論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的研究.pdf

1、目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈現(xiàn)出爆炸式增長。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為個(gè)人貸款和投資開放了一個(gè)新的平臺(tái)，其作為一種金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)受到政策與法規(guī)的鼓勵(lì)。但是，當(dāng)下P2P網(wǎng)絡(luò)貸款因缺乏法律的規(guī)制而處于一種混亂狀態(tài)，相關(guān)立法尚不完備，法律性質(zhì)不明，尚處于監(jiān)管真空，導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生，一些以欺詐為目的的公司也混雜其中。今年，深圳一家名為“旺旺貸”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線5個(gè)月后一夜失聯(lián)。導(dǎo)致投資者的利益受損，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)已不容忽視。我國P2P網(wǎng)貸

2、行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，那些資金不足的平臺(tái)很容易資金鏈斷裂，網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營不透明，清結(jié)算不分離，埋下資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，鋌而走險(xiǎn)卷款潛逃不可避免。我國對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法和監(jiān)管缺失，投資者對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏認(rèn)識，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)易誘發(fā)騙資等非法活動(dòng)。根據(jù)對股權(quán)投資行業(yè)的相關(guān)調(diào)研，當(dāng)前全國有1000多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在非法集資問題。“主要是因?yàn)楸O(jiān)管層尚未針對股權(quán)投資基金特殊領(lǐng)域的特點(diǎn)制定相應(yīng)的配套性政策。”監(jiān)管層力求主要從規(guī)范資金募集和信息披

3、露方面入手，減少非法集資生存的空間，規(guī)范合伙制基金的發(fā)展。銀行有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)也屬金融系統(tǒng)應(yīng)該也有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，同時(shí)央行的征信系統(tǒng)比較完善，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該對接央行的征信系統(tǒng)，相關(guān)政策亟待出臺(tái)。如果未來網(wǎng)貸跑路事件無法得到有效制止,由此造成的風(fēng)險(xiǎn)將給P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)帶來致命的打擊。
　　本文分為六個(gè)部分
　　第一部分——引言。這部分主要介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展及規(guī)范現(xiàn)狀，總結(jié)出了目前相關(guān)法律的真空狀態(tài)。由此引起的諸多風(fēng)險(xiǎn)，得出

4、有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)法律文件及行業(yè)內(nèi)自律組織亟待出臺(tái)的結(jié)論。
　　第二部分——網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述。主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念。通過介紹網(wǎng)貸平臺(tái)的字面含義及由來闡述其概念。第二，網(wǎng)貸平臺(tái)的特征。通過網(wǎng)貸平臺(tái)的主體、客體、內(nèi)容來總結(jié)其特征。第三，網(wǎng)貸平臺(tái)與其他融資形式的比較。通過把網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)民間借貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較得出網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)劣。第四，網(wǎng)貸平臺(tái)的法律性質(zhì)。通過分析網(wǎng)貸平臺(tái)是否具有準(zhǔn)金融性質(zhì)來闡述其法律性質(zhì)

5、。
　　第三部分——我國網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與國外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式。主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式。通過介紹國內(nèi)幾家典型的網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營模式系統(tǒng)闡述我國網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營模式。第二，國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式。第三，國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式的比較。通過對網(wǎng)貸平臺(tái)的國內(nèi)外比較，總結(jié)出我國網(wǎng)貸平臺(tái)需要改進(jìn)的地方。
　　第四部分——我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)狀及運(yùn)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，我國網(wǎng)絡(luò)借貸

6、平臺(tái)的現(xiàn)狀。分析我國網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。第二，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)主要有以下五個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)，1、我國對民間放貸法律定性不明導(dǎo)致監(jiān)管缺失。2、肆意超越經(jīng)營范圍，涉嫌非法經(jīng)營。3、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制不健全。4、市場準(zhǔn)入門檻低導(dǎo)致隱患重重。5、賬戶資金缺乏監(jiān)管，無法完全保證資金安全。
　　第五部分——網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。主要包括以下三個(gè)方面：第一，明確放貸人主體的法律定位及權(quán)利義務(wù)。第二，

7、健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制。主要包括：1、完善我國個(gè)人信用體系。2、建立網(wǎng)站的信用評級制度。第三，完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。主要包括：1、加強(qiáng)貸前審核。2、建立信息披露制度,并實(shí)行清結(jié)算分離。3、建立行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織。
　　第六部分——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展展望。主要包括以下三個(gè)方面：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)部的整合。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場定位更加清晰。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與線下金融機(jī)構(gòu)的合作。
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