貸款欺詐法律防治機(jī)制研究.pdf

1、貸款欺詐是一種不公平的資源配置現(xiàn)象,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和國(guó)家金融安全造成了巨大的威脅,因此需要對(duì)其進(jìn)行全面的法律控制。然而傳統(tǒng)的法學(xué)理論對(duì)反貸款欺詐的系統(tǒng)研究較少,未能從全局的角度系統(tǒng)認(rèn)識(shí)反貸款欺詐工作。對(duì)反貸款欺詐而言,傳統(tǒng)理論所關(guān)注的事后責(zé)任追究制度也并不能起到良好的效果,事前預(yù)防機(jī)制應(yīng)發(fā)揮更大的作用。本文正是從這一角度出發(fā),將努力構(gòu)建完善的反貸款欺詐法律框架作為研究的核心內(nèi)容。
　　 本文分為四章。第一章為貸款欺詐的學(xué)理分析,

2、為論文開(kāi)展奠定理論基礎(chǔ);第二章為貸款欺詐的現(xiàn)狀及危害分析;第三章和第四章為文章的主體部分,在詳細(xì)考察貸款欺詐生成機(jī)理的基礎(chǔ)上,論述了具體制度的構(gòu)建。具體而言:
　　 第一章首先對(duì)貸款欺詐的概念作了界定,然后對(duì)貸款欺詐進(jìn)行了相關(guān)分析,具體從貸款欺詐的主體和時(shí)間范圍兩方面開(kāi)展,指出貸款欺詐中的欺詐人不僅僅是借款人,在某些情況下也有可能是借貸關(guān)系之外的第三人,如銀行工作人員、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等;從時(shí)間范圍看,貸款欺詐行為可發(fā)生在從貸前審查

3、到貸后管理整個(gè)過(guò)程之中。
　　 第二章為貸款欺詐的現(xiàn)狀及危害分析,指出貸款欺詐目前在我國(guó)大量存在并且手段隱蔽復(fù)雜,其中內(nèi)外相互串通、利用虛假財(cái)務(wù)報(bào)表是貸款欺詐的常用手段,惡意逃避銀行債務(wù)比例不斷升高,成為貸款欺詐的典型形式。貸款欺詐的危害具有連鎖性,可用多米諾骨牌理論予以解釋。在微觀方面,貸款欺詐會(huì)減少銀行收入,侵害銀行經(jīng)營(yíng)利益;在宏觀方面,貸款欺詐會(huì)破壞金融信用,給整個(gè)金融體系帶來(lái)巨大隱患。
　　 要對(duì)貸款欺詐進(jìn)行法律

4、防治,就必須先深入剖析貸款欺詐產(chǎn)生的原因,這正是第三章的研究?jī)?nèi)容。本文指出貸款欺詐者是“理性經(jīng)濟(jì)人”,貸款欺詐的發(fā)生是其進(jìn)行利益衡量之后理性選擇的結(jié)果。利用法經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法,從欺詐成本、欺詐收益與損失、欺詐機(jī)會(huì)和欺詐人人格扭曲四個(gè)方面深入探討了貸款欺詐之所以發(fā)生的原因,指出貸款欺詐是在欺詐成本小于欺詐收益的情況下,欺詐人尋求欺詐機(jī)會(huì)所實(shí)施的一種人格扭曲行為。
　　 第四章為本文的對(duì)策論。針對(duì)貸款欺詐的生成機(jī)理,指出貸款欺詐的法