關于養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的探討.pdf

1、本文在對我國目前養(yǎng)老保障和住房保障的現(xiàn)狀進行深入分析的基礎上，指出養(yǎng)老保障和住房保障各自存在著諸多問題，而且這些問題在其各自內部很難找到有效的解決途徑。有的甚至已經(jīng)進入了惡性循環(huán)。筆者試圖通過將兩者進行整合來探求解決問題的方法，實現(xiàn)兩者的共同發(fā)展。養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展是指以居民的社會保障需求為中心，進行政策調整，形成一體化的解決方案，使人們對于養(yǎng)老和住房的需求得到同時滿足，整合各種社會資源來完善養(yǎng)老保障和住房保障。使兩者實現(xiàn)良性互

2、動，互為補充，互相促進，協(xié)調發(fā)展，產(chǎn)生“1+1＞2”的整體效應。在保證同等生活質量的前提下，盡量降低成本，或在消耗同等資源的條件下，通過提高資源配置效率，提高生活水平。 全文共分為五章：第一章在對我國目前養(yǎng)老保障和住房保障的現(xiàn)狀進行深入分析的基礎上，指出養(yǎng)老保障和住房保障各自存在著諸多問題，并通過分析指出，養(yǎng)老保障和住房保障存在的這些問題在其各自內部很難找到有效的解決途徑，有的甚至已經(jīng)進入了惡性循環(huán)。解決這些問題需要打破已有思維

3、定勢，進行思路創(chuàng)新。筆者試圖通過將兩者進行整合來探求解決問題的方法，實現(xiàn)兩者的共同發(fā)展。 第二章以新加坡的中央公積金和美國的反向抵押貸款為例，介紹了國外養(yǎng)老和住房相結合的經(jīng)驗。新加坡中央公積金局是住房公積金與養(yǎng)老金“兩金合一”的管理機構。這兩項資金由于在使用時間上的差異性，故可以在不同時點上相互融通使用，提高了資金的利用效率。美國的反向抵押貸款是個人以自有住房作為抵押向金融機構貸款，在不喪失居住權的前提下，定期從金融機構獲得養(yǎng)老

4、金，借款人的住房在其死亡后歸金融機構所有，金融機構將其在二級市場上出售，收回本金和利息。這是一種典型的“以房養(yǎng)老”方式。 第三章在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上提出了將養(yǎng)老保障和住房保障在社會保障這一個大的制度框架內進行整合的整體設想和的具體思路。即：第一步是將基本養(yǎng)老保險個人賬戶與住房公積金個人賬戶進行整合，資金融通使用。個人可以使用公積金和養(yǎng)老個人賬戶的資金支付購房首付款和歸還公積金貸款，等到還清住房貸款后再集中精力積累養(yǎng)老金，在不影

5、響?zhàn)B老金積累的情況下，提高居民的住房購買力。同時將養(yǎng)老金用于發(fā)放住房公積金貸款，在提高養(yǎng)老金收益率的同時，也為公積金貸款提供了大量后備資金；第二步是以房養(yǎng)老。通過盤活個人住房資產(chǎn)提高老年人的生活水平。在對比分析了多種以房養(yǎng)老的方式后，認為住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式最理想，可以在不影響老人正常生活的前提下，提高老人的收入水平。整合發(fā)展的總體思路如下圖所示。此外還指出了我國反向抵押貸款的具體運作模式以及一些相關配套措施。 第四章論述了

6、養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的理論基礎及整合的意義。經(jīng)濟學中的生命周期理論、帕累托最優(yōu)理論、社會學領域的最新研究成果資產(chǎn)社會政策理論為養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的思路提供了強大的理論支持。筆者嘗試用這三大理論分析養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展思路的合理性。養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的意義在于：①同時解決了住房和養(yǎng)老兩大難題，通過合理安排資金，既解決了職工的購房問題，也為養(yǎng)老保障走出困境找到了新的解決思路；②增強個人在社會保障中的責任，減輕了政

7、府負擔；③刺激消費，促進國民經(jīng)濟增長；④實現(xiàn)家庭保障制度的有益變遷。 第五章分析了整合發(fā)展模式的實施障礙和對策。指出做實基本養(yǎng)老保險個人賬戶是養(yǎng)老金個人賬戶與住房公積金個人賬戶整合的前提條件。對以房養(yǎng)老進行了定位，認為以房養(yǎng)老是現(xiàn)有社會保障制度的有益補充，是一種非正式制度，正式制度安排與非正式制度安排的有機結合，將放大整合社會保障體系的效能。建立以房養(yǎng)老的機制應屬于誘制性制度變遷的范疇，而個人賬戶的整合應當屬于強制性制度變遷的范

8、疇。最后，通過對南京市溫泉留園推出的“以房換養(yǎng)”服務的分析，指出了住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式的實施障礙，并提出了相關對策建議。 論文研究的創(chuàng)新之處包括：研究方法上的創(chuàng)新，研究內容上的創(chuàng)新。具體如下： 1、在研究方法上，本文運用跨學科的分析方法，從多學科的視角對養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的模式進行分析。涉及的學科領域包括：西方經(jīng)濟學、制度經(jīng)濟學、金融學、保險學、管理學、社會學等。 2、本文提出了養(yǎng)老保障與住房保障整合

9、發(fā)展的創(chuàng)新觀點以及該創(chuàng)新思想的具體實現(xiàn)途徑和方法。至今，國內還沒有人提出養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的思路，不過現(xiàn)有的研究中已經(jīng)有一些養(yǎng)老保險個人賬戶與住房公積金賬戶合并和反向抵押貸款的探討，不過相關文獻資料甚少，可供參考的有價值的文獻更是鳳毛麟角。筆者從這些研究中抽象出最本質的概念，即住房與養(yǎng)老相結合，在此基礎上提出住房保障和養(yǎng)老保障在社會保障這個大的制度框架內進行整合，實現(xiàn)共同發(fā)展。 3、本文對社會保障的研究有一個重要的啟示，

10、完善社會保障制度，需要打破既有的“增收節(jié)支”的思維定勢，開闊思路，進行創(chuàng)新研究的嘗試。這個啟示的意義遠遠大于論文本身所提出的整合發(fā)展思路的價值。因為本文所提出的整合發(fā)展的思路或許未來將被理論和實踐證明是不成功的，但這種打破已有思維定勢，進行創(chuàng)新研究的嘗試永遠是正確的。 4、為了不使本文提出的整合發(fā)展思想僅僅是一個空乏的概念，筆者努力為其尋找理論根基。通過筆者的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟學中的生命周期理論、帕累托最優(yōu)理論、資產(chǎn)社會政策理論為養(yǎng)

11、老保障和住房保障整合發(fā)展的思路提供了強大的理論支持。筆者嘗試用這三大理論分析了養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的合理性。 5、對目前的社會保障制度中存在的四種個人賬戶進行了剖析，提出只有養(yǎng)老保險個人賬戶和住房公積金賬戶有整合的可能性，而醫(yī)療保險個人賬戶和企業(yè)年金個人賬戶不具備整合的條件。 6、提出將合并后的個人賬戶資金用于發(fā)放住房公積金貸款，通過低息貸款幫助中低收入家庭購買住房，同時也提高了養(yǎng)老保險資金的投資收益率，有利于降低

12、繳費率，減輕負擔和推進擴面工作，還有利于提高養(yǎng)老金的替代率，提高老年人生活水平。提出改變現(xiàn)行住房公積金退休一次性領取的方式，與養(yǎng)老金合并按月領取，使公積金繼續(xù)留在公積金中心通過發(fā)放貸款繼續(xù)增值。 7、采用對比分析的方法，對不同的“以房養(yǎng)老”的方式進行比較，認為反向抵押貸款是一種比較理想的方式。 8、提出“以房養(yǎng)老”的定位問題，筆者認為以房養(yǎng)老是現(xiàn)有社會保障制度的有益補充，正式制度安排與非正式制度安排的有機結合，將放大整合

13、社會保障體系的效能。個人賬戶的整合應當屬于強制性制度變遷，而以房養(yǎng)老應屬于誘制性制度變遷的范疇。 9、養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的思路模式為在市場經(jīng)濟條件下強化家庭保障找到了新的思路。首先，養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展可以幫助人們解決住房問題。而住房是構成家庭的前提條件。沒有住房就意味著貧窮，就沒有抵御風險的能力，直接影響了生活的質量。 其次，我們對家庭保障的功能進行了分解，分為：經(jīng)濟保障、服務保障和精神慰藉。對于經(jīng)濟保障