新型農村金融機構比較分析

1、<p>　　新型農村金融機構比較分析</p><p>　　摘 要：新型農村金融機構自2005年以來受到廣泛關注并取得了快速發(fā)展，但作為新生事物日益顯露出來的資金來源不足，政策不健全，監(jiān)管薄弱等問題不容小覷。本文通過對新型農村機構進行比較分析，找出不同類型農村新型金融機構的共同點、優(yōu)勢和劣勢，提出優(yōu)勢互補的合作途徑及相關政策建議，從而實現(xiàn)它們的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　關

2、鍵詞：新型農村金融機構；比較分析；合作途徑 </p><p><b>　　一、 引言 </b></p><p>　　2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，由此拉開了新型農村機構發(fā)展的帷幕并使之得到迅速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司雖然都為農民服務，但各有不

3、同，本文擬就對以上三種新型農村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀、困境以及優(yōu)劣勢、機遇進行比較分析，并提出相應的合作機制以尋求新型農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　二、 新型農村金融機構比較分析 </p><p>　?。ㄒ唬?新型農村金融機構的共同點 </p><p>　　1.準入門檻低，運行機制靈活、效率高 </p><p>　　相比商業(yè)銀

4、行，新型農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金、資本充足率等方面要求更低，為資本流入農村創(chuàng)造了條件。新型農村金融機構無可比擬的優(yōu)勢在于基于一定地緣關系成立，通過多層次的產品，根據企業(yè)和農戶個性化的需求做出針對性服務。內部運行機制靈活，管理環(huán)節(jié)較少，貸款手續(xù)簡單，因此運行效率高。 </p><p>　　2.資金來源受限，風控能力差，管理薄弱 </p><p>　　新型農村金融機構成立時間較短

5、，信譽積累薄弱，也由于市場準入門檻低，服務對象和融資渠道單一，新型農村金融機構普遍資金瓶頸。加之其內部管理不健全，農業(yè)又是弱勢產業(yè)，風險控制能力較差。 </p><p>　　3. 缺乏相應的配套政策，監(jiān)管不到位 </p><p>　　雖然中國人民銀行和銀監(jiān)會肯定了新型農村金融機構對改善農村金融服務的重要性，但政府仍缺乏優(yōu)惠政策和相應的配套措施，比如村鎮(zhèn)銀行不能和同性質機構享受同樣的稅收優(yōu)惠

6、。新型農村金融機構如雨后春筍，監(jiān)管機構的任務明顯加大，出現(xiàn)了監(jiān)管不到位的一些問題。 </p><p>　?。ǘ?新型農村金融機構的優(yōu)劣勢比較 </p><p><b>　　1. 村鎮(zhèn)銀行 </b></p><p>　　優(yōu)勢：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人為金融機構，特點是起點高、產權清晰，相對于農村小額貸款公司和農村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，資

7、金來源較豐富。村鎮(zhèn)銀行有更完善的治理結構和監(jiān)督機制，經營管理好，因而風險控制能力強。另外，村鎮(zhèn)銀行有著人才優(yōu)勢和較廣泛的業(yè)務范圍。 </p><p>　　劣勢：村鎮(zhèn)銀行小而簡單，存貸款結構不對稱，業(yè)務分散，金融服務水平略低，農業(yè)產業(yè)弱勢明顯，使得村鎮(zhèn)銀行風險大、盈利空間小，與商業(yè)銀行相比競爭力不強。 </p><p>　　機遇：村鎮(zhèn)銀行的市場準入門檻較低，為金融機構擴張業(yè)務提供了寬松的政策

8、支持；國家政策支持和財政補貼等優(yōu)惠較多。 </p><p>　　2. 農村資金互助社 </p><p>　　優(yōu)勢：農村資金互助社是農民自愿成立的，具有明顯的合作金融特色，生命力強。貸款人能夠了解借款人的資信狀況，因而農村資金互助社的運行成本和經營風險較低。另外，農戶的信貸需求往往額度小、多樣化和靈活，農村資金互助社恰好能滿足這一特點，對農戶提供的抵押品也有較高的認同度。 </p>

9、;<p>　　劣勢：農村資金互助社融資渠道不暢，資產規(guī)模小，很難達到資金保本邊界，容易遇到資金瓶頸。法律定位不明確，缺乏相應的政策體系支持。 </p><p>　　機遇：市場準入門檻低，國家支持農民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作，農村經濟的快速發(fā)展有利于農村資金互助社的發(fā)展。 </p><p>　　3. 農村小額貸款公司 </p><p>　　優(yōu)勢：

10、貸款便利、高效是農村小額貸款公司的核心優(yōu)勢，只貸不存，目標市場集中、業(yè)務專一。準入門檻低，產權結構清晰，公司治理結構短平，經營決策較靈活。 </p><p>　　劣勢：管理薄弱，沒有健全的內部機制，品種單一，貸款成本高，身份性質還不規(guī)范，風險控制有待加強。最重要的是，只貸不存的特點導致農村小額貸款公司的后續(xù)資金難以得到保障。 </p><p>　　機遇：能夠得到地方政府部門的支持，有機會改

11、造為正規(guī)金融機構。 </p><p>　　三、 新型農村金融機構優(yōu)勢互補 </p><p>　　同為新生的農村金融機構，雖然存在競爭關系，但想要發(fā)展壯大，更應該優(yōu)勢互補、相互合作，不僅能有效降低風險，完善經營管理，還能增加融資渠道和業(yè)務，提升自己的競爭力。 </p><p>　　1. 新型農村金融機構的市場定位 </p><p>　　農村資金

12、互助社由于有地緣特點，融資和管理上能力有局限，適宜在金融服務邊緣化的農村地區(qū)發(fā)展，可以彌補金融服務空白，滿足農村居民的需求。而村鎮(zhèn)銀行便可在經濟相對發(fā)達的地區(qū)設立，它的社會融資能力較強，經營管理水平高，組織結構也相對完善。農村小額貸款公司由于具有較強的信貸投放能力和融資能力，更適宜開辦在經濟條件不發(fā)達、缺乏有效協(xié)作的地區(qū)。 </p><p>　　2. 新型農村金融機構優(yōu)勢互補的辦法 </p><

13、;p>　　農村小額貸款公司與農村資金互助社都容易遇到資金瓶頸，可以與村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款，以滿足一些貸款大戶的資金需求。同時，村鎮(zhèn)銀行參股農村資金互助社和農村小額貸款公司，一起承擔風險、利益共享，它具有技術、管理上的優(yōu)勢，可以降低農村資金互助社和農村小額貸款公司的貸款風險以及提高經營管理水平。 </p><p>　　四、 相關政策建議 </p><p>　　1. 多方協(xié)作，幫助新型農村金

14、融機構發(fā)展 </p><p>　　政府應該為新型農村金融機構提供法律、資金上的強力支持，并制定相關的優(yōu)惠政策，為促進新型農村金融機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。中國人民銀行和銀監(jiān)會應該為新型農村金融機構業(yè)務設計切實可行的發(fā)展計劃。監(jiān)管部門應該引導和督促新型農村金融機構建立健全管理制度和內部控制制度。 </p><p>　　2. 完善內部組織和控制，加強風險防控 </p>

15、<p>　　新型農村金融機構應該完善內部組織，改善運作模式，建立健全業(yè)務審批、財務管理等各項內部控制制度，對重要職務實行嚴格的職責分離，降低貸款風險。 </p><p>　　3. 提高業(yè)務人員綜合素質 </p><p>　　新型農村金融機構的經營發(fā)展離不開良好的人力資源。政府應幫助其培養(yǎng)一批有文化、懂業(yè)務，同時了解當地實際情況的信貸專員，與涉農企業(yè)等客戶建立起穩(wěn)固、良好的業(yè)務聯(lián)

16、系，進一步降低貸款風險，提高業(yè)務水平和質量。 </p><p>　　4. 擴展資金來源渠道，解決融資瓶頸問題 </p><p>　　新型農村金融機構可以在風險可控的情況下擴展業(yè)務范圍和經營規(guī)模，增加資金來源渠道，同時通過創(chuàng)新服務和提高經營水平增加盈利，有效解決資金不足。中國人民銀行在適當情況下給予其貸款資金支持。 </p><p><b>　　參考文獻：

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