保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律規(guī)制研究——基于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)視角.pdf

1、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同之前、依據(jù)法律規(guī)定或者合同約定事先單方面擬定的、旨在減輕或者免除保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)義務(wù)的條款。其表現(xiàn)形式包括除外責(zé)任條款、免賠額（率）條款、比例賠付或者給付條款、被保險(xiǎn)人違反法定或約定義務(wù)的免責(zé)條款以及其它表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)合同之射幸性、保險(xiǎn)合同之信息不對(duì)稱性、公平原則等因素共同決定了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的正當(dāng)性，而保險(xiǎn)合同附和性之要求、契約自由與公共利益之要求以及最大誠(chéng)實(shí)信用原則之要求共

2、同構(gòu)成規(guī)制保險(xiǎn)合同免責(zé)條款必要性的理論根基。
　　作為保險(xiǎn)合同重要組成部分的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是一把“雙刃劍”，如果運(yùn)用得當(dāng)，它就能發(fā)揮其界定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、維護(hù)社會(huì)公平、防治道德風(fēng)險(xiǎn)的重要作用；如果因?yàn)橐?guī)制不當(dāng)而被保險(xiǎn)人濫用，那么保險(xiǎn)合同相對(duì)方的合法權(quán)益勢(shì)必遭受嚴(yán)重的損害。
　　我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行了法律規(guī)制，主要包括訂入規(guī)制、效力規(guī)制和解釋規(guī)制。但三個(gè)方面的規(guī)制都存在立法上之不足，主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)合同免責(zé)條款界定模糊、

3、欠缺可操作性的提示與明確說(shuō)明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)、“說(shuō)明才生效”免責(zé)條款規(guī)則不利于保險(xiǎn)人利益的維護(hù)、規(guī)定無(wú)效認(rèn)定的法條用語(yǔ)不明確、無(wú)效情形的列舉存在邏輯混亂、疑義利益解釋原則的地位過(guò)于凸顯且缺乏適用限制。
　　實(shí)踐的混亂直接緣于法律的匱乏與滯后，以完善立法為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行明確界定；通過(guò)進(jìn)一步明確“說(shuō)明生效”條款范圍、引入詢問(wèn)說(shuō)明規(guī)則、借鑒引入冷靜猶豫期制度、建立異常條款不得訂入合同的規(guī)則等措施完善保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的訂入制度