試論商業(yè)銀行假按揭信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范.pdf

1、近年來,按揭作為一種住房消費(fèi)信貸已深入民心,但在實(shí)踐中由于按揭貸款相關(guān)方面的法律法規(guī)不健全,出現(xiàn)了一種利用按揭之名行騙貸之實(shí)的“假按揭”?！凹侔唇摇卑讣念l繁發(fā)生,不僅危及銀行信貸資金安全,而且擾亂了房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序,對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響。
　　 按揭貸款包括了商品買賣、借貸、抵押、保證、保險(xiǎn)等一系列民事法律行為,就商品房按揭貸款法律關(guān)系而言,涉及的民事主體一般有銀行、購房人和開發(fā)企業(yè)。“假按揭”通常是指開發(fā)

2、商獨(dú)立偽造購房借貸申請(qǐng)人或串通無真實(shí)購房意愿的購房借貸申請(qǐng)人,以虛假購房交易套取銀行個(gè)人住房貸款并可能代替虛擬購房借貸人歸還貸款的行為。
　　 “假按揭”常常有多種表現(xiàn)形式,通常是以惡意騙取資金為目的的詐騙型“假按揭”和以融通資金為目的的融資型“假按揭”為主。假按揭的大量發(fā)生,不但會(huì)造成房地產(chǎn)市場(chǎng)的虛假繁榮,誤導(dǎo)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策,還會(huì)給銀行帶來巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致虛假購房人的個(gè)人信譽(yù)受損,而房地產(chǎn)公司在面臨公司美譽(yù)度下降的

3、同時(shí),還有可能面臨嚴(yán)厲的行政處罰、民事賠償和刑事責(zé)任追究。
　　 目前,我國關(guān)于商業(yè)銀行信貸的相關(guān)法律規(guī)定并不健全,針對(duì)目前存在的問題和不足,從銀行內(nèi)部管理措施和外部法律制度兩個(gè)方面對(duì)防范“假按揭”的相關(guān)規(guī)定加以完善。從銀行內(nèi)部管理措施方面,提出加強(qiáng)高管人員控制、健全信貸操作機(jī)制、建立信貸業(yè)務(wù)審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、構(gòu)建良好的信貸信息管理系統(tǒng)等;從外部法律制度建設(shè)方面,主要圍繞明確“假按揭”各方主體的相關(guān)法律責(zé)任、建立和完善社會(huì)征信法律體