P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險及對策研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展以及民間借貸市場的持續(xù)火爆，在國家鼓勵金融創(chuàng)新，實現(xiàn)普惠金融的政策指引下，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺從2007年的第一家發(fā)展到2015年底的3769家。P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型的借貸模式，以其低門檻，高收益，簡便快捷和超廣泛的覆蓋面等獨特魅力，擠占了大量民間借貸市場，并呈現(xiàn)出一種爆炸式的增長。但由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為一種新興事物以及法律規(guī)制的滯后性特點，整個行業(yè)目前的發(fā)展處于一種風險百出的無序亂象，再加上我國的

2、P2P網(wǎng)絡平臺經(jīng)過市場的洗禮，異化出多種不同的借貸模式，并在這些模式的基礎(chǔ)上形成了多種概念模糊的“理財產(chǎn)品”，這就更加導致了風險的加劇，從而嚴重擾亂了我國的市場秩序和社會穩(wěn)定。本文在分析了解P2P網(wǎng)絡借貸平臺的概念，起源，發(fā)展沿革的基礎(chǔ)上，考察P2P平臺的主要特征和價值，總結(jié)和分析了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的各種基本模式，在上述基本理論的支持下，本文從中國目前的實踐狀況出發(fā)對其面臨的主要法律風險進行思考，并且試圖結(jié)合域外P2P平臺規(guī)制經(jīng)驗，從

3、而探討我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺在應對風險上的對策問題，為構(gòu)建具有中國特色的P2P網(wǎng)絡借貸平臺規(guī)制體系提出自己的建議。本文五個章目:
　　第一章是引言部分。該部分分為三節(jié)，分別講述了本文的研究背景和研究目的，關(guān)于本課題目前國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀，本文在課題研究中所運用的研究方法和本文的創(chuàng)新點。
　　第二章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的基本問題。首先，筆者從我國目前的實踐狀況出發(fā)，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的概念進行了界定，同時簡單介紹了P2P

4、網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實基礎(chǔ)，并且就其產(chǎn)生后從首家P2P網(wǎng)絡借貸平臺在英國的誕生，以及其在美國的主要經(jīng)營模式，再到P2P網(wǎng)絡借貸平臺在我國的異化，簡單梳理了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的沿革;其次，在分析P2P網(wǎng)絡借貸平臺的廣泛的覆蓋面，創(chuàng)新型的借貸模式，高風險和高收益并存的三個主要特征的基礎(chǔ)上，筆者分別從微觀以及宏觀的角度敘述了其在降低投融資的準入門檻和交易成本建立涉眾型草根金融，從而提高了社會閑散資金的利用率，實現(xiàn)了普惠金融的重要價值

5、和其在國計民生中不可或缺的地位。最后，筆者就P2P網(wǎng)絡借貸平臺在國內(nèi)外當前的實踐發(fā)展過程中存在的幾種基本模式做了簡單介紹。
　　第三章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險分析。筆者就P2P網(wǎng)絡借貸平臺在我國實際運行中所存在法律風險進行了梳理，主要包括P2P網(wǎng)絡借貸平臺自身經(jīng)營的風險，出借人資金安全方面的風險以及擔保信用風險等。P2P網(wǎng)絡平臺自身經(jīng)營的風險方面，筆者主要介紹了其在相關(guān)法規(guī)出臺前后涉及到的合規(guī)性風險以及其因缺乏穩(wěn)定的市場

6、基礎(chǔ)等原因所導致的其他經(jīng)營風險。隨后筆者又介紹了因中間賬戶的監(jiān)管缺失，借款人的信用風險和因P2P平臺業(yè)務停止借款無人管理的風險而導致的出借人資金安全上的隱患。在擔保信用風險方面，筆者主要從兩種基本的擔保模式出發(fā)，分別敘述了在第三方擔保機構(gòu)模式下的擔保信用風險和P2P網(wǎng)絡借貸平臺設立風險準備金模式下的擔保信用風險。除此之外，筆者還對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實際運行中存在的出借人利用平臺從事洗錢活動的風險、出借人及借款人的個人信息安全風險、電子合

7、同難以查證難辨真假導致證據(jù)方面的風險以及專業(yè)放貸人所造成的風險等其他方面的風險也做了一一分析。
　　第四章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡借貸平臺國外規(guī)制的比較及借鑒。在這一章筆者主要分別介紹了英國以行業(yè)監(jiān)管為主的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)制體系和美國的主要以嚴格的行政監(jiān)管為主的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)制體系。在對上述國家的規(guī)制體系進行比較研究后，筆者又在此基礎(chǔ)上，提出了英美兩國規(guī)制體系對我國的借鑒意義。
　　第五章是關(guān)于完善我國P2P網(wǎng)絡借貸平

8、臺規(guī)制體系的建議。筆者主要從三個方面針對上文所述風險的應對策略，提出自己關(guān)于P2P網(wǎng)絡借貸平臺規(guī)制的完善的建議。在立法建設方面，筆者建議完善P2P平臺市場準入和退出機制，建立和完善個人信息保護法，完善反洗錢法律制度建設，完善建立信息披露制度。在司法救濟方面，筆者主要從電子數(shù)據(jù)的真?zhèn)握J定，當事人、債權(quán)數(shù)額的認定一般管轄和涉及第三方擔保人的管轄問題民刑交叉案件中先刑后民或先民后刑問題等角度進行敘述。在社會建設方面，筆者從提高行業(yè)自律組織的地