論我國(guó)小額貸款公司監(jiān)管法律制度.pdf

1、我國(guó)小額貸款公司在中小企業(yè)融資難、民間借貸活躍、地下錢莊盛行和金融監(jiān)管嚴(yán)格的環(huán)境下誕生。從2005年全國(guó)七家試點(diǎn)的小額貸款公司，發(fā)展至今已達(dá)到六千多家的規(guī)模，我國(guó)小額貸款公司已經(jīng)逐漸獲得了社會(huì)的認(rèn)同，它對(duì)于繁榮金融事業(yè)、彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)漏洞、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)、緩解中小企業(yè)融資難等問(wèn)題有重大的意義。
　　 2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》明確了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件。2012年5月銀

2、監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》中允許小額貸款公司按規(guī)定改制設(shè)立為村鎮(zhèn)銀行，但相對(duì)于我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)的狀況，小額貸款公司應(yīng)有其生存與發(fā)展的合理空間，原因在于小額貸款公司靈活便捷的小額融資契合了三農(nóng)和中小企業(yè)的金融需求;有變通的利率定價(jià)機(jī)制和較高的利率水平;它使得民間借貸合法化;更重要的是小額貸款公司在目前情況下改制為村鎮(zhèn)銀行不現(xiàn)實(shí)，因此，小額貸款公司有其存設(shè)的必要性。
　　 構(gòu)建完善的法律體系、制定適度

3、的監(jiān)管制度和健全的監(jiān)管措施是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的保障。目前我國(guó)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管還處于比較混亂的狀態(tài)，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的權(quán)威性不足，各個(gè)省份自發(fā)的規(guī)范性文件差異很大，小額貸款公司在監(jiān)管方面存在很多問(wèn)題。面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境，如何對(duì)我國(guó)小額貸款公司進(jìn)行有效的法律監(jiān)管，達(dá)到促進(jìn)小額貸款公司健康、有序、持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)安全穩(wěn)定的目的，成為值得討論的問(wèn)題。
　　 從我國(guó)小額貸款公司的現(xiàn)實(shí)狀況出發(fā)，

4、采用理論和實(shí)際相結(jié)合、定量和定性相結(jié)合的分析方式，對(duì)我國(guó)小額貸款公司產(chǎn)生和發(fā)展的監(jiān)管法律背景、監(jiān)管措施內(nèi)容、監(jiān)管制度障礙進(jìn)行系統(tǒng)的討論，進(jìn)而對(duì)我國(guó)的小額貸款公司進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，并借鑒國(guó)外商業(yè)性小額信貸組織法律監(jiān)管的成功實(shí)踐，最后在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的監(jiān)管法律制度和配套操作措施等相關(guān)方面的建議。包括以下內(nèi)容:
　　 對(duì)小額貸款公司及其監(jiān)管必要性的一般分析，明確小額貸款公司的性質(zhì)為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，闡述我國(guó)小額貸

5、款公司長(zhǎng)期存設(shè)的價(jià)值以及對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性。
　　 介紹了國(guó)外商業(yè)性小額信貸組織監(jiān)管法律實(shí)踐的成功典范。如美國(guó)有比較完整的小額信貸法律，以法律的形式來(lái)促進(jìn)資本進(jìn)入弱勢(shì)群體。日本對(duì)小額信貸組織有統(tǒng)一的專職監(jiān)管部門進(jìn)行分類監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)組織的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)防范。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組聯(lián)保的方式來(lái)降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。南非以專門的監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)小額信貸組織實(shí)施合規(guī)化監(jiān)管，并由其對(duì)借款人采取突擊性檢查以隨時(shí)了解借款的去向和用途。印度

6、尼西亞人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部主要貸款資金來(lái)源于吸儲(chǔ)，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，并通過(guò)所獲利潤(rùn)不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度。
　　 分析了我國(guó)小額貸款公司目前的監(jiān)管現(xiàn)狀和不足。從當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管實(shí)踐出發(fā)，導(dǎo)出我國(guó)小額貸款公司監(jiān)管過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題和發(fā)展過(guò)程所遇到的“瓶頸”。第一，在監(jiān)管法律方面，沒有專門監(jiān)管法律，屬于部門規(guī)章的《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》法律位階低，原則性較強(qiáng)，同時(shí)各省市自行頒布的監(jiān)管辦法差異又很大。

7、第二，在監(jiān)管主體方面，主體不明確，存在監(jiān)管混亂，導(dǎo)致多頭監(jiān)管，監(jiān)管脫節(jié)，甚至無(wú)人監(jiān)管的現(xiàn)狀;監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)和處罰權(quán)相分離，且監(jiān)管權(quán)的設(shè)置有悖于法理。第三，在監(jiān)管內(nèi)容方面，涉及到小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、利率范圍，資金補(bǔ)充，經(jīng)營(yíng)限制、風(fēng)險(xiǎn)防控和市場(chǎng)退出等方面的不足。
　　 通過(guò)以上的討論為完善我國(guó)小額貸款公司監(jiān)管法律制度提出建議。首先必須確定我國(guó)小額貸款公司準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。其次通過(guò)制定專門針對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管法律、對(duì)現(xiàn)有相關(guān)