我國農村金融機構組織體系的小議

1、經濟縱橫20INTELLIGENCE我國農村金融機構組織體系的小議“三農”問題，就是指農業(yè)、農村、農民這三個問題。研究三農問題目的是要解決農民增收、農業(yè)增長、農村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農業(yè)大國，“三農”問題關系到國民素質、經濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。一、我國農村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經濟體制改革，推動農村

2、經濟、金融市場化的發(fā)展，農村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農村金融機構長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內的農村金融體系，在促進農村經濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農村金融組織存在的突出問題這些年來的農村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農村金融機構網點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構鄉(xiāng)

3、鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農村金融機構約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構網點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農村，農信社獨木難支，而農行、農發(fā)行、郵儲銀行的支農功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據統(tǒng)計，全國縣域金融機構網點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務

4、網點不能提供基本貸款服務。服務品種有限導致了較低的服務覆蓋率，特別是農戶擴大再生產和農業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農村經濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經濟的快速發(fā)展，以農村信貸需求為例，已由單純的農業(yè)生產需求向農業(yè)生產、農民消費等多種需求轉變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。以資產業(yè)務為例，貸款品種方面，盡管涉農貸款較快增長，但農村信貸的生產性功能擠占消費現象明顯；貸款金額和方式方面，農戶小額信用貸款

5、容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應的擔保，由于缺少有效的抵押擔保物以及與抵押擔保物相配套的中介和市場較大程度制約了農村信貸發(fā)展。第四、農村資金流向城市造成結構性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構普遍存在“脫農”傾向，不少全國性機構的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農村資金外流。農行2009年末縣城網點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務資金不夠充裕。第五、服務對象風險度偏高。農業(yè)是

6、弱勢產業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農業(yè)生產面臨自然與市場雙重風險，農民缺乏抵御自然災害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復了農業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，導致近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。三、完善農村金融組織體系的對策第一、完善多元化農村金融市場組織體系：首先，調整農業(yè)發(fā)

7、展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農業(yè)銀行以及農村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導致農村國有金融主體的缺失，因此應在明確經營目標就是服務“三農”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構設立，有序引導小額貸款公司發(fā)展，使以扶貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農村金融服務創(chuàng)新積極推進。根據農村金融組織的

8、不同基礎條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求：服務范方面，要通過增設網點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質押辦法；服務產品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應小城鎮(zhèn)基礎設施建設的需要，盡快推出各種農業(yè)保險等金融支農衍生產品，有效分散和規(guī)避各類農業(yè)生產風險和信貸風險。第三、建立農村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農”。例如，可

9、發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農作用：盡快設立專門的農村金融服務部門，向“三農”提供直接資金支持；要與其他農村金融機構全面開展業(yè)務合作，提高服務水平；保存并完善現有農村郵儲網點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網點導致的農村資金外流現象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農村金融機構支農貸款的比例，以減少農村資金外流。第四、加強和改善農村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深

10、入開展農村信用工程建設和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風險的發(fā)生；要把農村信用工程建設與社會主義新農村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，堅決打擊農村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農村金融經濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要通過貸款貼息、擔保、稅收減免等財稅杠桿和存款準備金率、貸款利率等貨幣政策工具，在市場準入、

11、金融監(jiān)管、地方支持等方面，探索更有效的多樣化的金融支農政策，推動農村金融的進一步和諧發(fā)展。經濟縱橫20INTELLIGENCE我國農村金融機構組織體系的小議“三農”問題，就是指農業(yè)、農村、農民這三個問題。研究三農問題目的是要解決農民增收、農業(yè)增長、農村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農業(yè)大國，“三農”問題關系到國民素質、經濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。

12、一、我國農村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經濟體制改革，推動農村經濟、金融市場化的發(fā)展，農村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農村金融機構長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內的農村金融體系，在促進農村經濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農村金融組織存在的突出問題這些年來的農村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目

13、前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農村金融機構網點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農村金融機構約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構網點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農村，農信社獨木難支，而農行、農發(fā)行、郵儲銀行的支農功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據統(tǒng)計，

14、全國縣域金融機構網點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務網點不能提供基本貸款服務。服務品種有限導致了較低的服務覆蓋率，特別是農戶擴大再生產和農業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農村經濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經濟的快速發(fā)展，以農村信貸需求為例，已由單純的農業(yè)生產需求向農業(yè)生產、農民消費等多種需求轉變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。以資產業(yè)務為例，貸款品種方面，盡管涉農

15、貸款較快增長，但農村信貸的生產性功能擠占消費現象明顯；貸款金額和方式方面，農戶小額信用貸款容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應的擔保，由于缺少有效的抵押擔保物以及與抵押擔保物相配套的中介和市場較大程度制約了農村信貸發(fā)展。第四、農村資金流向城市造成結構性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構普遍存在“脫農”傾向，不少全國性機構的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農村資金外流。農行2009年末縣城網點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20

16、個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務資金不夠充裕。第五、服務對象風險度偏高。農業(yè)是弱勢產業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農業(yè)生產面臨自然與市場雙重風險，農民缺乏抵御自然災害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復了農業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，導致近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨

17、萎縮。三、完善農村金融組織體系的對策第一、完善多元化農村金融市場組織體系：首先，調整農業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農業(yè)銀行以及農村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導致農村國有金融主體的缺失，因此應在明確經營目標就是服務“三農”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構設立，有序引導小額貸款公司發(fā)展，使以扶

18、貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農村金融服務創(chuàng)新積極推進。根據農村金融組織的不同基礎條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求：服務范方面，要通過增設網點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質押辦法；服務產品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應小城鎮(zhèn)基礎設施建設的需要，盡快推出各種農業(yè)保險等金融支農衍生產品，有效分散和規(guī)避各類農業(yè)生

19、產風險和信貸風險。第三、建立農村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農”。例如，可發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農作用：盡快設立專門的農村金融服務部門，向“三農”提供直接資金支持；要與其他農村金融機構全面開展業(yè)務合作，提高服務水平；保存并完善現有農村郵儲網點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網點導致的農村資金外流現象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農村金融機構支農貸款的比例，以減少農村資金外流。第四、加強和改善農村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建

20、立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深入開展農村信用工程建設和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風險的發(fā)生；要把農村信用工程建設與社會主義新農村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，堅決打擊農村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農村金融經濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要