商業(yè)銀行退出機制與存款人利益保障法論.pdf

1、在市場經濟條件下，基于經濟金融運行的不確定性；“優(yōu)勝劣汰”自然法則的作用；商業(yè)銀行經營發(fā)展的內生要求；金融體制改革的進行以及我國進入WTO。金融市場即將全面放開，商業(yè)銀行之間的市場競爭也日趨激烈。經濟出了問題，其最終和最高層次的反應必然是作為“現代經濟核心”的金融出現了問題，而金融問題的最極端和最徹底的反應就是金融秩序的混亂并最終導致各類金融機構的關閉和破產。而金融業(yè)的特殊性決定了金融領域內的高風險性和債權人的廣泛性，因此在處理有問題商

2、業(yè)銀行時，必須以保證國民經濟穩(wěn)定為第一要務。所以必須建立我國的存款保險制度，以保護廣大中小存款人的利益。 商業(yè)銀行市場退出是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止營業(yè)、清理債權債務、關閉機構、喪失獨立法人資格的制度，即商業(yè)銀行民事權利能力和民事行為能力的喪失。本文對美、日、英、德等國家的商業(yè)銀行退出中金融監(jiān)管機構的法律制度設計進行了比較分析，核心就是是維護公眾信心和減少金融體系運行過程中的不穩(wěn)定因素。當銀行業(yè)金融機構發(fā)生風險時，監(jiān)管當局在

3、干預時總結出兩條基本原則。一個是“雙倍損失”，即最終的損失經常是以前估計數額的兩倍；另一個是“越快越好”，亦即拖得越久則付出的代價就越大。商業(yè)銀行的市場退出中的被撤銷、破產措施的運用對存款人的利益影響最為巨大，但目前我國在這些措施的運用上仍然處于探索狀態(tài)中，存在著一些相當不規(guī)范的行為。撤銷、破產措施有一些制度性缺陷，如在撤銷方面：中央銀行作為債權人法律依據不清晰，風險補償保險制度缺乏，撤銷清算方面存在的問題；在破產方面：法律體系方面存在

4、的問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的定位職責不明，缺乏風險預警和危機處理的配套措施，相關信息披露制度的缺陷，銀行破產預防制度的欠缺，銀行破產域外效力的欠缺，銀行破產責任制度的缺陷等等，使得在實踐中的可操作性較差。而存款保險制度不僅僅能對銀行破產進行事后補償，并對事前預防、化解金融風險，以及風險發(fā)生后消除或緩沖由此可能引發(fā)的金融震蕩，也有著非常積極的作用。因此，建立存款保險制度，為整個金融體系增設一道安全防護網是完全必要的。存款保險制度作為金融監(jiān)