我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律規(guī)制問(wèn)題研究.pdf

1、隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，特別是改革開(kāi)放的不斷深化，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，與此同時(shí)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款也成為學(xué)者研究討論的對(duì)象。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同大多屬于格式合同，訂立合同的雙方當(dāng)事人地位的不平等必然導(dǎo)致免責(zé)條款成為研究的焦點(diǎn)。隨著法治進(jìn)程的不斷加快，對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的研究是非常必要的，只有深入研究保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的規(guī)定，彌補(bǔ)目前法律規(guī)定的漏洞與不完善之處，才能不斷促進(jìn)保險(xiǎn)合同的發(fā)展，繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　筆者采用比較分析、邏輯分析、文獻(xiàn)研究和理

2、論分析等方法，從保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的基本概述入手，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的要素進(jìn)行分析，比較不同國(guó)家和地區(qū)關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)定，著力探討我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款規(guī)制的必要性，并在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的內(nèi)容和程序的完善提出建議，以期能解決當(dāng)前存在的一些困惑和爭(zhēng)議，方便司法裁判。本文共分為五個(gè)部分：
　　第一部分是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款概述。保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)采取廣義說(shuō)，不能將其局限于形式上的免責(zé)，更應(yīng)當(dāng)以實(shí)質(zhì)的免責(zé)來(lái)進(jìn)行界定。凡是

3、保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，無(wú)論是存在于一般條款之中還是規(guī)定在特定的免責(zé)條款之中，都屬于免責(zé)條款的范圍。
　　第二部分是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款效力要素分析——明確說(shuō)明。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行了具體的規(guī)定，并且也分情況加以區(qū)分，但是筆者認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定仍然不完善，需要進(jìn)行調(diào)整。一方面對(duì)于一般性的說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行限制；另一方面對(duì)于明確說(shuō)明的義務(wù)應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大

4、其說(shuō)明的范圍，只有這樣才會(huì)更好的平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益。
　　第三部分是各國(guó)及地區(qū)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的比較。通過(guò)各國(guó)及地區(qū)不同規(guī)定的比較，對(duì)于完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的規(guī)定具有重要的啟示意義。因此，在此部分中，筆者將選取具有代表性的《日本商法典》、《意大利民法典》和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”，一方面介紹其各自特色的規(guī)定，另一方面為我們借鑒完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》提供依據(jù)。
　　第四部分是我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的立

5、法及其適用存在問(wèn)題的分析。我國(guó)保險(xiǎn)法修訂前后關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)定，現(xiàn)行免責(zé)條款在實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款規(guī)定的不健全，主要包括一次性賠償結(jié)案、保險(xiǎn)免責(zé)條款內(nèi)容無(wú)限制、第三人責(zé)任過(guò)重三個(gè)方面；此外保險(xiǎn)合同免責(zé)條款解釋原則混亂，主要體現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一性、適用順序不明、疑義利益原則適用不當(dāng)；另外保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的行政監(jiān)管權(quán)限不明。
　　第五部分是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行法律規(guī)制的思考。一方面要對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的內(nèi)容進(jìn)行完善，包括明確界定