保險法中的保證制度研究.pdf

1、保險中的保證制度是英美法中的一項制度，被認(rèn)為是保險合同最大誠信原則的重要內(nèi)容之一。該制度要求被保險人承諾在保險期間內(nèi)對某種特定事項的作為或不作為，或肯定或否定某些事實，特定情況的存在。保險中的保證最早起源于英國海上保險實踐，后來法官在判例中確認(rèn)了保證制度，尤其是Mansfield大法官在一系列關(guān)于保證的判例中的闡述確立了極具形式主義的保證制度。經(jīng)過在保險市場中的長期發(fā)展，目前英美等國已經(jīng)建立了完善的保證制度體系，包括保證的定義、種類、法

2、律性質(zhì)、保證義務(wù)的免除、保險人的棄權(quán)、明示保證的構(gòu)成要件，并對海上保險中作為默示保證內(nèi)容的適航保證和合法性保證作了明確規(guī)定。在現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地英國，其《1906年海上保險法》從第33條到第41條共用九條規(guī)定了有關(guān)保證的定義、種類、內(nèi)容和法律后果等事項，占全部篇幅的近十分之一。保證制度在保險實踐中也得到了廣泛的運用，尤其是在海上保險中。 英國海上保險法中的保證條款是合同中的書面條款。保證制度的核心是保證的嚴(yán)格履行原則。保證條款

3、必須按照字面嚴(yán)格履行，被保險人違反保證的行為與所發(fā)生的損失即使無關(guān)，保險人仍可據(jù)此免責(zé)。保證條款對于承保風(fēng)險有無實質(zhì)意義在所不問。即使保險人保證的內(nèi)容并不會增加保險標(biāo)的的風(fēng)險，被保險人仍然需要承擔(dān)保證被違反的責(zé)任。 保證制度最初的目的在于控制危險，因此保險保證制度被認(rèn)為是保險合同最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，具有重要意義。對于單個保險合同來說，保證可以確保對保險標(biāo)的良好管理得以貫徹以及投保人或被保險人未經(jīng)保險人同意不進行某些風(fēng)險較

4、大的活動，從而降低道德風(fēng)險，增強被保險人管理保險標(biāo)的的責(zé)任。對于整個保險業(yè)來說，如果被保險人不嚴(yán)格遵守保證，就會造成保險人對保險標(biāo)的的風(fēng)險估計失實，引起社會保險基金積累不足，導(dǎo)致保險費率的提高，增加其他誠實被保險人的負(fù)擔(dān)，并最終影響保險人的償付能力，造成整個保險業(yè)的不良發(fā)展。 保險市場發(fā)展到今天，人們漸漸發(fā)現(xiàn)這一制度在保護保險人利益的同時卻給被保險人帶來了不利益，保證逐漸變成了保險人逃避責(zé)任的手段?，F(xiàn)代通訊技術(shù)和保險科學(xué)的發(fā)展使

5、得原來保險合同中保險人僅能依靠被保險人的保證來控制風(fēng)險的情形發(fā)生了變化；保險人已經(jīng)在合同關(guān)系中變成了強勢的一方。保證產(chǎn)生之初的控制風(fēng)險的作用已大打折扣，保險人常因為被保險人對保證的輕微違反而免責(zé)。尤其是其中的嚴(yán)格履行原則，受到了廣泛的批評，人們認(rèn)為過于嚴(yán)厲的嚴(yán)格履行原則造成了保險人與被保險人之間利益分配的不平衡。各國立法均開始對保證制度的嚴(yán)厲后果采取各種措施加以軟化。學(xué)者們對于保證制度所持的態(tài)度雖各有不同，但大多數(shù)是傾向于更多地保護被保

6、險人的利益。我國現(xiàn)行《保險法》未規(guī)定保證制度，《海商法》第235條以一個條文概括地規(guī)定了保證制度。我國《保險法》主要體現(xiàn)了大陸法系的特征，而《海商法》則多體現(xiàn)了英美海商法的特征。在我國的海上保險實踐中，保證條款的運用也是非常頻繁的。然而，因為我國缺乏比較完善和科學(xué)的海上保險保證制度，目前我國海上保險業(yè)務(wù)中海上風(fēng)險和道德風(fēng)險較高。因此，構(gòu)建我國海上保險保證制度仍具有理論和現(xiàn)實的意義。 如何將起源、發(fā)展和成熟于英國的保證制度移植到我

7、國，需要考慮與我國法律體系的融合。故本文從公平的角度，通過歷史和比較的方法，詳細(xì)介紹了英國保險法中保證制度的淵源、法律特征、基本制度內(nèi)容，分析了保證制度存在的缺陷，并結(jié)合有關(guān)國家的法例和司法實踐對保證制度的改革進行了探討。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實際情況，針對我國保險保證制度的缺陷，提出在我國應(yīng)當(dāng)區(qū)別海上保險和非海上保險分別對待。在海上保險領(lǐng)域，則有必要與世界上大多數(shù)國家保持一致，系統(tǒng)而全面地規(guī)定保證制度；而非海上保險則無適用保證制度的必要

8、。本文最后結(jié)合海上保險中保證制度的未來發(fā)展趨勢，對我國海上保險立法提出相應(yīng)的修改建議。 第一部分界定了保證的法律性質(zhì)，并從保證制度的產(chǎn)生出發(fā)，論證了保證存在的理論基礎(chǔ)。保證的法律性質(zhì)根據(jù)保證條款是屬于承諾性保證或是屬于確認(rèn)性保證而有所不同。在英美法中，承諾性保證屬于合同的后續(xù)條件，確認(rèn)性保證屬于合同的先決條件。 第二部分的第一至六部分以《1906年海上保險法》和部分判例為依據(jù)，介紹了英國保證制度的基本內(nèi)容。其中包括保證的

9、分類、認(rèn)定、解釋規(guī)則、履行原則、違反保證的后果以及棄權(quán)和續(xù)保。第七部分介紹了英國外的其他國家和地區(qū)保險法中的保證制度。 第三部分分析了傳統(tǒng)保證制度的發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)保證制度因為其嚴(yán)格性和對被保險人的不公，在當(dāng)今社會飽受詬病。為此，關(guān)于保證制度的存廢，出現(xiàn)了維持傳統(tǒng)保證制度不變、完全廢除傳統(tǒng)保證制度和修改傳統(tǒng)保證制度三種觀點。 第四部分構(gòu)建了我國的保證制度。認(rèn)為在非海上保險領(lǐng)域，不必建立保證制度，而在海上保險領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)建立保證