我國小額信貸法律制度的完善.pdf

1、專向低收入階層和微小企業(yè)提供金融服務(wù)的小額信貸起源于美國,正式產(chǎn)生于孟加拉國,已經(jīng)被證明是一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段,它不僅可以解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來沒有解決的為中低收入人群和缺乏資金的中小企業(yè)提供有效的信貸服務(wù)的問題,從而促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及幫助貧困人口脫貧,同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。在我國,小額信貸主要由商業(yè)銀行、政策性銀行和數(shù)量眾多的非政府組織進(jìn)行經(jīng)營,在金融創(chuàng)新和構(gòu)建和諧社會(huì)中有著重要的作用,近年來我

2、國政府高度重視并大力發(fā)展小額信貸業(yè),相繼出臺(tái)了關(guān)于小額信貸試點(diǎn)的指導(dǎo)意見和發(fā)展小額信貸的各種政策要求。但由于不論指導(dǎo)意見和政策要求,都存在強(qiáng)制效力不夠、不穩(wěn)定的問題,而且對(duì)小額信貸的界定也不夠明確,存在明顯的法律制度缺陷,使得小額信貸在實(shí)際運(yùn)行過程中,出現(xiàn)了所有權(quán)不清、管理體制不順、權(quán)責(zé)不明等問題。經(jīng)營小額信貸的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不足,責(zé)任心不強(qiáng),使小額信貸資金使用效率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、信貸風(fēng)險(xiǎn)高;非政府小額信貸一般采取出資人委托國內(nèi)

3、機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)行階段性扶貧,出現(xiàn)了委托代理關(guān)系扭曲的現(xiàn)象,加上NGO資金規(guī)模有限,難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;試點(diǎn)成立的小額信貸公司注冊(cè)資本達(dá)不到我國法定的商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻,因而被排除在金融體系門外,被禁止公開吸收存款,且得不到金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管;大量民間金融未得到法律的承認(rèn),得不到正確引導(dǎo)和規(guī)范,被排除在金融監(jiān)管體系之外。國外小額信貸法律制度相對(duì)健全,如孟加拉、印尼、美國、日本等,在法律的規(guī)范下,這些國家的小額信貸在解決國內(nèi)貧困問題和發(fā)展金