試論商業(yè)銀行假按揭信貸風險的法律防范.pdf

1、近年來,按揭作為一種住房消費信貸已深入民心,但在實踐中由于按揭貸款相關(guān)方面的法律法規(guī)不健全,出現(xiàn)了一種利用按揭之名行騙貸之實的“假按揭”?！凹侔唇摇卑讣念l繁發(fā)生,不僅危及銀行信貸資金安全,而且擾亂了房地產(chǎn)市場秩序,對我國金融業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟社會穩(wěn)定造成不良影響。
　　 按揭貸款包括了商品買賣、借貸、抵押、保證、保險等一系列民事法律行為,就商品房按揭貸款法律關(guān)系而言,涉及的民事主體一般有銀行、購房人和開發(fā)企業(yè)?！凹侔唇摇蓖ǔＪ侵搁_發(fā)

2、商獨立偽造購房借貸申請人或串通無真實購房意愿的購房借貸申請人,以虛假購房交易套取銀行個人住房貸款并可能代替虛擬購房借貸人歸還貸款的行為。
　　 “假按揭”常常有多種表現(xiàn)形式,通常是以惡意騙取資金為目的的詐騙型“假按揭”和以融通資金為目的的融資型“假按揭”為主。假按揭的大量發(fā)生,不但會造成房地產(chǎn)市場的虛假繁榮,誤導(dǎo)政府的宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策,還會給銀行帶來巨大的經(jīng)營風險,導(dǎo)致虛假購房人的個人信譽受損,而房地產(chǎn)公司在面臨公司美譽度下降的

3、同時,還有可能面臨嚴厲的行政處罰、民事賠償和刑事責任追究。
　　 目前,我國關(guān)于商業(yè)銀行信貸的相關(guān)法律規(guī)定并不健全,針對目前存在的問題和不足,從銀行內(nèi)部管理措施和外部法律制度兩個方面對防范“假按揭”的相關(guān)規(guī)定加以完善。從銀行內(nèi)部管理措施方面,提出加強高管人員控制、健全信貸操作機制、建立信貸業(yè)務(wù)審計監(jiān)督機制、構(gòu)建良好的信貸信息管理系統(tǒng)等;從外部法律制度建設(shè)方面,主要圍繞明確“假按揭”各方主體的相關(guān)法律責任、建立和完善社會征信法律體