新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展研究

1、<p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展研究</p><p>　　摘 要：金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心。改革開放后，經(jīng)過多年的金融體制方面的改革，我國已經(jīng)逐漸地建立起了將中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)村信用社，中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)包含在內(nèi)的比較全面的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是，由于農(nóng)村金融市場不斷深化發(fā)展，固有的農(nóng)村金融機構(gòu)已不能對農(nóng)村日漸多樣化的融資需求加以滿足，農(nóng)村經(jīng)

2、濟迫切需要對金融機構(gòu)發(fā)展模式進行創(chuàng)新，自2007年第一個村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，新型農(nóng)村金融機構(gòu)取得越來顯著的優(yōu)勢。對新型農(nóng)村金融機構(gòu)未來發(fā)展趨勢及方向進行理論研究對構(gòu)建社會主義新農(nóng)村，有效解決"三農(nóng)"問題具有極其重要的意義。本文就是將以建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的必要性為出發(fā)點，對其中存在的一系列問題進行關(guān)注，進而提出相應(yīng)的發(fā)展策略，對其發(fā)展進行淺析略究。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機構(gòu)

3、；發(fā)展研究 </p><p>　　中共中央十八大之前，由國家發(fā)展改革委副主任劉鶴擔(dān)綱領(lǐng)銜撰寫、國務(wù)院發(fā)展研究中心推出的"383"改革方案，方案中對于金融業(yè)的改革重點是"降低行業(yè)準(zhǔn)入門檻、推進利率匯率市場化"，第一條中就明確指出"鼓勵社會資金設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)"，這一方案引起了社會的廣泛關(guān)注。 </p><p>　　1 建立新型農(nóng)

4、村金融機構(gòu)的意義 </p><p>　?。ㄒ唬┙⑿滦偷霓r(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融機構(gòu)不斷完善的重要前提 </p><p>　　我國農(nóng)村金融服務(wù)雖然形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構(gòu)為補充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系單薄，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不全，不少貧困地區(qū)仍未構(gòu)成分工合作的多層次、全方位的金融體系，這就致使現(xiàn)行

5、農(nóng)村金融服務(wù)很難在更多的貧困群體中進行覆蓋，其產(chǎn)品和服務(wù)方式同貧困地區(qū)的金融需求有著一定的錯位；隨著金融體制改革的深化，"利潤最大"、"風(fēng)險最小"的經(jīng)營取向驅(qū)使農(nóng)村金融機構(gòu)將資金融通重心逐步轉(zhuǎn)入中心城市，導(dǎo)致本就嚴(yán)重不足的支農(nóng)資金嚴(yán)重外流；農(nóng)村信用社壟斷加劇，金融市場競爭弱化；農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不健全；政策性金融機構(gòu)缺少相關(guān)的風(fēng)險補償機制，極大的減弱了金融機構(gòu)的積極性；農(nóng)村金融機構(gòu)員工服務(wù)態(tài)度差，工

6、作效率低。等等以上農(nóng)村金融機構(gòu)存在的缺陷必然導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，迫切需要村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，來對當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)中的空白來進行填補，將資金來源不斷豐富，利用更加多樣化的融資服務(wù)形式來提高農(nóng)村金融市場競爭力，為農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)提供充足的擔(dān)保，有效配置資金資源，成為建立健全完善的農(nóng)村金融服務(wù)體</p><p>　?。ǘ┙⑿滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)是滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求重要措

7、施 </p><p>　　傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)包括存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌這樣的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而其中，最主要的服務(wù)便是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品種類單一，中間業(yè)務(wù)較少，幾乎沒有開展保險、擔(dān)保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務(wù)，很難對農(nóng)民多樣化的投資需求進行滿足。與此同時，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速發(fā)展，迫切要求金融機構(gòu)為他們提出更加多樣化和個性化的金融服務(wù)，這就給票據(jù)融資和項目理財方面提出了新的要求。然而，很長一段時間以來，銀行業(yè)

8、金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率很低，為農(nóng)村提供的金融資金不夠充足。不僅如此，大型金融的網(wǎng)點數(shù)量在農(nóng)村也不夠多，在改革發(fā)展過程中，農(nóng)村對資金的需求也難以通過大型金融來加以滿足。農(nóng)戶和企業(yè)之間存在很大的不同，新型農(nóng)村金融機構(gòu)基于這一特點，實行差異化服務(wù)的戰(zhàn)略，將金融服務(wù)品種進行創(chuàng)新，將保險、擔(dān)保、代理、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度增大，進而將多樣化、個性化和特色化的金融服務(wù)內(nèi)容提供給企業(yè)和農(nóng)戶，極大地滿足了

9、日益多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)。 </p><p>　　2 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀和存在的問題 </p><p>　　農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低、信貸資金供給嚴(yán)重不足，為了解決這一問題，在2006年，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》） ，這一政策將各種資本推入了農(nóng)村金融市場當(dāng)中，并且針對農(nóng)村的銀行

10、業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策制定了調(diào)整辦法。這對農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率較低以及金融資金匱乏的情況進行了有效的改善。在我國，截止到2009 年6 月，新型農(nóng)村金融機構(gòu)共開業(yè)了118家，其中有100家村鎮(zhèn)銀行， 7 家貸款公司， 11 家農(nóng)村資金互助社，引入的各類資本共達 47.33 億元；吸收存款 達到了131 億元；累計發(fā)放的農(nóng)戶貸款 達到了55 億元；中小企業(yè)貸款 82 億元；2009 年共獲利 4074 萬元。正因為如此，在全國各地都開始了興辦新

11、型農(nóng)村金融機構(gòu)，為支持農(nóng)村地區(qū)以及經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，根據(jù)銀監(jiān)會在 2009 年9月發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu) 2009 年至2011 年總體工作安排》，在2009 年和 2011 年之間，除西藏外，計劃在全國 35 個省、市、自治區(qū)一共設(shè)立 1294 家農(nóng)村新型金融機構(gòu)，這其中共包含：1027家村鎮(zhèn)銀行， 106</p><p>　　從以上資料分析顯示，村鎮(zhèn)銀行從一開始就取得了新型農(nóng)村金融機構(gòu)"龍頭老大&q

12、uot;的地位優(yōu)勢，其發(fā)展數(shù)量及勢頭處于遙遙領(lǐng)先地位。綜合分析可以看出我國現(xiàn)今新型農(nóng)村金融機構(gòu)還存在一下幾個問題： </p><p>　?。ㄒ唬┬滦娃r(nóng)村機構(gòu)規(guī)模小，社會認可度較低 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為一支進入農(nóng)村的新興力量，因其發(fā)展規(guī)模受到自身設(shè)立條件及發(fā)展環(huán)境的制約，一般規(guī)模都比較小。雖然進入農(nóng)村市場時，不需要較高的條件，但是因為社會對其認知度較低，而且經(jīng)營條件不完

13、善，這就使得在面對強健的貸款需求時，農(nóng)村金融機構(gòu)的可貸資金出現(xiàn)了明顯不足的情況，對它的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社三類新型金融機構(gòu)，其"知名度"遠遠不及農(nóng)村信用社這支農(nóng)村金融"一支獨秀"的市場壟斷地位，在全轄區(qū)的市場份額中，這三類機構(gòu)的僅占千分之幾，根本體現(xiàn)不出其業(yè)務(wù)狀態(tài)，發(fā)展比較緩慢。 　?。ǘ┬滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)資金來源分散，缺乏足夠的

14、政府支持力度 </p><p>　　我國的農(nóng)村新型金融機構(gòu)現(xiàn)在還處于發(fā)展完善階段，存在一系列不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致其資金融通不流暢，主要原因在于其資金來源不足，并且成分散趨勢，加之政府的財政支持力度不大，無法在享受國家宏觀調(diào)控的優(yōu)惠政策條件下自主發(fā)揮競爭優(yōu)勢，致使三類新型金融機構(gòu)發(fā)展不平衡、不穩(wěn)定。如村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是吸收農(nóng)戶和企業(yè)的存款，但此類銀行本身吸收信用存款能力差，而其主要"吸金"對象

15、又是收入微薄的農(nóng)戶和資金實力較弱的小型企業(yè)，使得其資金來源嚴(yán)重不足，供不應(yīng)求現(xiàn)象屢屢發(fā)生；而農(nóng)村資金互助社主要是吸收社員存款，其資金來源范圍更加狹窄，難以解決資金匱乏問題；貸款公司則更甚，"只貸不存"的經(jīng)營模式難以滿足融資要求。 </p><p>　?。ㄈ┙?jīng)營風(fēng)險問題突出，經(jīng)受風(fēng)險后果能力不足 </p><p>　　據(jù)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè)是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服

16、務(wù)對象，他們需要進行融資的項目，大多數(shù)缺少信用評級，然而，貸款業(yè)務(wù)大都是信用貸款，而農(nóng)民幾乎沒有效的擔(dān)保，不僅如此，他們也幾乎沒有可變現(xiàn)抵押物；金融機構(gòu)若是采用信用貸款這樣的服務(wù)為農(nóng)民融資，那么很容易產(chǎn)生風(fēng)險。農(nóng)村基層地區(qū)是新型金融機構(gòu)進行建立的主要陣地，它在各地區(qū)的經(jīng)規(guī)模個業(yè)務(wù)復(fù)雜度各有不同，這就造成了監(jiān)管成本高的情況產(chǎn)生，而且也很難進行監(jiān)管，而在基層，現(xiàn)有的金融監(jiān)管力量不足，就造成了監(jiān)控的片面性。 </p><p

17、>　　同時也缺乏有效的風(fēng)險擔(dān)保機制，經(jīng)受風(fēng)險能力較差，影響其可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　3 新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展研究 </p><p>　　（一）就政府來說，審時度勢，從實際出發(fā)，落實中央政策，出臺相關(guān)措施，加大財政支持力度，建立完善相應(yīng)的融資擔(dān)保機制。農(nóng)村金融是我國金融服務(wù)的弱勢環(huán)節(jié)，建設(shè)新農(nóng)村金融機構(gòu)需要政府的扶持和引導(dǎo)。 </p><p>　?。?/p>

18、1）加大財政投入，保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金充足。對于現(xiàn)在還處于發(fā)展完善環(huán)節(jié)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)來說，其資金來源環(huán)節(jié)建設(shè)比較薄弱，需要政府財政的大量支持，有了國家這支雄厚的金融后盾，有效解決資金來源問題，就解決了"飲水之源"的前提。 </p><p>　?。?）發(fā)揮稅收杠桿作用，落實稅收優(yōu)惠政策。作為新型農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量，新型農(nóng)村金融機構(gòu)理應(yīng)享受農(nóng)村信用社享受的各項優(yōu)惠政策，其所得稅和營業(yè)稅

19、征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機構(gòu)。 </p><p>　?。?）建立融資風(fēng)險擔(dān)保機制與損失補償機制。同城市金融機構(gòu)和其它的農(nóng)村金融機構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的劣勢就在于沒有政府對其融資風(fēng)險進行財政擔(dān)保，對其經(jīng)營損失也沒有損失補償機制，故建立健全這兩項機制對于促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。 </p><p>　?。ǘ┚蜋C構(gòu)本身來說，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理經(jīng)營，完善金融服務(wù)體制，全力建

20、設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)。 </p><p>　?。?）加強自身的競爭實力，努力打破農(nóng)村信用合作社的壟斷地位。充分運用自身優(yōu)勢，根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的要求，把握政策，不斷拓寬資金注入渠道，增強自身的競爭優(yōu)勢。 </p><p>　?。?）提高抵御風(fēng)險的能力，有效弱化可能面臨的風(fēng)險。領(lǐng)導(dǎo)層要強化風(fēng)險感知能力，制定靈活多變的風(fēng)險應(yīng)變措施，學(xué)習(xí)國外先進的抵御融資風(fēng)險的優(yōu)良經(jīng)驗； <

21、;/p><p>　?。?）豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足日益多樣化的金融服務(wù)需求，只有這樣才能夠在市場競爭中以有勝無、以優(yōu)勝劣，不斷穩(wěn)固機構(gòu)實力； </p><p>　?。?）完善機構(gòu)服務(wù)體制，提高員工整體素質(zhì)。服務(wù)水平的高低決定著企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。良好的服務(wù)質(zhì)量才能在殘酷的競爭中保持穩(wěn)固的市場地位。加強機構(gòu)服務(wù)體制建設(shè)，打造一支高素質(zhì)、高水平、高效率的金融服務(wù)團隊對機構(gòu)的良性發(fā)展是極其關(guān)鍵的。 &l

22、t;/p><p>　?。ㄈ┚推渌鹑跈C構(gòu)來說，加大互助、合作的力度，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同加強支農(nóng)惠農(nóng)力度，為解決"三農(nóng)問題"，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建立社會主義新農(nóng)村做出應(yīng)有的貢獻。 </p><p>　?。?）中國人民銀行和銀監(jiān)部門要增強行業(yè)引導(dǎo)的力度，將資金賬戶的管理方式進行創(chuàng)新，針對涉農(nóng)資金回流農(nóng)村制定相應(yīng)的激勵政策，為中小金融機構(gòu)進行資金籌集，擴大投放規(guī)模，創(chuàng)造公平

23、的環(huán)境。 </p><p>　　（2）無論是政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)抑或是商業(yè)性金融機構(gòu)，都應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢，努力幫扶新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，加強互助合作，機構(gòu)之間進行資金拆借，取長補短，共同促進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展壯大。 </p><p><b>　　4 結(jié)語 </b></p><p>　　就目前新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r來看，具

24、有廣闊的發(fā)展空間和良好的前景，只要能夠把握潮流，發(fā)揮自身優(yōu)勢，充分運用政府、央行及其他金融機構(gòu)的政策支持，就一定能夠在填補農(nóng)村金融服務(wù)體系空白，增加農(nóng)村金融業(yè)的競爭力，持續(xù)推進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展道路上一路前行，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，全面實現(xiàn)小康社會做出巨大的成就。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]年志遠，馬寧.我國新