǎng)絡(luò)化的信用服務(wù)體系16</p><p>　　4.1.2 增加信用服務(wù)內(nèi)容16</p><p>　　4.2 建立個性化信用評分模型16</p><p>　　4.3 實現(xiàn)電子審批18</p><p>　　4.3.1 實

17、現(xiàn)電子審批，規(guī)避道德風(fēng)險18</p><p>　　4.3.2 實現(xiàn)信息共享18</p><p>　　4.4 重視從業(yè)人員培訓(xùn)19</p><p>　　4.4.1 建立系統(tǒng)化的培訓(xùn)機制19</p><p>　　4.4.2 創(chuàng)建團隊型、研究型的學(xué)習(xí)文化19</p><p><b>　　結(jié) 論20&l

18、t;/b></p><p><b>　　參考文獻22</b></p><p><b>　　致 謝22</b></p><p>　　無抵押貸款，即不需要提供任何抵押物，而只需要身份證明，收入證明，住址證明等材料向銀行申請的貸款，基本屬于信用貸款的外延。由于西方契約型文化的特點，無抵押貸款在發(fā)達國家較為普及，其特點

19、有：法律系統(tǒng)比較健全，社會信用體系成熟，市場競爭環(huán)境激烈，風(fēng)險控制理念先進等。而在當(dāng)今得我國，無抵押貸款業(yè)務(wù)正在被積極推廣，市場中也存在各種相似的金融產(chǎn)品，以滿足廣大消費者多方面的需求。</p><p>　　1 商業(yè)銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)簡介</p><p>　　1.1 國內(nèi)外無抵押貸款業(yè)務(wù)簡介</p><p>　　1.1.1 國外無抵押貸款業(yè)務(wù)</p>

20、<p>　　無抵押貸款在發(fā)達國家較為普及，這是由于發(fā)達國家民眾對貸款的認(rèn)識較深，也是源于西方契約型文化的特點，即貸款不僅僅是借錢，更是創(chuàng)造美好生活的手段，并且各國政府積極鼓勵銀行業(yè)發(fā)展，促使各商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，盡可能擴大競爭實力。國外無抵押貸款經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成一個相對成熟的市場，特點包括：第一、法律系統(tǒng)比較健全。對于市場出現(xiàn)的新興事物，可以迅速把握其發(fā)展的關(guān)鍵，確定利害得失，從而制定出比較符合實際要求的法律規(guī)范，保護個

21、人和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，維護市場的健康發(fā)展。第二、社會信用體系成熟。大部分發(fā)達國家都已建立起比較完備的個人社會保障系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅幫助了個人社會保障，同時還能記錄個人所有的信用信息，方便商業(yè)銀行開展無抵押貸款業(yè)務(wù)采集信用數(shù)據(jù)。此外，眾多的信用機構(gòu)相互合作，構(gòu)建起完整的征信體系。第三、市場競爭環(huán)境激烈。無抵押貸款屬于零售銀行業(yè)務(wù)，幾乎所有成熟的金融機構(gòu)都會開展這種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品很難做到差異化，競爭手段比較相似，商業(yè)銀行只有在市場營銷方面采取不

22、同的策略，以獲取競爭優(yōu)勢。第四、風(fēng)險控制理念先進。手段多樣化。作為現(xiàn)代風(fēng)險管理理論的發(fā)源地，西方發(fā)達國家新的風(fēng)險管理方法和模型層出不窮。最著名</p><p>　　1.1.2 國內(nèi)無抵押貸款業(yè)務(wù)</p><p>　　我國的商業(yè)銀行業(yè)從二十世紀(jì)九十年代才逐漸開始市場化運作。但無抵押貸款業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)不屬于什么新鮮事物，當(dāng)今市場中各種類似的金融產(chǎn)品，都能滿足廣大消費者多方面的需求，只是消費者尚

23、未意識到這一點。如眾所周知的信用卡業(yè)務(wù)，允許用戶透支一定的金額用于消費或支取現(xiàn)金，這實際上就是一種無抵押貸款。只不過由于信用卡貸款額度有限、期限較短、利率按天計算及收取年費的特點，決定其不能算得上是一種真正的無抵押貸款業(yè)務(wù)。此外還有一批財務(wù)公司，采用合規(guī)或者不合規(guī)的形式辦理借款業(yè)務(wù)，也占領(lǐng)了融資市場的一席之地，但這種貸款的利率一般較高，而且不面對普通大眾，所以真正認(rèn)可這種業(yè)務(wù)的人不是很多。而商業(yè)銀行的無抵押貸款業(yè)務(wù)一種介于抵押貸款和信用

24、卡業(yè)務(wù)中間的貸款業(yè)務(wù)類別，它既有信用卡業(yè)務(wù)方便快速的特點，也具備抵押貸款額度適中，期限合理的特性，是迎合了市場需要的產(chǎn)物。</p><p>　　1.2 臺州銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)介紹 </p><p>　　臺州銀行作為一家新興的地方性商業(yè)銀行，在開展無抵押業(yè)務(wù)時遵循“簡單，方便，快捷”的宗旨，為以中小企業(yè)及個人為主的客戶群提供人性化服務(wù)。最具代表性的業(yè)務(wù)名為“小本積數(shù)貸款”。除無需要借款者任

25、何抵押、擔(dān)保外，其最突出特點為憑借客戶存款積分來確定貸款利率，最低貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮10%。而此積分為每天活期存款、定期存款、儲蓄存款余額累加。如每天活期存款余額平均10萬元，一個月累計積數(shù)為300萬，如定期10萬元，存半年，到期后的存款積數(shù)為1800萬。根據(jù)此積分，劃分出不同檔次的利率水平。其貸款金額在100萬以內(nèi)，期限最長可達一年，客戶只需帶上身份證到就近支行申請，告知銀行自身生意狀況，隨后銀行會查詢客戶在本行的帳戶現(xiàn)金流，通過

26、調(diào)查分析快速做出決定，最后客戶到銀行簽訂合同后就可以把錢帶走，或是要求將款項打進銀行卡中。還款方式為客戶量身定做，例如客戶第一次貸款，額度為5萬元，期限一年，采用等額分期還款方式如下：</p><p>　　表1小本積數(shù)貸款分期還款表</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：臺州銀行網(wǎng)站</p>&l

27、t;p>　　2 商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險解析</p><p>　　繼對無抵押貸款業(yè)務(wù)的簡要情況的了解之后，本章將深入探討銀行在開展此項業(yè)務(wù)時所面臨的風(fēng)險。關(guān)鍵從外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩個角度進行分析介紹。</p><p>　　信貸風(fēng)險是指在銀行的信貸活動中，受各種事先無法準(zhǔn)確預(yù)測的因素影響，導(dǎo)致信貸資金遭受損失的可能性。主要表現(xiàn)為貸款不能按時收回和信貸資產(chǎn)的貶值。無抵押貸款風(fēng)險具有信貸風(fēng)險

28、的一般屬性；同時，由于無抵押貸款業(yè)務(wù)具有貸款對象分散、單筆貸款金額較小、經(jīng)營范圍廣、業(yè)務(wù)處理、信用擔(dān)保時間短、操作流程的中間環(huán)節(jié)多、貸后管理工作量大等特點，使得無抵押貸款業(yè)務(wù)又具有隱蔽、復(fù)雜的風(fēng)險特征。</p><p>　　2.1 無抵押貸款一般流程</p><p>　　無抵押貸款的業(yè)務(wù)流程經(jīng)過適當(dāng)?shù)睾喕?，同時充分考慮風(fēng)險因素。一般業(yè)務(wù)流程包括如下幾個步驟：</p><

29、p>　　圖2無抵押貸款一般流程圖</p><p>　?。?）申請階段?？蛻舾鶕?jù)自己的需求，向商業(yè)銀行提出一定金額，期限的貸款申請，提交申請表。</p><p>　?。?）貸前審查階段。商業(yè)銀行銷售部工作人員根據(jù)客戶申請，要求客戶提交所需材料如個人身份證明，收入證明等，并進行初步的審查</p><p>　?。?）貸款評估階段。商業(yè)銀行信貸評估部工作人員，根據(jù)客戶

30、材料，評估客戶信用等級，風(fēng)險等級等因素，決定貸款額度，貸款期限以及貸款利率等。</p><p>　?。?）貸款審批階段。商業(yè)銀行信貸審批部工作人員，根據(jù)客戶信用、風(fēng)險等級，貸款條件等因素，決定是否同意貸款。</p><p>　?。?）貸后管理階段。一旦客戶接受貸款條件，銀行放款之后，就進入貸后管理、跟蹤階段，由于客戶數(shù)量較多，貸后管理是個人無抵押貸款業(yè)務(wù)中最復(fù)雜的一項工作，需要借助現(xiàn)代化的

31、管理系統(tǒng)工具。</p><p>　　貸款申請?zhí)幚頃r間是評價個人無抵押貸款業(yè)務(wù)一個比較重要的標(biāo)準(zhǔn)，臺州無抵押貸款業(yè)務(wù)的處理時間一般為4工作日以內(nèi)，相比較其它貸款類型具有比較明顯的時間優(yōu)勢。</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行無抵押貸款風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因</p><p>　　無抵押貸款風(fēng)險的因素是多方面的，按照來源可分為外部環(huán)境因素和內(nèi)部環(huán)境因素。外部環(huán)境因素是指由外

32、界力量決定的，商業(yè)銀行自身無法控制的因素，如國民經(jīng)濟發(fā)展的變化、國家相關(guān)政策的變動、行業(yè)周期的波動、借款人還款能力的變化以及自然災(zāi)害等。內(nèi)部環(huán)境因素是指商業(yè)銀行對待風(fēng)險的態(tài)度，對風(fēng)險管理的重視程度。它直接決定了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低和信貸風(fēng)險的大小。這些因素已經(jīng)滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析、貸款監(jiān)管以及商業(yè)銀行信貸管理人員的工作實踐中。無抵押貸款業(yè)務(wù)各類風(fēng)險之間的關(guān)系如下圖所示：</p><p>　　圖

33、3無抵押貸款風(fēng)險關(guān)系圖</p><p>　　2.2.1 外部風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因</p><p>　　對于無抵押貸款，其風(fēng)險受外部因素影響比較大，由于客戶主要針對的是消費者個人，所以比較重要的外部風(fēng)險包括以下三方面：</p><p><b>　?。?）經(jīng)濟周期風(fēng)險</b></p><p>　　所謂經(jīng)濟周期風(fēng)險是由于受經(jīng)濟發(fā)

34、展的周期性因素影響，國民收入預(yù)期產(chǎn)生變動，從而造成銀行貸款發(fā)生損失的風(fēng)險。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)理論，不管是全球經(jīng)濟、國家經(jīng)濟還是行業(yè)的發(fā)展都是呈周期性的螺旋形的發(fā)展態(tài)勢，一般包括四個階段：繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇(見圖4)。</p><p><b>　　圖4 經(jīng)濟周期表</b></p><p>　　當(dāng)經(jīng)濟處于繁榮或復(fù)蘇時期，國民收入預(yù)期增加，無抵押貸款的發(fā)放總量也隨之增長，則

35、其面對的違約風(fēng)險也會降低。</p><p>　　當(dāng)經(jīng)濟濟處于衰退或蕭條時期，國民收入預(yù)期降低，無抵押貸款的發(fā)放總量隨之減少，則其面對的違約風(fēng)險會增加。</p><p><b>　　（2）利率風(fēng)險</b></p><p>　　利率風(fēng)險是由于市場利率變動的不確定性對銀行造成損失的風(fēng)險。隨著我國貸款利率市場化步驟的加快，利率風(fēng)險逐漸成為商業(yè)銀行面對的

36、主要風(fēng)險之一。銀行利率風(fēng)險主要由以下兩個方面的矛盾造成：</p><p>　　① 貸款利率的長期性特征所導(dǎo)致的存貸利率敏感性不相匹配的矛盾。對于期限較長的貸款，在某一時間區(qū)間內(nèi)利率敏感性負(fù)債小于利率敏感性資產(chǎn)，因此當(dāng)利率變動時，銀行將承受凈利息收入下降的風(fēng)險。</p><p>　?、?消費信貸利率的穩(wěn)定性特征所導(dǎo)致的固定利率與浮動利率的矛盾。銀行為了避免出現(xiàn)短期存款利率上升帶來的利差損失，

37、在消費信貸貸款利率政策上傾向采用浮動匯率；于消費信貸借款者，為了避免短期利率波動帶來的還本付息的不確定性，傾向于接受固定利率，于是產(chǎn)生了固定利率與浮動利率的矛盾。如果銀行以固定利率開展消費信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)市場貸款利率大于消費信貸長期貸款利率時，銀行將承受再投資的機會成本損失;當(dāng)市場貸款利率小于消費信貸利率時，通常會導(dǎo)致借款者再融資，產(chǎn)生提前還款行為，使銀行面臨再投資風(fēng)險。</p><p><b>　?。?）

38、信用風(fēng)險</b></p><p>　　信用風(fēng)險指因借款人到期不履行或不全部履行還款責(zé)任而造成的風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風(fēng)險”。由于商業(yè)銀行無抵押貸款是個人或企業(yè)信用作為擔(dān)保，因此信用風(fēng)險是商業(yè)銀行無抵押貸款面臨的最主要的風(fēng)險。信用風(fēng)險的來源是多方面的，主要分為兩大類：</p><p>　?、?客觀因素，即借款人由于自身經(jīng)濟原因到期無力償還貸款。如

39、失業(yè)、傷病死亡等造成貸款者預(yù)期收入不能實現(xiàn)，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。</p><p>　?、?主觀因素，即借款人的履約意愿有問題，又稱道德風(fēng)險。即借款人有償還能力卻不愿償還貸款，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。</p><p>　?。?）監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險</p><p>　　合規(guī)風(fēng)險簡單地說是銀行做了不該做的事（違法、違規(guī)、違德等）而招致的風(fēng)險或損失，銀行自身行為的主導(dǎo)性比較

40、明顯。簡單地把合規(guī)風(fēng)險等同于操作風(fēng)險的認(rèn)識是不全面和不準(zhǔn)確的。雖然大量的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在操作環(huán)節(jié)和操作人員身上，但其背后往往潛藏著操作環(huán)節(jié)的不合理和操作人員缺乏合規(guī)守法意識。而銀行合規(guī)風(fēng)險在絕大多數(shù)情況下發(fā)端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上，往往帶有制度缺陷和上層色彩。</p><p>　　2.2.2 內(nèi)部風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因</p><p>　　相對于銀行無法控制的外部風(fēng)險，內(nèi)部風(fēng)

41、險是指由于銀行內(nèi)部治理機制缺失、信貸管理和內(nèi)部控制缺陷，以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等內(nèi)部原因造成的貸款風(fēng)險。根據(jù)個人無抵押貸款的各個關(guān)鍵流程環(huán)節(jié)，內(nèi)部風(fēng)險可以從貸前、審批、貸后、管理系統(tǒng)等角度分析，確定風(fēng)險產(chǎn)生的原因，為制定風(fēng)險管理政策提供依據(jù)。</p><p><b>　　（1）貸前風(fēng)險</b></p><p>　　貸前風(fēng)險主要是指銀行貸款經(jīng)辦人員由于個人原因或者某種利

42、益關(guān)系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出，導(dǎo)致借款人相關(guān)資料不真實，誤導(dǎo)貸款審批人。更有甚者，有些工作人員知法犯法，內(nèi)外勾結(jié)，故意偽造相關(guān)材料，騙取銀行信貸資金。無抵押貸款的客戶經(jīng)理由于面臨著比較大的業(yè)績壓力，有時候為了能夠及時完成制定的指標(biāo)，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對于銀行內(nèi)部政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實信息的資料，從而達到為不合格客戶獲取貸款的目的。這一風(fēng)險又可稱為工作人員道德風(fēng)險。</p><p

43、><b>　?。?）審批風(fēng)險</b></p><p>　　貸款審批是無抵押貸款業(yè)務(wù)中比較重要的環(huán)節(jié)。在貸款審查過程中，工作人員風(fēng)險意識不強，警惕性不高，對借款人的真實身份、收入情況、家庭狀況等情況了解不祥，對相關(guān)材料的真實性、合法性審查不嚴(yán)，流于形式，對有瑕疵的材料沒有認(rèn)真調(diào)查核實，從而不能有效地實現(xiàn)審查的目的，使銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險的損失。</p><p>　　另

44、一方面，無抵押貸款審查嚴(yán)重依賴借款方的信用記錄。然而由于我國目前沒有一個完善的社會信用體系，商業(yè)銀行間信息溝通不暢。商業(yè)銀行貸款審查手段比較單一，對借款者情況的了解十分有限，加上全社會沒有形成講信用的風(fēng)氣，導(dǎo)致有的貸款申請者偽造收入證明，或者用一份收入證明在不同的銀行同時貸款，而銀行對這些情況無法核實，導(dǎo)致貸款風(fēng)險加大。</p><p><b>　?。?）貸后管理風(fēng)險</b></p&g

45、t;<p>　　貸后管理對于所有的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)來說都是必要的，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的手段。對于公司類的貸款，一般商業(yè)銀行的貸后管理是要求對每筆貸款定期檢查、報告。個人無抵押貸款由于客戶分散、數(shù)量眾多等特點，決定其貸后管理不適合使用公司貸款的貸后管理模式。由于無抵押貸款沒有抵押物，單純依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效地跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化的情況成為一項至關(guān)重要的工作。但是商業(yè)銀行內(nèi)部的資源十分有限，難以投入足夠的

46、人力、物力去跟蹤、了解成千上萬個客戶的實際情況。這一矛盾決定商業(yè)銀行的貸后管理不能及時發(fā)現(xiàn)所有風(fēng)險問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能及時采取防范措施避免風(fēng)險的發(fā)生。</p><p><b>　?。?）系統(tǒng)風(fēng)險</b></p><p>　　所謂系統(tǒng)風(fēng)險是指各個業(yè)務(wù)部門作為一個系統(tǒng)的不同部分，在開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的時候，由于內(nèi)部缺乏有效溝通、政策理解不同、操作系統(tǒng)誤差、以及數(shù)據(jù)時效等

47、原因造成商業(yè)銀行面臨損失的風(fēng)險。這種風(fēng)險是一種結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，即使最先進的管理方法也不可能完全避免系統(tǒng)風(fēng)險的產(chǎn)生，對于無抵押貸款業(yè)務(wù)來說，需要做的事情就是盡可能的完善操作流程，確保各項政策的制定符合市場的實際需求，將風(fēng)險產(chǎn)生的可能性降至最低點?？傊?，風(fēng)險因素每時每刻都存在，任何個人和組織都無法消除風(fēng)險因素，唯一能夠做的就是將風(fēng)險控制在一個適當(dāng)?shù)?、可接受的范圍之?nèi)，盡量避免風(fēng)險導(dǎo)致實際的損失產(chǎn)生或者將損失降到最低點。</p>&

48、lt;p>　　2.2.3 臺州銀行無抵押貸款內(nèi)外部風(fēng)險因素</p><p>　　臺州銀行總行相關(guān)監(jiān)督人員于2010年11月份至信貸部檢查工作時指出所暴露的問題，包括臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險隱患，主要分為：</p><p><b>　　內(nèi)部風(fēng)險：</b></p><p>　?。?）客戶資料收集不全。據(jù)了解，未嚴(yán)格、系統(tǒng)性培訓(xùn)過的客戶經(jīng)理欠缺資

49、料收集技巧，很可能無法與客戶進入深層的溝通交流。其次，客戶或相關(guān)人士不愿積極配合調(diào)查，或提供虛假信息。另外，不排除某些客戶經(jīng)理貸前審查時只是走過場，粗略搜集了一部分客戶資料，導(dǎo)致存在客戶資料收集不全或不準(zhǔn)確的問題。然而每筆授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查結(jié)果的好壞，將直接影響到該筆貸款是否能發(fā)放的決策，以及貸款質(zhì)量的高低。一筆具有安全性、收益性和流動性的好貸款，能為銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。而因調(diào)查失誤而發(fā)放出的貸款，則可能形成呆賬壞賬，給銀行造成重大損

50、失。</p><p>　?。?）貸后管理不到位。近幾年來，部分臺州銀行客戶經(jīng)理存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，即在每筆貸款發(fā)放前，銀行客戶經(jīng)理的工作會比較緊張，調(diào)查階段、審批階段、放款階段都有大量的工作要做，而貸款放出后事情就相對少了很多，投入的精力也很少，從而存在風(fēng)險隱患。如某家銀行對一家企業(yè)發(fā)放貸款，用于引進國外的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)。項目投產(chǎn)后，企業(yè)能正常支付貸款利息。在報送的財務(wù)報表中，對外投資和經(jīng)營方面也沒反映什么重

51、大變化?？蛻艚?jīng)理就放松警惕，就不去企業(yè)貸后檢查了。過了一陣子企業(yè)無力付息，客戶經(jīng)理到企業(yè)去催收時才吃驚地發(fā)現(xiàn)，企業(yè)用貸款購買的生產(chǎn)線都不在了。追查后才得知，企業(yè)和外商在開發(fā)區(qū)注冊了一家新公司，把引進的設(shè)備都運到新公司去了，大部分技術(shù)人員也已轉(zhuǎn)移到新公司，生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品，而原來的企業(yè)已幾乎陷于停產(chǎn)狀態(tài)。這是由于客戶經(jīng)理放松貸后管理這一環(huán)節(jié)，才導(dǎo)致銀行面臨損失的風(fēng)險。</p><p>　　（3）業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。銀行內(nèi)

52、部有時還會由于客戶經(jīng)歷不按章辦事或責(zé)任心不強而容易造成風(fēng)險隱患。如銀行開辦初期，曾有銀行同意借款人將委托貸款500萬元資金提走使用，而過了半個月，忽然發(fā)現(xiàn)委托存款賬戶中沒有資金發(fā)生額，在緊急查詢后才發(fā)現(xiàn)信貸員忘了把500萬元委托資金從委托人的存款賬戶轉(zhuǎn)入銀行專門的委托存款賬戶。幸虧500萬元還一直在委托人存款賬戶上沒被劃走，信貸員立即將該筆資金轉(zhuǎn)入銀行看管的委托存款賬戶中。如果委托人將資金劃走，銀行將面臨巨大損失。針對無抵押貸款，由于借

53、款人僅僅依靠信用作為擔(dān)保，因此一些業(yè)務(wù)上的操作不當(dāng)將很有可能直接造成銀行損失。</p><p><b>　　外部風(fēng)險：</b></p><p>　?。?）借款者經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)臺州市中小企業(yè)處提供的統(tǒng)計資料，臺州市2007年共有企業(yè)87680家，而其中大型企業(yè)只有13家。因此臺州銀行貸款的客戶群體基本集中在中小企業(yè)或者個體戶，而此類客戶群往往處于早期發(fā)展階段，自有資金少

54、，有形資產(chǎn)少，難以積累信用，從而導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險高，營業(yè)額低，技術(shù)水平、銷售增長和市場份額都有限，不確定性大，生命周期較短，且這些階段的中小企業(yè)的融資需求大，與銀行信貸資金投向不相適應(yīng)，尤其是無抵押貸款，其對借款者的信用程度有很高的要求，而將無抵押貸款業(yè)務(wù)指向剛起步的中小企業(yè)來說，風(fēng)險明顯過大。</p><p>　　（2）資金挪用風(fēng)險。即借款者在使用銀行發(fā)放的貸款資金時超出了申請時的用途，從而有可能造成還款困難，引起

55、司法糾紛等問題。臺州銀行存在部分客戶經(jīng)理認(rèn)為只要借款人資信良好、擔(dān)保落實，則可不必看中貸款的用途，而這種認(rèn)識恰恰會使銀行存在風(fēng)險隱患。銀行不可受理的風(fēng)險借款用途主要包括：國家現(xiàn)行法律法規(guī)中不允許的用途，銀行管理制度中規(guī)定不允許的用途，投機性強、高風(fēng)險的用途，如期貨生意、投入股市等，以及短期資金長期使用，如用于項目投資，公司股本金等，這些用途由于不確定因素多，容易造成授信資金到期不能按時收回甚至損失。</p><p&g

56、t;　　（3）詐騙風(fēng)險。目前不法分子或不良企業(yè)騙取銀行資金的主要風(fēng)險主要有兩種形式：一是通過開立假票，銀行如果被騙，資金幾乎是有去無回；二是真票，但其貿(mào)易背景是假的，企業(yè)挪用資金后其還款來源懸空。臺州銀行也曾發(fā)生此類真實案例：某公司購入一臺8萬元的機器，卻開了一張200萬元的發(fā)票，并以此發(fā)票為憑據(jù)，向本行貸款90萬元。此類行為已是金融詐騙行為，構(gòu)成不良貸款的極大隱患。</p><p>　　3 臺州銀行無抵押貸款風(fēng)

57、險控制措施及不足</p><p>　　在第二章對各類風(fēng)險及其產(chǎn)生原因的介紹，明確了風(fēng)險控制的重要性之后本章將闡述臺州銀行在開展無抵押貸款業(yè)務(wù)時，是如何通過各種措施來控制內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險的;同時也將結(jié)合我國及臺州地區(qū)實情，分析其措施中的不足之處。為了盡可能地降低損失，在平衡各項風(fēng)險因素的情況下臺州銀行制定了一系列的政策措施，進行風(fēng)險控制。</p><p>　　3.1 外部風(fēng)險管理措施<

58、;/p><p>　　對于外部風(fēng)險，由于商業(yè)銀行本身不能左右宏觀經(jīng)濟的運行、國家經(jīng)濟政策的制定、限制客戶的日常經(jīng)營活動，不可能完全消除外部風(fēng)險。銀行可以采取事先預(yù)防的措施來降低遭遇外部風(fēng)險的可能性，以及在遇到風(fēng)險時，將自身損失減少。對于無抵押貸款業(yè)務(wù)，臺州銀行主要采用以下措施來進行外部風(fēng)險控制。</p><p>　　3.1.1 采取“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”的利率政策且控制貸款年限</p>

59、;<p>　　為了防范外部風(fēng)險中的利率風(fēng)險。貸款利率由我行根據(jù)中國人民銀行有關(guān)利率政策確定。具體辦理無抵押貸款業(yè)務(wù)時，采用“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”的利率政策，即以不同的存貸比例確定利率檔次。貸款最長期限不超過3年。</p><p>　　表2 2010年臺州銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)利率優(yōu)惠表</p><p>　　資料來源：臺州銀行內(nèi)部資料</p><p>　　客

60、戶在臺州銀行申請無抵押貸款業(yè)務(wù)時，銀行首先會確認(rèn)其在銀行的存款現(xiàn)金流量積分，與貸款積分做比較，貸款積分的算法為貸款額度乘以貸款期限。如申請半年的貸款10萬元，則貸款積分為1800萬。之后根據(jù)存款積分與貸款積分的比值，不同的貸款期限的最新基準(zhǔn)利率，來實行優(yōu)惠政策，比值越大優(yōu)惠程度越高。據(jù)調(diào)查，2010年臺州銀行無抵押貸款利率最小值是在基準(zhǔn)利率水平上下調(diào)0.513%，最大值則是上調(diào)0.12%(見表2)。這一做法不僅旨在吸引存款，而且一定程度

61、上將借款人范圍控制為在臺州銀行擁有一定存款現(xiàn)金流量的客戶，降低了產(chǎn)生不良貸款的隱患。</p><p>　　3.1.2 貸款對象的嚴(yán)格控制</p><p>　　通過貸款對象的嚴(yán)格控制，臺州銀行可以進一步將不合格客戶排除在外。當(dāng)然這種方式也可能對某些客戶不公平，但是從銀行風(fēng)險控制的角度來說，則是一種相對比較優(yōu)化的策略。</p><p>　　圖3 臺州銀行2009年貸款對

62、象分布圖</p><p>　　資料來源：臺州銀行2009年年度報告</p><p>　　盡管臺州銀行的貸款客戶群體多位中小企業(yè)以及個體戶，但按工作行業(yè)來分，其比例還是十分明顯。臺州銀行2009年年度報告顯示，用于制造業(yè)的貸款所占比重最大達到47%，而緊隨其后的則是批發(fā)業(yè)和零售業(yè)等穩(wěn)定收入的行業(yè)，占比達25%，相對于這些，風(fēng)險普遍偏高的房地產(chǎn)業(yè)，建筑業(yè)以及交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等所占比例和僅

63、11%（見圖3）。比如屬于交通運輸行業(yè)的輪船制造，通常貸款數(shù)額較大，一旦面臨棄船和取消訂單，或者遭遇臺風(fēng)等自然災(zāi)害導(dǎo)致成本無法收回，就有可能引發(fā)無力歸還款項的風(fēng)險。</p><p>　　3.1.3 貸前對客戶深入審查</p><p>　　商業(yè)銀行通過對客戶基本信息的調(diào)查，尤其是對各金融機構(gòu)存款額度的考察，來決定放貸與否。臺州銀行的貸前審查采用“與客為友，深入客戶生活圈”方式，通過對客戶的人

64、際關(guān)系的了解，向本人、其親人、好友及相關(guān)人士，正面、側(cè)面、多角度了解客戶的經(jīng)營狀況、所貸款項的用途，盡可能信息準(zhǔn)確化，減少外部風(fēng)險。</p><p>　　3.2 內(nèi)部風(fēng)險管理措施</p><p>　　盡管商業(yè)銀行能通過一些措施來主動降低外部風(fēng)險發(fā)生的可能性，但是畢竟外部風(fēng)險不受主觀意愿的影響，銀行很難做到跟隨外部環(huán)境的變化，立刻改變自己的經(jīng)營策略。然而對于內(nèi)部風(fēng)險來說，其出現(xiàn)是由于內(nèi)部因素

65、相互作用而產(chǎn)生的，是管理方面的問題，因此相對具有可控性，銀行可以自己制定政策措施來掌控。臺州銀行進行內(nèi)部風(fēng)險管理的主要政策包括以下幾方面：</p><p>　　3.2.1 實時控制制度</p><p>　　抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，建立總行直接領(lǐng)導(dǎo)的分行稽查隊，及時跟蹤業(yè)務(wù)運行，關(guān)注員工規(guī)范。此制度旨在保證工作質(zhì)量，防止由于員工自身因素或者利益導(dǎo)致銀行遭受損失的行為發(fā)生，包括員工職業(yè)操守調(diào)查、職業(yè)素質(zhì)

66、調(diào)查等。通過這一制度可以建立員工自我道德方面的意識，預(yù)防商業(yè)欺詐行為的發(fā)生，同時以企業(yè)文化為先導(dǎo)，還可以增加員工的認(rèn)同感，提升企業(yè)社會形象。</p><p>　　3.2.2 逐級審批制度</p><p>　　所謂分級授信審批制度是指將工作人員按照工作崗位的不同設(shè)計成不同的級別，分別給予不同的額度審批權(quán)限的制度。當(dāng)一筆貸款業(yè)務(wù)進入審批程序時，先由級別較低的審批人員審核，如果貸款條件符合要求，

67、但超過這一級的審批權(quán)限，則逐層轉(zhuǎn)交上級審批，直至業(yè)務(wù)通過。只要其中任何一級沒有通過審批，則此筆貸款業(yè)務(wù)就不能被通過。分級授信審批制度其實就是對于大金額的貸款業(yè)務(wù)采取多人分別決策一種工作方法，既可以避免單獨決策的判斷失誤，也可以避免共同決策的群體盲思。這是商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中普遍采用的一種風(fēng)險管理措施臺州銀行的無抵押貸款業(yè)務(wù)由于額度比較小，采用了二級審批制度，可以在降低風(fēng)險的同時，加快審批的速度，減少內(nèi)部決策所需要的時間。</p&g

68、t;<p>　　3.2.3 內(nèi)部監(jiān)控及預(yù)警機制</p><p>　　臺州銀行通過抽查貸前審查的資料，核實審批部門的決策依據(jù)，跟蹤客戶貸款的用途，客戶的經(jīng)濟狀況，以及還款情況等情況來防范貸款業(yè)務(wù)的系列性風(fēng)險。且根據(jù)經(jīng)濟政策的變動，外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險做到事先預(yù)警，適時地修改或制定內(nèi)部決策依據(jù)。在監(jiān)管貸款質(zhì)量的同時，促使銀行業(yè)務(wù)符合法律規(guī)范，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，滿足目標(biāo)客戶的需求。</

69、p><p>　　3.3 臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險控制措施的不足</p><p>　　臺州銀行成立不久，因此其無抵押貸款業(yè)務(wù)也處于起步階段，而又因為目前外部環(huán)境的不成熟，導(dǎo)致在推廣新業(yè)務(wù)的時候，需要更加注重風(fēng)險方面的控制。針對于臺州銀行已經(jīng)采取的這些措施，有許多政策未顯示出規(guī)范化特征，對于其迅速拓展業(yè)務(wù)不是非常有利。另外由于技術(shù)方面的原因，有些措施還不能達到最完美的狀態(tài)。主要的不足之處包括以下四個

70、方面：</p><p>　　3.3.1 信用信息未充分利用</p><p>　　在具體的業(yè)務(wù)操作過程中，個人信用信息利用效率的程度并不高。雖然本行顧客大多來自臺州市本地，貸前深入生活圈考察的舉措有一定可行性。但并不能充分說明調(diào)查報告所包含信息絕對真實準(zhǔn)確。審查貸款是否發(fā)放時的條件比較單薄。另外，即使客戶的信用記錄非常良好，也不能成為審批時的加分項，只是作為參考標(biāo)準(zhǔn)。</p>

71、<p>　　3.3.2 忽視客戶評級</p><p>　　客戶評級制度是商業(yè)銀行在從事零售銀行業(yè)務(wù)時普遍使用的方法，是商業(yè)銀行普遍使用的操作工具。工作人員通過它，容易掌握判斷標(biāo)準(zhǔn)，決策依據(jù)也比較簡單，只要客戶達到某一等級就采用相對應(yīng)的策略。無抵押貸款業(yè)務(wù)，采用比較多的方法是信用評分法，充分考察客戶各方面的因素影響，即使某方面得分比較低，但是總分達到合格水平也有可能獲得貸款，同時又不增加銀行的風(fēng)險。對于臺

72、州銀行來說，利用客戶的存款額度來評定客戶信用等級雖然有一定的意義，但顯然不夠周密完善，僅僅通過對一個方面的數(shù)據(jù)還不足以將客戶的屬性完全區(qū)分開來。從風(fēng)險控制的角度來說，看似規(guī)避了違約風(fēng)險，其實是喪失了風(fēng)險控制的作用，整個客戶評級系統(tǒng)過于簡單。</p><p>　　3.3.3 人員培訓(xùn)不足</p><p>　　目前臺州銀行大部分的工作人員以前都是從事公司信貸或者抵押信貸業(yè)務(wù)的工作或者又是剛進銀

73、行的新人。雖然他們已經(jīng)具備了風(fēng)險管理的基礎(chǔ)和實踐，但是由于業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，決定了風(fēng)險管理的角度和方法都不同。如果按照抵押貸款的風(fēng)險管理方法來操作無抵押貸款業(yè)務(wù)，很可能會造成許多額外的損失。同時由于開展時間比較短，內(nèi)部沒有儲備相關(guān)的人才，工作人員基本屬于立刻上崗的階段，雖然內(nèi)部有些培訓(xùn)，但是畢竟時間又短又緊，導(dǎo)致從業(yè)人員的培訓(xùn)不足，而此項工作對員工的要求比較高，容易產(chǎn)生意外的風(fēng)險。</p><p>　　3.3.4

74、信息系統(tǒng)不完備</p><p>　　管理信息系統(tǒng)作為企業(yè)經(jīng)營管理的輔助工具，可以有效整合內(nèi)部資源，實現(xiàn)信息共享，建立部門間的溝通平臺。對于無抵押貸款業(yè)務(wù)來說，好處可以具體到操作層面，比如說將制定好的政策固化到系統(tǒng)之中，由系統(tǒng)根據(jù)客戶信息自動進行審批，從而可以杜絕人為因素對貸款審批的負(fù)面影響，降低人員道德風(fēng)險。但是在臺州銀行的實際業(yè)務(wù)中，由于技術(shù)不是很成熟，管理信息系統(tǒng)起到的作用非常小，僅僅是作為一個信息儲存的倉庫

75、，大多數(shù)時間還是依賴業(yè)務(wù)經(jīng)理跟客戶直接的口頭交流以及紙質(zhì)的記錄。</p><p>　　綜上所述，臺州銀行是在考慮了國內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境和自身在市場的定位之后，制定了一系列具有可行性的風(fēng)險控制措施，在實際操作過程中，也確實起到一定的作用，但是，由于外部環(huán)境的影響以及內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)驗的限制，在此方面還有待提高。</p><p>　　4 給臺州銀行無抵押貸款風(fēng)險控制的若干建議</p>

76、<p>　　本章節(jié)將具體討論影響商業(yè)銀行制定風(fēng)險控制措施的各類因素，為解決這一問題提供著手點。無抵押貸款是帶有一定風(fēng)險的商業(yè)行為。在這項業(yè)務(wù)的進展過程中，風(fēng)險控制措施必不可少。對于商業(yè)銀行來講，完善有效的風(fēng)險控制措施可以使其正常的經(jīng)營活動，防范所面臨的風(fēng)險，盡可能減少損失。而就如何改善如今的風(fēng)險控制措施，主要有以下幾點：</p><p>　　4.1 改善信用服務(wù)體系</p><p&g

77、t;　　無抵押貸款需要個人或者企業(yè)信用信息作為決策的依據(jù)，因此特別是征信機構(gòu)這樣的信用服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)極為重要。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，信用消費需求日趨旺盛，信用服務(wù)體系存在的問題急需得到改善，具體方式包括：</p><p>　　4.1.1 建立網(wǎng)絡(luò)化的信用服務(wù)體系</p><p>　　全國性的綜合機構(gòu)主要負(fù)責(zé)客戶信用數(shù)據(jù)的交流和整合，地方性的專門機構(gòu)負(fù)責(zé)客戶數(shù)據(jù)收集、整理的專業(yè)化發(fā)展。因此建立

78、3-4家綜合性的征信服務(wù)機構(gòu)，十幾家區(qū)域性征信服務(wù)機構(gòu)以及幾百家地方性的征信服務(wù)機構(gòu)，形成一個覆蓋全國的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，可以最大限度的為個人和商業(yè)機構(gòu)提供信用服務(wù)。</p><p>　　4.1.2 增加信用服務(wù)內(nèi)容</p><p>　　目前我國的信用報告服務(wù)，大多是給銀行貸款審批時貸款人信用評估的參考。由于市場面窄，抑制了信用服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，因此在相關(guān)法律法規(guī)的允許的前提之下，進一步拓展信用

79、服務(wù)的內(nèi)容，為不同行業(yè)部門提供相關(guān)的服務(wù)。例如為銀行對公部門提供企業(yè)資信評估或者為公共服務(wù)部門提供資信評估，避免惡意的欺騙行為，銀行以及普通大眾的利益受損等。從而可以充分地發(fā)揮個人或企業(yè)信用在社會中的作用，加快信用環(huán)境的發(fā)展。</p><p>　　4.2 建立個性化信用評分模型</p><p>　　信用評估就是通過全面考察影響客戶的內(nèi)外客觀環(huán)境，如經(jīng)濟、家庭、司法、財產(chǎn)、職業(yè)等，使用科學(xué)嚴(yán)

80、謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，對個人的信譽程度和履約能力采取全方位的評估，并用某種符號表明其信用狀況。在商業(yè)銀行統(tǒng)籌策劃了高效的組織結(jié)構(gòu)，訂立了合理的業(yè)務(wù)流程和政策之后，還需采用簡單有效的信用評估工具，從而使銀行從業(yè)人員能夠參照一定的標(biāo)準(zhǔn)進行客戶資信情況的評估?？蛻粜庞迷u估模型是一種較為實際，而且可以制成固定格式，方便計算的操作工具。</p><p>　　由于無抵押貸款的業(yè)務(wù)模式相比抵押貸款有較大的區(qū)別，因此銀行在搭建無抵押貸款

81、業(yè)務(wù)的客戶信用評估模型時，選擇一些關(guān)鍵因子作為個人信用評估的考察目標(biāo)，例如:家庭情況、收入情況、負(fù)債情況、房產(chǎn)情況、信用記錄等。</p><p>　　在明確了關(guān)鍵因素以后，依據(jù)市場上的平均水平以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計的結(jié)構(gòu)，對每個因素設(shè)定一個均值，以此作為參照決定合格指標(biāo)；并設(shè)定各個指標(biāo)的權(quán)重，用數(shù)字的表現(xiàn)形勢將個人信用評估的結(jié)果呈遞出來，即最終結(jié)果信用分?jǐn)?shù)。在實際的操作過程中，只需拿個人客戶的情況與之相對照，產(chǎn)生一個信用分

82、數(shù)，如果客戶的分?jǐn)?shù)低于合格指標(biāo)，則不能批準(zhǔn)客戶的貸款申請；反之，則允許將客戶的貸款申請納入待批準(zhǔn)業(yè)務(wù)中，并進入最終確認(rèn)階段。各考察因素對信用評估的影響如下表：</p><p>　　表3 借款人信用評估考察表</p><p>　　這種信用評估模型最大的優(yōu)點在于客觀且連續(xù)一致，只要在構(gòu)建的時候能夠獲取客戶相關(guān)的資料，通過統(tǒng)計便可得出相對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)值，使設(shè)計合理化，也可以消除貸款審批過程中的歧視性

83、操作。除此之外，這種信用評估模型成本低，無須進行復(fù)雜的系統(tǒng)設(shè)計以及大量的學(xué)習(xí)，更易于工作人員進行操作，也便于向客戶解釋。對于監(jiān)管層來說，則憑借比較標(biāo)準(zhǔn)、直觀的評判依據(jù)進行監(jiān)督管理。因此，我國商業(yè)銀行在開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該建立此類信用評分模型，通過對客戶的信用狀況、償貸能力等指標(biāo)進行量化處理，方便日常的審批工作，同時為監(jiān)督客戶基本情況的變化提供了一個指導(dǎo)方向。</p><p>　　4.3 實現(xiàn)電子審批&

84、lt;/p><p>　　對于臺州銀行無抵押貸款業(yè)務(wù)，大量的客戶進行的是小規(guī)模貸款，商業(yè)銀行在處理這些業(yè)務(wù)的過程時，必須借助現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)電子化管理。管理信息系統(tǒng)是在綜合各方面的需求，解決溝通協(xié)作問題之后，從技術(shù)層面上提供的一個業(yè)務(wù)操作平臺。對于減低成本，提高工作效率，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和提高決策的科學(xué)性，防范貸款業(yè)務(wù)中的系統(tǒng)性風(fēng)險起著重要的作用。主要表現(xiàn)為：</p>

85、<p>　　4.3.1 實現(xiàn)電子審批，規(guī)避道德風(fēng)險</p><p>　　通過對審批權(quán)限，審批制度進行量化處理，可以將貸款審批與管理信息系統(tǒng)相結(jié)合，實現(xiàn)電子審批。此舉可以幫助臺州銀行消除因不規(guī)范的人為操作所帶來的風(fēng)險。特別是對于那些特別符合條件，而且風(fēng)險特別小的貸款業(yè)務(wù)，甚至可以實現(xiàn)自動化審批。從而可以規(guī)避具體業(yè)務(wù)操作過程中由于工作人員自身的原因?qū)е碌牡赖嘛L(fēng)險，將商業(yè)銀行的風(fēng)險控制水平提高到一個新的階段

86、?？傊?，對于商業(yè)銀行開展無抵押貸款業(yè)務(wù)，建立信貸管理信息系統(tǒng)有利于降低成本，提高競爭力，吸引客戶，而且可以規(guī)避工作人員的主觀性風(fēng)險因素，降低風(fēng)險發(fā)生的機率。</p><p>　　4.3.2 實現(xiàn)信息共享</p><p>　　由于客戶所有的信息和業(yè)務(wù)處理意見都是通過管理信息系統(tǒng)來完成的，擁有相同權(quán)限的工作人員面對的信息是一樣的，因此不同部門、不同人員可以共享同一信息;而且，系統(tǒng)不僅跟蹤記錄每

87、一次的處理意見，還會將最新的處理結(jié)果，以及客戶的最新信息顯示給需要使用的相關(guān)人員，保證了數(shù)據(jù)的實時有效性。</p><p>　　4.4 重視從業(yè)人員培訓(xùn)</p><p>　　正如上文分析，由于我國的商業(yè)銀行發(fā)展歷史比較短，老一輩的從業(yè)人員沒有接觸過新型的個人銀行業(yè)務(wù)，新一代的從業(yè)人員還沒有開始真正理解這些業(yè)務(wù)?？傮w上來說，人員素質(zhì)不高，需要進一步提升相關(guān)人員，特別是風(fēng)險控制人員的職業(yè)知識、

88、道德素養(yǎng)。因此可以從以下兩方面進行考慮：</p><p>　　4.4.1 建立系統(tǒng)化的培訓(xùn)機制</p><p>　　通過有計劃、有重點的培訓(xùn)課程設(shè)計，對不同層級的員工進行理論和實踐方面的教育。對于新進員工，有基礎(chǔ)性的，普及性的培訓(xùn)課程；對于具備一定基礎(chǔ)的員工，有更高深、更專業(yè)的培訓(xùn)課程。目的就是盡可能的讓所有員工的職業(yè)素質(zhì)的到提升，培養(yǎng)和增強從業(yè)人員的風(fēng)險意識和責(zé)任意識，滿足實際工作的需要

89、。</p><p>　　4.4.2 創(chuàng)建團隊型、研究型的學(xué)習(xí)文化</p><p>　　現(xiàn)代化的企業(yè)要求員工具備團隊合作精神，因為可以集合眾人的力量和智慧更快，更好的完成工作。臺州銀行作為正在拓展跨區(qū)域業(yè)務(wù)的地方性商業(yè)銀行，需要創(chuàng)新和鉆研的團隊力量。通過團隊的互相學(xué)習(xí)、討論，可以讓員工取長補短，接受到更專業(yè)、全面的培訓(xùn)。此外，由于風(fēng)險隨著時間、空間、對象的變化在不停的發(fā)生變異，因此研究型的學(xué)

90、習(xí)文化，可以讓員工更準(zhǔn)確、更迅速地發(fā)現(xiàn)無抵押貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險，并可以對風(fēng)險的發(fā)展趨勢進行控制和預(yù)測。俗話說“活到老，學(xué)到老”，任何個人和組織如果希望獲得進一步的提升，必須重視不斷地學(xué)習(xí)，提高競爭力。對于商業(yè)銀行來說，由高素質(zhì)的、專業(yè)化的員工組成的工作團隊，不僅可以保證市場拓展的成功率，而且可以將業(yè)務(wù)風(fēng)險通過掌握的知識和手段控制在一定的范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)風(fēng)險的有效控制和收益的最大化。簡言之，不管是對于臺州銀行還是國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，

91、在開展無抵押貸款業(yè)務(wù)，制定無抵押貸款風(fēng)險控制措施時，應(yīng)該考慮、研究具體的市場環(huán)境，并結(jié)合本行的實際情況，制定合理的、規(guī)范的、可操作的風(fēng)險管理措施;同時從政府的角度來說，為了推進國內(nèi)金融市場的發(fā)展，必須為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供一個健康、穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。只有通過</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　隨著我國金融市場的發(fā)展，無抵押貸款業(yè)務(wù)對于任何希

92、望開拓市場的商業(yè)銀行來說都是重大的歷史機遇。如何制定有效的風(fēng)險控制措施，是商業(yè)銀行需要面臨的問題之一。本文在研究臺州銀行實例的基礎(chǔ)之上，通過分析影響商業(yè)銀行風(fēng)險控制措施決策的因素，為構(gòu)建個無抵押貸款風(fēng)險控制體系提供建議和參考。主要研究成果如下：</p><p>　　（1）從外部和內(nèi)部兩個方面，系統(tǒng)性的分析了商業(yè)銀行開展個業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，以及這些風(fēng)險產(chǎn)生的原因，對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動可能造成的危害。</p&

93、gt;<p>　?。?）結(jié)合臺州銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制措施，分析其政策中存在的種種不足之處，如:未充分利用個人信用報告等，以及產(chǎn)生這些不足的原因。</p><p>　?。?）通過綜合考慮各項因素的影響，借鑒臺州銀行的經(jīng)驗教訓(xùn)，提出構(gòu)建我國商業(yè)銀行的個人無抵押貸款風(fēng)險控制體系的若干建議。重點包括改善外部法律制度和信用制度環(huán)境;建立內(nèi)部風(fēng)險控制組織架構(gòu)、管理信息系統(tǒng)和信用評估模型;提高從業(yè)人員風(fēng)險

94、意識和職業(yè)素質(zhì)等。從全面風(fēng)險管理的角度來看本文的研究成果，筆者深深地認(rèn)為還存在許多不足，這些不完善之處只能留待以后做進一步的探討與研究：</p><p>　　首先，由于無抵押貸款業(yè)務(wù)推出的時間不長，暫時沒有足夠的數(shù)據(jù)進行深入的定量分析，因此數(shù)據(jù)方面的支持顯得比較薄弱。如果有足夠的數(shù)據(jù)支持，則可以更準(zhǔn)確地反映無抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險狀況。</p><p>　　其次，由于資料有限，本文僅從幾

95、個關(guān)鍵的角度對問題進行分析，如能夠得到更全面的探討，則構(gòu)建無抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制體系的建議將更符合實踐要求。</p><p>　　無抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展之路還很長，筆者將基于已完成的工作成果，結(jié)合自身實際工作，繼續(xù)對無抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制進行更進一步研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]孫波濤．商業(yè)銀行

96、個人信用貸款風(fēng)險分類及產(chǎn)生原因分析[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2010（12）．</p><p>　　[2]李春．地方商業(yè)銀行與中小企業(yè)信貸風(fēng)險初探[J]．科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2010（11）．</p><p>　　[3]徐青．我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管控研究[J]．重慶科技學(xué)院學(xué)報，2010（11）．</p><p>　　[4]應(yīng)傳禮．信用局個人信用評分特點及應(yīng)用方式探

97、析[J]．金融理論與實踐，2010（8）．</p><p>　　[5]陶志成．中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制研究[J]．現(xiàn)代金融，2010（5）．</p><p>　　[6]曹江海．小企業(yè)信貸風(fēng)險管理問題淺析[J]．.經(jīng)營管理者，2010（4）．</p><p>　　[7]董振輝，李憲民．商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險及防范[J]．河北金融，2010（2）．</p>

98、<p>　　[8]蔣耀初．于中小企業(yè)信用體系建設(shè)情況的調(diào)查與思考[J]．征信，2010（1）．</p><p>　　[9]殷力．體系強化 弱化風(fēng)險—個人信用貸款業(yè)務(wù)的控制體系探討[J]．財政金融，2009（9）．</p><p>　　[10]左友典．商業(yè)銀行個人征信系統(tǒng)運用中存在的問題與對策[J]．金融與經(jīng)濟，2009（4）．</p><p>　　[11]

99、廖絢，李興緒．基于Logit模型的銀行個人信貸風(fēng)險管理評估[J]．統(tǒng)計與決策，2008（21）．</p><p>　　[12]苑勇．個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范[J]．新疆金融，2008（4）．</p><p>　　[13]曾海．個人無抵押貸款風(fēng)險控制研究[D]．復(fù)旦大學(xué)，2008．</p><p>　　[14]Fabrizio Perri. A comment on:

100、 “Unsecured Credit markets Are Not Insurance Markets” by Kartik Athreya, Xuan S. Tam and Eric R. Young. University of Minnesota, October 2008.</p><p>　　[15]Jose Angelo Divino, Edna Souza Lima, and Jaime Orri

101、llo. Interest Rates and Default in Unsecured Loan Markets, Catholic University of Brasilia, 2007.</p><p>　　[16]張丹，胡海青，黃鐸．銀行信貸中的操作風(fēng)險研究[J]．上海金融，2007（9）．</p><p>　　[17]王新玉．如何防范消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險[J]．現(xiàn)代商業(yè)銀行，20

102、06（2）．</p><p>　　[18]Millard,Stephen and Polenghi, Marco, “The Relationship between the Overnight Interbank Unsecured Loan Market and the CHAPS Sterling System”, Bank of England Quarterly Bulletin, Spring 200

103、4.</p><p>　　[19]Chatterjee, Satyajit, Dean Corbae, Makoto Nakajima and José Víctor Ríos Rull. A Quantitative Theory of Unsecured Consumer Credit with Risk of Default. Working Paper, 2002.</

104、p><p>　　[20]James C. Van Horne, John M. Wachowicz Jr. Fundamental of Financial Management [M], 2001.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　數(shù)月的畢業(yè)設(shè)計經(jīng)歷圓滿完成，在此本人衷心感謝導(dǎo)師不辭勞苦的細(xì)心教導(dǎo)，各位一起艱苦研

105、究，密切合作的同學(xué)，沒有大家的幫助和支持，就沒有此刻本人完成的這一篇設(shè)計，以及它所帶來的成就感和財富。</p><p>　　我要向?qū)熃鹄蠋煴硎菊\摯感謝。他不求回報，無私奉獻自己的時間和精力，不厭其煩地糾正我論文中的每個細(xì)小錯誤。雖然平日工作繁多，但他從論文的選題到查閱資料，提綱的確定，思路的導(dǎo)向，內(nèi)容的修改和格式的規(guī)范，一直保持和藹、耐心的態(tài)度對待每一位前來求教的同學(xué)，實在令人感激和感佩。金老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)觀和寬

106、厚待人的風(fēng)范將積極影響我今后的學(xué)習(xí)和工作。 </p><p>　　其次，我還要感謝各位教導(dǎo)過我，幫助過我的老師，不是他們的諄諄教導(dǎo)和無微不至的關(guān)懷，就沒有四年以來我跨越困難的種種成功和從青澀到自立的成長。</p><p>　　最后要感謝我的美麗的母校為我提供了先進便捷的學(xué)習(xí)設(shè)施和奮發(fā)向上，自強不息的學(xué)習(xí)、生活環(huán)境。</p><p>　　本文參考了大量的文獻資料，在此