我國小額信貸法律制度的完善.pdf

1、專向低收入階層和微小企業(yè)提供金融服務的小額信貸起源于美國,正式產(chǎn)生于孟加拉國,已經(jīng)被證明是一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段,它不僅可以解決正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的為中低收入人群和缺乏資金的中小企業(yè)提供有效的信貸服務的問題,從而促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及幫助貧困人口脫貧,同時也可以實現(xiàn)小額信貸機構自身的可持續(xù)發(fā)展。在我國,小額信貸主要由商業(yè)銀行、政策性銀行和數(shù)量眾多的非政府組織進行經(jīng)營,在金融創(chuàng)新和構建和諧社會中有著重要的作用,近年來我

2、國政府高度重視并大力發(fā)展小額信貸業(yè),相繼出臺了關于小額信貸試點的指導意見和發(fā)展小額信貸的各種政策要求。但由于不論指導意見和政策要求,都存在強制效力不夠、不穩(wěn)定的問題,而且對小額信貸的界定也不夠明確,存在明顯的法律制度缺陷,使得小額信貸在實際運行過程中,出現(xiàn)了所有權不清、管理體制不順、權責不明等問題。經(jīng)營小額信貸的金融機構對小額信貸認識不足,責任心不強,使小額信貸資金使用效率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、信貸風險高;非政府小額信貸一般采取出資人委托國內(nèi)

3、機構的形式進行階段性扶貧,出現(xiàn)了委托代理關系扭曲的現(xiàn)象,加上NGO資金規(guī)模有限,難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;試點成立的小額信貸公司注冊資本達不到我國法定的商業(yè)銀行準入門檻,因而被排除在金融體系門外,被禁止公開吸收存款,且得不到金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管;大量民間金融未得到法律的承認,得不到正確引導和規(guī)范,被排除在金融監(jiān)管體系之外。國外小額信貸法律制度相對健全,如孟加拉、印尼、美國、日本等,在法律的規(guī)范下,這些國家的小額信貸在解決國內(nèi)貧困問題和發(fā)展金