保險合同免責條款法律規(guī)制研究——基于財產(chǎn)險視角.pdf

1、保險合同免責條款是指保險人訂立保險合同之前、依據(jù)法律規(guī)定或者合同約定事先單方面擬定的、旨在減輕或者免除保險人在保險事故發(fā)生時所應承擔的保險義務的條款。其表現(xiàn)形式包括除外責任條款、免賠額（率）條款、比例賠付或者給付條款、被保險人違反法定或約定義務的免責條款以及其它表現(xiàn)形式。保險合同之射幸性、保險合同之信息不對稱性、公平原則等因素共同決定了保險合同免責條款的正當性，而保險合同附和性之要求、契約自由與公共利益之要求以及最大誠實信用原則之要求共

2、同構(gòu)成規(guī)制保險合同免責條款必要性的理論根基。
　　作為保險合同重要組成部分的保險合同免責條款是一把“雙刃劍”，如果運用得當，它就能發(fā)揮其界定保險責任范圍、維護社會公平、防治道德風險的重要作用；如果因為規(guī)制不當而被保險人濫用，那么保險合同相對方的合法權(quán)益勢必遭受嚴重的損害。
　　我國對保險合同免責條款進行了法律規(guī)制，主要包括訂入規(guī)制、效力規(guī)制和解釋規(guī)制。但三個方面的規(guī)制都存在立法上之不足，主要表現(xiàn)為：保險合同免責條款界定模糊、

3、欠缺可操作性的提示與明確說明義務履行標準、“說明才生效”免責條款規(guī)則不利于保險人利益的維護、規(guī)定無效認定的法條用語不明確、無效情形的列舉存在邏輯混亂、疑義利益解釋原則的地位過于凸顯且缺乏適用限制。
　　實踐的混亂直接緣于法律的匱乏與滯后，以完善立法為出發(fā)點，對保險合同免責條款進行明確界定；通過進一步明確“說明生效”條款范圍、引入詢問說明規(guī)則、借鑒引入冷靜猶豫期制度、建立異常條款不得訂入合同的規(guī)則等措施完善保險合同免責條款的訂入制度