消費信貸違約風(fēng)險研究——以住宅消費信貸為例.pdf

1、隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平和人們收入的提高，個人消費已逐漸擺脫了以現(xiàn)有收入和儲蓄決定消費的傳統(tǒng)模式，而向新型的利用“將來的錢圓今天的夢”的消費信貸模式轉(zhuǎn)化。我國政府近年出臺了大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)、擴大內(nèi)需、促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)濟政策，使我國的消費信貸業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展。消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅有利于提高人們的生活水平，也有利于促進(jìn)國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。但近年來，在消費信貸業(yè)務(wù)開展過程中頻頻出現(xiàn)的違約現(xiàn)象，卻在一定程度上對其快速發(fā)展起了阻礙作

2、用。我們的問題是，這些違約現(xiàn)象的產(chǎn)生和存在與哪些因素有關(guān)，即消費信貸違約行為產(chǎn)生的原因是什么?從經(jīng)濟學(xué)意義上來講導(dǎo)致這些違約行為產(chǎn)生的根本原因又是什么?產(chǎn)生這些違約行為的原因又與經(jīng)濟、政治、社會、人文、法律、心理等因素有何關(guān)系?針對這些違約行為，作為合約一方當(dāng)事人的貸款人應(yīng)如何應(yīng)對，作為政策制定和實施者的政府又應(yīng)發(fā)揮哪些必要作用?這些問題正是本文選題的原因和意圖所在。 在嘗試對上述問題進(jìn)行討論和回答時，本文從消費信貸的主要業(yè)務(wù)品

3、種——住宅消費貸款業(yè)務(wù)著手，分析住宅消費貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的種種違約行為及其違約原因。同時，本文借助經(jīng)濟學(xué)中消費者效用最大化原理對產(chǎn)生這些違約行為的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)進(jìn)行了分析，試圖從中找到違約行為背后支撐這種違約行為產(chǎn)生的主要經(jīng)濟根源，并在此基礎(chǔ)上提出應(yīng)對這些違約行為的相應(yīng)對策。 在具體分析研究過程中，本文吸收和借鑒了國內(nèi)外學(xué)者有關(guān)消費信貸理論的研究成果以及本人的研究心得，采用數(shù)理分析和邏輯演繹兼有的直面現(xiàn)象的分析方法，得出如下的觀點和結(jié)

4、論： (1)消費者違約行為的產(chǎn)生主要與下列因素有著密切聯(lián)系： 一是經(jīng)濟周期；二是國家宏觀經(jīng)濟政策的變動；三是借款者自身原因；四是廠商的不法行為；五是消費品市場價格的變化；六是有關(guān)的法律制度不健全；七是貸款人內(nèi)控制度的不完善；八是我國個人信用制度的缺失。對這些因素所致的違約行為運用經(jīng)濟學(xué)中消費者效用最大化原理進(jìn)行分析，我們可以得出消費者違約的最終目的都是為了實現(xiàn)自身效用最大化目標(biāo)。 (2)針對導(dǎo)致消費者違約的這些具

5、體原因，我們應(yīng)采取的對策概括來說主要有三個方面：一是建立和完善我國信用制度對于防范和減少消費者違約風(fēng)險具有重要的意義；二是消費信貸業(yè)務(wù)中貸款人應(yīng)完善貸款管理體質(zhì)，借鑒與吸收國外同行在開展這類業(yè)務(wù)時的先進(jìn)經(jīng)驗，加強個人信貸業(yè)務(wù)的管理，這是直接降低消費信貸違約風(fēng)險和因違約造成的損失的重要方法。在理論分析的基礎(chǔ)上，作者還分析了其所在單位中國工商銀行貴州省分行營業(yè)部當(dāng)前正在實施的消費信貸業(yè)務(wù)“前后臺分離”管理對于防范消費信貸違約風(fēng)險的意義。三是