消費信貸保證保險合同研究.pdf

1、消費信貸保證保險屬于保證保險的一種，在信貸消費過程中扮演著重要的角色。實踐中，對消費信貸保證保險性質(zhì)的不同解讀，造成了適用法律的混亂，影響了司法的嚴肅性，同時也阻礙了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展。而走出困境的關(guān)鍵是對消費信貸保證保險性質(zhì)做出準確的認定。 本文主體包括四部分，重心在前兩部分。采用外部對比，內(nèi)部分析的方法，從消費信貸保證保險與保證的比較以及保險制度兩個方面，對消費信貸保證保險的保險性質(zhì)進行了論證。在論點的選擇和編排上，力圖使每個論

2、點都緊緊圍繞各部主題，并沒有過多地關(guān)注各論點之間的邏輯聯(lián)系。如此安排是為了強化對消費信貸保證保險保險本質(zhì)的說明，使文章的結(jié)論更加突出。 本文的創(chuàng)新點主要有：1、從消費信貸保證保險產(chǎn)生的社會背景，擔負的經(jīng)濟使命以及運作模式等方面與保證加以比較；2、從消費信貸的邏輯進程出發(fā)對消費信貸保證保險合同的獨立性進行了論述；3、從不同主體利益平衡的角度分析了消費信貸保證保險合同射幸性，指出當前對消費者在信貸消費領(lǐng)域的利益保障缺少關(guān)注，而消費者

3、承受的風險過大是其違約的一個重要原因。 第一部分，消費信貸保證保險是保險而非保證。為了明確說明這一點，筆者對最能說明二者差異的五個方面展開了分析。具體包括消費信貸保證保險產(chǎn)生的社會背景；其擔負的的經(jīng)濟使命；運作模式；消費信貸保證保險合同的獨立性及其構(gòu)成要件等。最后得出消費信貸保證保險作為一種保險，其源于保證，但二者又有本質(zhì)不同的結(jié)論。 第二部分，保險制度視角下的消費信貸保證保險。為了進一步對消費信貸保證保險的保險性進行論

4、證，筆者以保險法的三大原則、保險合同的典型特征以及財產(chǎn)保險的代位權(quán)制度為線索，論證了消費信貸保證保險基本遵循了保險法的基本原則，消除了目前在保險利益的認識上存在的困惑；解釋了消費信貸保證保險合同的射幸性，并對其構(gòu)建提出一些建議；闡述了保險代位權(quán)在消費信貸保證保險中的體現(xiàn)。通過這些論述，進一步肯定了消費信貸保證保險的保險性。 第三部分，實踐中存在的法律問題及其解決。在前面研究的基礎(chǔ)上，重點論述銀行與保險公司之間合作協(xié)議的性質(zhì)及其法

5、律適用，分析了合作協(xié)議屬于預(yù)約合同的特點，在性質(zhì)上既不是保證合同，也不是保險合同。對消費信貸保證保險中《保險法》第二十八條第二款的適用進行了分析，進一步明確了消費信貸保證保險應(yīng)當承保的范圍。對消費信貸保證保險責任與其他擔保責任的賠償順序也進行了說明。 第四部分，結(jié)論?？偨Y(jié)了前面研究的成果，指出消費信貸保證保險的保險本質(zhì)，相關(guān)問題的法律適用應(yīng)當以《保險法》為依據(jù)。建議在今后的法律完善過程中，明確消費信貸保證保險的保險性質(zhì)，規(guī)范保險