銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘

1、【干貨】銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘20160319嘉適投資臨近年關(guān)，各金融機(jī)構(gòu)都面臨回款壓力，同時(shí)也容易集中爆發(fā)不良風(fēng)險(xiǎn)。在銀監(jiān)會(huì)披露的2015年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.59%，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第9個(gè)季度上升。商業(yè)銀行不良貸款余額為11863億元，較上季末增加944億元，是自2011年第四季度以來(lái)連續(xù)15個(gè)季度增多。銀行不良資產(chǎn)的量非常大，而且

2、國(guó)有的四大資產(chǎn)管理公司根本處置不完，國(guó)家層面非常支持民間資本參與到銀行不良資產(chǎn)的處置中來(lái)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融層面也會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的量比較小，并且還處于初級(jí)階段，所以在此我們主要討論銀行的不良資產(chǎn)。在很多人眼里，視不良資產(chǎn)如洪水猛獸，但其實(shí)處理好的話，不良資產(chǎn)也蘊(yùn)含著很大的生財(cái)空間。金融機(jī)構(gòu)最常見(jiàn)的不良資產(chǎn)是房產(chǎn)抵押或車(chē)輛抵押的不良貸款，由于內(nèi)容較多，今天我們先來(lái)了解一下房產(chǎn)抵押的不良資產(chǎn)是如何處置的。銀行對(duì)不良資產(chǎn)的認(rèn)

3、定有一套標(biāo)準(zhǔn)，如果真的形成了不良貸款。銀行最急切的愿望是將不良資產(chǎn)出表。一般出表方式有賣(mài)給四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司（長(zhǎng)城、信達(dá)、東方、華融），或者賣(mài)給有實(shí)力的第三方合法主體（個(gè)人或者公司）。銀行不良資產(chǎn)最先產(chǎn)出的地方是銀行，然后會(huì)流動(dòng)到四大。四大再流動(dòng)到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。銀行賣(mài)出不良一般是三折，如果賣(mài)給了四大，四大再賣(mài)到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。四大賣(mài)出不良資產(chǎn)途中一般不會(huì)加太多的價(jià)格，也有四大以從銀行拿到的價(jià)格出售給民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，

4、然后處置了不良資產(chǎn)的利潤(rùn)分給四大。兩種操作模式都比較常見(jiàn)。1、房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點(diǎn)房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點(diǎn)可以概括為：資產(chǎn)流動(dòng)性程度差異較大；房產(chǎn)屬性多；處置過(guò)程中變數(shù)較多。由于房產(chǎn)地段不一樣、屬性不一樣造就了資產(chǎn)流動(dòng)性程度差異較大。抵押房產(chǎn)的屬性有商品房、唯一住房、商業(yè)地產(chǎn)、廠房等，不同的房產(chǎn)處理方式非常不2、一般來(lái)說(shuō)開(kāi)審后處置機(jī)構(gòu)申訴的可能性極大，但是不排除敗訴的可能性，如果敗訴那么又得上訴，上訴得時(shí)間會(huì)非常漫長(zhǎng)而且不可控，如果超過(guò)

5、了債務(wù)得追訴期，那么這筆不良資產(chǎn)不能產(chǎn)生任何價(jià)值。3、在很多情況下，處置機(jī)構(gòu)都會(huì)勝訴。只是在執(zhí)行判決得時(shí)候會(huì)遇到非常多的情況。第一種情況時(shí)房里住的有租戶，并且與債務(wù)人簽訂了很長(zhǎng)時(shí)間的租賃協(xié)議。這種情況下最好的方式時(shí)法院出馬成功勸離了租客，一般處置機(jī)構(gòu)還會(huì)出一些補(bǔ)償費(fèi)用給租客。但是，有可能無(wú)法勸離租客，這個(gè)時(shí)候法院無(wú)法強(qiáng)制執(zhí)行，就只有等待租賃協(xié)議到期，如果租賃協(xié)議太長(zhǎng)，就只有處置機(jī)構(gòu)和租客“軟磨硬泡”最終勸離，這里一般會(huì)有一個(gè)不短的談判期

6、。以上兩種情況都算是能夠處理的，最無(wú)法處理的情況時(shí)這是借款人的唯一住房房產(chǎn)。這種情況下法院無(wú)法強(qiáng)制執(zhí)行，只能是處置機(jī)構(gòu)和借款人長(zhǎng)期談判，這種情況的發(fā)生也能從側(cè)面表現(xiàn)出處置機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查做的太差，如果發(fā)生這種情況基本不用考慮賺錢(qián)了。一般來(lái)說(shuō)不算最好的情況處理一套商品房抵押的不良資產(chǎn)需要將近九個(gè)月到一年。目前有了淘寶的司法拍賣(mài)，最快處置不良資產(chǎn)的時(shí)間可以縮短到6個(gè)月。如果把上面的變數(shù)都加上，除了是唯一房產(chǎn)的情況，最長(zhǎng)的不良資產(chǎn)處置時(shí)間差不多

7、是1年半。這種處理方式明顯的效率低下，但是這是合理合法的處理方式，一般來(lái)說(shuō)不良資產(chǎn)處置公司都是私募的形式募集購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)的資金，這類(lèi)資金對(duì)收益要求非常高，并且都會(huì)有極為明確的投資期限，所以不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)在于無(wú)法預(yù)估資產(chǎn)處置時(shí)間，造成的無(wú)法到期兌付私募基金投資者的收益。上述的不良資產(chǎn)處理方式是合理合法的，但是這樣的處置方式效率太低，以下是合理不違法的處理方式：1、首先，尋找借款人。上述的一個(gè)變數(shù)是無(wú)法找到借款人，而用不違法