關(guān)于養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的探討.pdf

1、本文在對(duì)我國(guó)目前養(yǎng)老保障和住房保障的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，指出養(yǎng)老保障和住房保障各自存在著諸多問(wèn)題，而且這些問(wèn)題在其各自?xún)?nèi)部很難找到有效的解決途徑。有的甚至已經(jīng)進(jìn)入了惡性循環(huán)。筆者試圖通過(guò)將兩者進(jìn)行整合來(lái)探求解決問(wèn)題的方法，實(shí)現(xiàn)兩者的共同發(fā)展。養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展是指以居民的社會(huì)保障需求為中心，進(jìn)行政策調(diào)整，形成一體化的解決方案，使人們對(duì)于養(yǎng)老和住房的需求得到同時(shí)滿(mǎn)足，整合各種社會(huì)資源來(lái)完善養(yǎng)老保障和住房保障。使兩者實(shí)現(xiàn)良性互

2、動(dòng)，互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)生“1+1＞2”的整體效應(yīng)。在保證同等生活質(zhì)量的前提下，盡量降低成本，或在消耗同等資源的條件下，通過(guò)提高資源配置效率，提高生活水平。 全文共分為五章：第一章在對(duì)我國(guó)目前養(yǎng)老保障和住房保障的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，指出養(yǎng)老保障和住房保障各自存在著諸多問(wèn)題，并通過(guò)分析指出，養(yǎng)老保障和住房保障存在的這些問(wèn)題在其各自?xún)?nèi)部很難找到有效的解決途徑，有的甚至已經(jīng)進(jìn)入了惡性循環(huán)。解決這些問(wèn)題需要打破已有思維

3、定勢(shì)，進(jìn)行思路創(chuàng)新。筆者試圖通過(guò)將兩者進(jìn)行整合來(lái)探求解決問(wèn)題的方法，實(shí)現(xiàn)兩者的共同發(fā)展。 第二章以新加坡的中央公積金和美國(guó)的反向抵押貸款為例，介紹了國(guó)外養(yǎng)老和住房相結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)。新加坡中央公積金局是住房公積金與養(yǎng)老金“兩金合一”的管理機(jī)構(gòu)。這兩項(xiàng)資金由于在使用時(shí)間上的差異性，故可以在不同時(shí)點(diǎn)上相互融通使用，提高了資金的利用效率。美國(guó)的反向抵押貸款是個(gè)人以自有住房作為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款，在不喪失居住權(quán)的前提下，定期從金融機(jī)構(gòu)獲得養(yǎng)老

4、金，借款人的住房在其死亡后歸金融機(jī)構(gòu)所有，金融機(jī)構(gòu)將其在二級(jí)市場(chǎng)上出售，收回本金和利息。這是一種典型的“以房養(yǎng)老”方式。 第三章在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出了將養(yǎng)老保障和住房保障在社會(huì)保障這一個(gè)大的制度框架內(nèi)進(jìn)行整合的整體設(shè)想和的具體思路。即：第一步是將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)與住房公積金個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行整合，資金融通使用。個(gè)人可以使用公積金和養(yǎng)老個(gè)人賬戶(hù)的資金支付購(gòu)房首付款和歸還公積金貸款，等到還清住房貸款后再集中精力積累養(yǎng)老金，在不影

5、響?zhàn)B老金積累的情況下，提高居民的住房購(gòu)買(mǎi)力。同時(shí)將養(yǎng)老金用于發(fā)放住房公積金貸款，在提高養(yǎng)老金收益率的同時(shí)，也為公積金貸款提供了大量后備資金；第二步是以房養(yǎng)老。通過(guò)盤(pán)活個(gè)人住房資產(chǎn)提高老年人的生活水平。在對(duì)比分析了多種以房養(yǎng)老的方式后，認(rèn)為住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式最理想，可以在不影響老人正常生活的前提下，提高老人的收入水平。整合發(fā)展的總體思路如下圖所示。此外還指出了我國(guó)反向抵押貸款的具體運(yùn)作模式以及一些相關(guān)配套措施。 第四章論述了

6、養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的理論基礎(chǔ)及整合的意義。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的生命周期理論、帕累托最優(yōu)理論、社會(huì)學(xué)領(lǐng)域的最新研究成果資產(chǎn)社會(huì)政策理論為養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的思路提供了強(qiáng)大的理論支持。筆者嘗試用這三大理論分析養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展思路的合理性。養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的意義在于：①同時(shí)解決了住房和養(yǎng)老兩大難題，通過(guò)合理安排資金，既解決了職工的購(gòu)房問(wèn)題，也為養(yǎng)老保障走出困境找到了新的解決思路；②增強(qiáng)個(gè)人在社會(huì)保障中的責(zé)任，減輕了政

7、府負(fù)擔(dān)；③刺激消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；④實(shí)現(xiàn)家庭保障制度的有益變遷。 第五章分析了整合發(fā)展模式的實(shí)施障礙和對(duì)策。指出做實(shí)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)是養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)與住房公積金個(gè)人賬戶(hù)整合的前提條件。對(duì)以房養(yǎng)老進(jìn)行了定位，認(rèn)為以房養(yǎng)老是現(xiàn)有社會(huì)保障制度的有益補(bǔ)充，是一種非正式制度，正式制度安排與非正式制度安排的有機(jī)結(jié)合，將放大整合社會(huì)保障體系的效能。建立以房養(yǎng)老的機(jī)制應(yīng)屬于誘制性制度變遷的范疇，而個(gè)人賬戶(hù)的整合應(yīng)當(dāng)屬于強(qiáng)制性制度變遷的范

8、疇。最后，通過(guò)對(duì)南京市溫泉留園推出的“以房換養(yǎng)”服務(wù)的分析，指出了住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式的實(shí)施障礙，并提出了相關(guān)對(duì)策建議。 論文研究的創(chuàng)新之處包括：研究方法上的創(chuàng)新，研究?jī)?nèi)容上的創(chuàng)新。具體如下： 1、在研究方法上，本文運(yùn)用跨學(xué)科的分析方法，從多學(xué)科的視角對(duì)養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的模式進(jìn)行分析。涉及的學(xué)科領(lǐng)域包括：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、管理學(xué)、社會(huì)學(xué)等。 2、本文提出了養(yǎng)老保障與住房保障整合

9、發(fā)展的創(chuàng)新觀點(diǎn)以及該創(chuàng)新思想的具體實(shí)現(xiàn)途徑和方法。至今，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有人提出養(yǎng)老保障和住房保障整合發(fā)展的思路，不過(guò)現(xiàn)有的研究中已經(jīng)有一些養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)與住房公積金賬戶(hù)合并和反向抵押貸款的探討，不過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)資料甚少，可供參考的有價(jià)值的文獻(xiàn)更是鳳毛麟角。筆者從這些研究中抽象出最本質(zhì)的概念，即住房與養(yǎng)老相結(jié)合，在此基礎(chǔ)上提出住房保障和養(yǎng)老保障在社會(huì)保障這個(gè)大的制度框架內(nèi)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。 3、本文對(duì)社會(huì)保障的研究有一個(gè)重要的啟示，

10、完善社會(huì)保障制度，需要打破既有的“增收節(jié)支”的思維定勢(shì)，開(kāi)闊思路，進(jìn)行創(chuàng)新研究的嘗試。這個(gè)啟示的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于論文本身所提出的整合發(fā)展思路的價(jià)值。因?yàn)楸疚乃岢龅恼习l(fā)展的思路或許未來(lái)將被理論和實(shí)踐證明是不成功的，但這種打破已有思維定勢(shì)，進(jìn)行創(chuàng)新研究的嘗試永遠(yuǎn)是正確的。 4、為了不使本文提出的整合發(fā)展思想僅僅是一個(gè)空乏的概念，筆者努力為其尋找理論根基。通過(guò)筆者的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)中的生命周期理論、帕累托最優(yōu)理論、資產(chǎn)社會(huì)政策理論為養(yǎng)

11、老保障和住房保障整合發(fā)展的思路提供了強(qiáng)大的理論支持。筆者嘗試用這三大理論分析了養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的合理性。 5、對(duì)目前的社會(huì)保障制度中存在的四種個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行了剖析，提出只有養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)和住房公積金賬戶(hù)有整合的可能性，而醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)和企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)不具備整合的條件。 6、提出將合并后的個(gè)人賬戶(hù)資金用于發(fā)放住房公積金貸款，通過(guò)低息貸款幫助中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)住房，同時(shí)也提高了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的投資收益率，有利于降低

12、繳費(fèi)率，減輕負(fù)擔(dān)和推進(jìn)擴(kuò)面工作，還有利于提高養(yǎng)老金的替代率，提高老年人生活水平。提出改變現(xiàn)行住房公積金退休一次性領(lǐng)取的方式，與養(yǎng)老金合并按月領(lǐng)取，使公積金繼續(xù)留在公積金中心通過(guò)發(fā)放貸款繼續(xù)增值。 7、采用對(duì)比分析的方法，對(duì)不同的“以房養(yǎng)老”的方式進(jìn)行比較，認(rèn)為反向抵押貸款是一種比較理想的方式。 8、提出“以房養(yǎng)老”的定位問(wèn)題，筆者認(rèn)為以房養(yǎng)老是現(xiàn)有社會(huì)保障制度的有益補(bǔ)充，正式制度安排與非正式制度安排的有機(jī)結(jié)合，將放大整合

13、社會(huì)保障體系的效能。個(gè)人賬戶(hù)的整合應(yīng)當(dāng)屬于強(qiáng)制性制度變遷，而以房養(yǎng)老應(yīng)屬于誘制性制度變遷的范疇。 9、養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展的思路模式為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下強(qiáng)化家庭保障找到了新的思路。首先，養(yǎng)老保障與住房保障整合發(fā)展可以幫助人們解決住房問(wèn)題。而住房是構(gòu)成家庭的前提條件。沒(méi)有住房就意味著貧窮，就沒(méi)有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，直接影響了生活的質(zhì)量。 其次，我們對(duì)家庭保障的功能進(jìn)行了分解，分為：經(jīng)濟(jì)保障、服務(wù)保障和精神慰藉。對(duì)于經(jīng)濟(jì)保障