銀行卡犯罪研究

1、銀行卡犯罪研究銀行卡犯罪研究?jī)?nèi)容摘要：目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)正處在蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，2011年，中國(guó)銀聯(lián)卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)28億張，持卡人超過(guò)7億，銀行卡年消費(fèi)額(剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重突破了40%。然而在銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，作為一種新型的犯罪種類，銀行卡犯罪概況如何，銀行卡犯罪的特點(diǎn)及趨勢(shì)怎樣，銀行卡犯罪的有何解決方案，筆者正是從以上相關(guān)方面來(lái)淺析目前我行銀行卡犯罪的大體

2、情況，希望能給相關(guān)當(dāng)事人（政府、銀行、商戶、持卡人）給予科學(xué)合理化建議，提高打擊銀用卡犯罪的效率，最終保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康快速發(fā)展。關(guān)鍵詞：銀行卡犯罪建議一、我國(guó)銀行卡犯罪概況一、我國(guó)銀行卡犯罪概況1、銀行卡的概念、銀行卡的概念銀行卡的概念在我國(guó)可以從業(yè)務(wù)和法律兩個(gè)角度的進(jìn)行不同描述，自此，信用卡的概念在名稱和內(nèi)容上的意思也是不一樣的。（1）從在業(yè)務(wù)上將，中國(guó)人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，根據(jù)此辦法的規(guī)定，銀

3、行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融結(jié)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。主要包括信用卡、借記卡和準(zhǔn)貸記卡，其中信用卡（creditcart）的概念是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能設(shè)計(jì)和“先消費(fèi)、后還款”、無(wú)須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。根據(jù)上述的概念，我們可以通俗的理解信用卡的概念一般是指由金融機(jī)構(gòu)和信用卡公司為授予申請(qǐng)人循環(huán)信用而發(fā)行的，持卡

4、人向特定金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定的方式清償賬款所使用的支付卡。在本文中，我著重分析的就是與信用卡相關(guān)的犯罪行為。（2）從在法律上將，2004年12月29日召開的第十屆全國(guó)人大常委會(huì)的第十三次會(huì)議中通過(guò)了刑法有關(guān)信用卡的相關(guān)規(guī)定，其中定義如下：刑法規(guī)定的“信用卡”，是指有商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付卡。這一具體化的解釋使刑法中規(guī)定的信用

5、卡的含義與實(shí)際工作中所謂的銀行卡的含義是一致的。根據(jù)此解釋，我國(guó)的司法工作者在之后辦理的有關(guān)信用卡犯罪的案件中，也包含了借記卡犯罪的行為。2、銀行卡犯罪的定義、銀行卡犯罪的定義理論界對(duì)銀行卡犯罪有狹義及廣義之分，狹義的銀行卡犯罪是指構(gòu)成《刑法》第177條規(guī)定的偽造信用卡，第196條規(guī)定的使用偽造或騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、惡意透支的犯罪行為。廣義的銀行卡犯罪是指犯罪行為符合其他罪名的構(gòu)成要件，但犯罪工具、犯罪對(duì)象

6、、犯罪結(jié)果又涉及銀行卡，同銀行卡有密切關(guān)系的犯罪行為，如盜竊銀行卡并使用的，以盜竊罪定罪處罰，利用銀行卡實(shí)旌詐騙行為構(gòu)成詐騙罪等。筆者折中廣義和狹義概念，本文所討論的銀行卡犯罪，是指?jìng)卧旎蛘呃觅J記卡、借記卡等銀行卡實(shí)旆犯罪，侵犯銀行卡管理秩序以及公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的犯罪行為。包括銀行卡詐騙、偽造銀行卡及盜竊銀行卡等行為。我們國(guó)家刑法分則中有關(guān)信用卡犯罪的規(guī)定實(shí)質(zhì)上是廣義上的信用卡(Card)犯罪，不僅指信用卡(CreditCard)犯罪，

7、還包括借記卡(DebitCard)犯罪，也就是等于銀行卡犯罪規(guī)定，為了與《銀行卡管理辦法》以及銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中稱謂接軌，本文采用銀行卡犯罪的概念。的犯罪雖然在數(shù)量上不是很多，但涉案金額都比較大（見圖1、圖2）。由于ATM屬于無(wú)人值守設(shè)備，成為各種新型犯罪手法的試驗(yàn)場(chǎng)，另外ATM機(jī)本身設(shè)計(jì)上的缺陷也是導(dǎo)致案發(fā)高企的原因之一。針對(duì)POS機(jī)上的犯罪高發(fā)的原因更多的是因?yàn)楣芾砩系穆┒?，從目前已發(fā)案件來(lái)看，只要抓好POS機(jī)具的管理就可大量減少此類犯

8、罪的發(fā)生。圖1：銀行卡犯罪分類圖2：涉案金額（2）犯罪時(shí)間短，流動(dòng)性強(qiáng)在大多數(shù)涉及銀行卡犯罪的案件中，犯罪分子都是采用在單次限額內(nèi)進(jìn)行最大限度的消費(fèi)和取現(xiàn)，同時(shí)依靠現(xiàn)代快速的交通工具，在很短的時(shí)間內(nèi)，流竄到各個(gè)不同的地點(diǎn)進(jìn)行作案，而且由于銀行卡在使用上的便捷性，此類的犯罪行為時(shí)間非常短，消費(fèi)、取款往往在在一兩分鐘就完成了，持卡人根本沒有反應(yīng)，犯罪分子的作案過(guò)程就已經(jīng)結(jié)束了。（3）犯罪類型多樣化，團(tuán)伙性強(qiáng)大量的案件表明，如今的銀行卡犯罪作