保險第三領(lǐng)域的雙重法律規(guī)制研究.pdf

1、保險第三領(lǐng)域，又稱為中間性保險或兩險，是相對于財產(chǎn)保險和人壽保險而言的，包括意外傷害保險和短期健康保險。我國保險立法采取兩分法體例，將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩類，并將第三領(lǐng)域保險納入人身保險范疇。如我國《保險法》第92條第1款第2項規(guī)定“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”。人身保險和財產(chǎn)保險的傳統(tǒng)分類標(biāo)準，忽視了第三領(lǐng)域保險兼具財產(chǎn)保險和人身保險雙重屬性的特點，將意外傷害保險和短期健康保險一刀切地適用人身

2、保險的規(guī)定，而排斥財產(chǎn)保險屬性的運用，使保險相關(guān)原則和制度在該領(lǐng)域適用時不協(xié)調(diào)、不一致。 本文通過比較、借鑒國外保險分類的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國保險實務(wù)中意外傷害保險和短期健康保險的有關(guān)條款，以修正我國保險法關(guān)于保險合同分類的立法體例為基點，以分析第三領(lǐng)域保險的雙重屬性為主線，從第三領(lǐng)域保險的基本知識入手，對保險第三領(lǐng)域的財產(chǎn)險屬性和人身險屬性分別進行了嘗試性探討。 第一章為保險類型的劃分與確立保險第三領(lǐng)域的制度依據(jù)。該部分

3、介紹了傳統(tǒng)保險分類方法，并從傳統(tǒng)兩分法的缺陷、國際分類趨勢、我國立法走向和兩險的保險學(xué)特征四方面對確立保險第三領(lǐng)域的必要性加以總結(jié)。 第二章是保險第三領(lǐng)域的基本類型和特征。該部分對意外傷害保險和健康保險的基本知識做了概括性介紹，并舉例分析意外傷害的認定依據(jù)，為后文分析其雙重屬性作理論上的鋪墊和準備。 第三、四章內(nèi)容是本文的重點。該部分共從十二個方面闡述保險第三領(lǐng)域在財產(chǎn)保險和人身保險上的屬性。短期健康保險、意外傷害保險和

4、人壽保險一樣，都是以人的生命或身體為保險標(biāo)的險種。其保險利益和受益人指定規(guī)則適用人壽保險的規(guī)定，被保險人資格也受到相應(yīng)的限制。同時，兩險一般多為短期保險，其保險費率的厘定也一般不考慮被保險人年齡、性別等因素，發(fā)病率或其從事的職業(yè)卻是該類保險收費的重要依據(jù)。兩險兼有定額給付保險和損失補償保險的雙重屬性。其中，死亡或殘廢保險金只能在訂立合同時約定賠付金額，而不能在出險后根據(jù)市場價格理賠，具有定額給付保險的特性；而醫(yī)療費用或誤工收入保險金部分

5、，則多是在事故發(fā)生后根據(jù)實際損失確定，具有損害補償保險的特征，適用損害補償原則和代位求償權(quán)制度的相關(guān)規(guī)定。 第五章是對我國保險法修改的建議。這部分也是本文的升華之處。通過前幾章的分析，得出結(jié)論，認為將第三領(lǐng)域保險完全納入人身保險范疇進行規(guī)范不合法理，也有害于實踐。建議打破財產(chǎn)保險和人身保險立法分類，將意外傷害保險和健康保險列為第三領(lǐng)域保險，并按財產(chǎn)保險、人壽保險和第三領(lǐng)域保險的分類方法重新編排立法體例。在“意外傷害保險和健康保險