論保險合同當事人的誠信義務履行——對審判相關案件的實證分析.pdf

1、在現(xiàn)實的保險實踐中,因保險合同當事人(即保險人與投保人)誠信義務的履行瑕疵而導致的保險糾紛司空見慣。在本人工作的法院,近幾年受理的保險合同糾紛案件,近八成爭議焦點也是集中在投保人是否盡到如實告知義務和保險人是否盡到明確說明義務上。保險合同當事人誠信義務履行方面所暴露出來的諸多問題,制約了保險業(yè)的發(fā)展,使保險業(yè)難以充分發(fā)揮其應有的社會作用。另外,法院在審理保險合同糾紛案件中存在對保險合同當事人誠實信用義務認識把握不準,司法實踐中做法不一的

2、情形,導致出現(xiàn)一些案情基本一致的案件,處理結果卻相去甚遠的現(xiàn)象,造成保險合同當事人的利益失衡。因此,有必要對保險合同當事人的誠信義務履行問題作進一步的研究,以期能夠為保險人和投保人的實務工作提供有益的指導,減少或避免糾紛的發(fā)生,并為處理保險合同糾紛的司法裁判提供某種思路。
　　 論文共分以下四部分:
　　 第一部分列舉分析兩個關于保險合同糾紛案件審判中所見的當事人誠信義務履行缺失的案例,包括張某訴某財產(chǎn)保險公司未明確說明

3、案、王某訴某人壽保險公司拒賠案。
　　 第二部分通過案例分析歸納保險合同當事人在誠信義務履行中存在的主要問題。第一,從案例一看保險人誠信義務履行中存在的問題,主要有:保險人不正確履行說明義務;保險人理賠不及時、不規(guī)范;部分保險條款存在“陷阱”;保險業(yè)務人員把關不嚴,虛假承諾;保險市場存在惡性競爭:保險公司業(yè)務人員串通欺詐。第二,從案例二看投保人誠信義務履行中存在的問題,主要有:投保人不正確履行如實告知義務;投保人或被保險人未盡到

4、防止和減少損害發(fā)生的義務;財產(chǎn)保險和人身保險中投保人保險欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生。
　　 第三部分分析保險合同當事人誠信義務履行存在問題的根源。第一,分析保險人不履行誠信義務的原因,主要有:保險公司經(jīng)營管理體制存在弊端;投保人面臨信息不對稱的劣勢;投保人缺乏保險專業(yè)知識。第二,分析投保人不履行誠信義務的原因,主要有:受利益驅使投保人故意不履行誠信義務;保險人面臨的信息不對稱導致逆向選擇和道德風險。第三,分析保險合同當事人不履行誠信義務的

5、社會原因,主要有:保險法律法規(guī)不完善;保險市場信用體系不健全導致誠信保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏;保險合同的附合性和射幸性所帶來的弊端。
　　 第四部分保險合同當事人誠信義務的履行內(nèi)容及認定標準。第一,從兩案例看保險人和投保人誠信義務的履行內(nèi)容;第二,保險案件審理中對當事人誠信義務履行應當確立的標準。包括保險人說明義務中,對履行主體、說明義務的范圍、明確說明義務履行的形式及實質標準、履行時間、違反明確說明義務的法律后果等的