保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失的法律規(guī)制研究.pdf

1、隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而，在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)實(shí)踐中，因保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛司空見(jiàn)慣。一方面，保險(xiǎn)人往往對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明、解釋含糊不清，免責(zé)條款設(shè)計(jì)隱蔽，致使投保方在發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠難、維權(quán)難。保險(xiǎn)人誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)，動(dòng)搖了公眾的投保信心，增加了保險(xiǎn)的展業(yè)難度。另一方面，投保方常常隱瞞實(shí)情，夸大損失，甚至采取欺詐手段騙保。投保方誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的大量

2、出現(xiàn)，增加了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，影響了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效益。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信度低下已成為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展最致命的內(nèi)傷。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失問(wèn)題制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使保險(xiǎn)業(yè)難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)作用，難以應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)后對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。同時(shí)，這也使社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)受到極大影響，不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展。 本文共分為以下五章： 第一章是對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信基本理論的研究。首先，闡述

3、中國(guó)和西方的誠(chéng)信觀及誠(chéng)信的科學(xué)內(nèi)涵，從不同角度論述誠(chéng)信的價(jià)值。其次，探尋民法中誠(chéng)信原則的起源與發(fā)展過(guò)程，歸納其具有的功能。最后，著重介紹最大誠(chéng)信原則的含義；通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題等進(jìn)行分析，從而論證最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因；此外還論述了最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的地位與功能。 第二章是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失及其危害的實(shí)證分析。首先，評(píng)析了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失的種種表現(xiàn)。其次，

4、全面分析了合同當(dāng)事人誠(chéng)信缺失的危害。 第三章是研究國(guó)外及境外保險(xiǎn)法對(duì)合同當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)的規(guī)制。保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)國(guó)家、地區(qū)為規(guī)制當(dāng)事人的誠(chéng)信缺失，就投保方而言，其誠(chéng)信義務(wù)主要體現(xiàn)為告知和保證兩項(xiàng)；就保險(xiǎn)入而言，其誠(chéng)信義務(wù)主要體現(xiàn)為說(shuō)明和棄權(quán)與禁止反言?xún)身?xiàng)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)交易中誠(chéng)信問(wèn)題的主要矛盾已從過(guò)去的投保方轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，對(duì)于投保方而言，已經(jīng)告別了嚴(yán)苛責(zé)任時(shí)代，這蘊(yùn)含著同情消費(fèi)者投保方的立法傾向。 第四章是我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)合同當(dāng)事人誠(chéng)信義

5、務(wù)的規(guī)制及評(píng)析?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信缺失的規(guī)制僅限于告知義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保證、棄權(quán)與禁止反言則沒(méi)有涉及。告知義務(wù)與說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定吸收了世界各國(guó)的一些先進(jìn)立法精神，但仍存在一些問(wèn)題。在《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》中第一次對(duì)保證條款做出了規(guī)定，試圖通過(guò)司法解釋把國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行多年的保證制度引入中國(guó)。但引進(jìn)的只是傳統(tǒng)的保證制度，沒(méi)有反應(yīng)出這一制度的改良，這與當(dāng)今保證制度的發(fā)展趨勢(shì)相違背。 第

6、五章是我國(guó)保險(xiǎn)法中合同當(dāng)事人誠(chéng)信義務(wù)規(guī)制的立法完善。這是本文的落腳點(diǎn)，本文認(rèn)為可以從以下方面完善：增設(shè)被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人；告知義務(wù)履行時(shí)間明確規(guī)定為保險(xiǎn)人承諾之前；明確告知的范圍、標(biāo)準(zhǔn)及詢(xún)問(wèn)表的法律效力；增加告知義務(wù)的免除之規(guī)定；完善違反告知義務(wù)的法律后果。說(shuō)明義務(wù)的范圍不能僅限于保險(xiǎn)合同條款，而應(yīng)包含與當(dāng)事人履行各項(xiàng)義務(wù)有關(guān)的書(shū)面文件；保險(xiǎn)人不負(fù)有對(duì)合同非格式條款的說(shuō)明義務(wù)；關(guān)于“說(shuō)明”的標(biāo)準(zhǔn)，可采用綜合標(biāo)準(zhǔn)或稱(chēng)為修正的一般標(biāo)準(zhǔn)；合