小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展法律問題研究——以普惠金融為視角.pdf

1、小額信貸是針對(duì)低收入群體和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的一種金融創(chuàng)新，填補(bǔ)了因成本原因和趨利動(dòng)機(jī)不愿為該類群體提供金融服務(wù)的正規(guī)金融留下的空白。傳統(tǒng)意義上的小額貸款公司是小額信貸商業(yè)化的一種形式，其產(chǎn)生是為了實(shí)踐小額信貸可持續(xù)的發(fā)展理念，但在我國(guó)民間資本量巨大、投資口徑窄的現(xiàn)實(shí)情況下，小額貸款公司又成為了“引導(dǎo)民間借貸合法化、拓展民間投資渠道”的制度途徑。
　　 小額貸款公司在設(shè)立之初，就承擔(dān)了監(jiān)管層“彌補(bǔ)微型金融產(chǎn)品不足，引導(dǎo)民間金融

2、正規(guī)化”的期許，更承擔(dān)了“引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”的任務(wù)。但法律規(guī)定的缺失、監(jiān)管的錯(cuò)位，尤其是監(jiān)管層在小額貸款公司身份、定位上的分歧，導(dǎo)致小額貸款公司身份尷尬，阻礙了小額貸款公司的正常發(fā)展。目前，小額貸款公司雖然發(fā)展勢(shì)頭良好，但也因缺乏明確的身份、定位和有效的監(jiān)管措施，出現(xiàn)了諸多問題，如貸款資金不足、貸款額度違反“小額、分散”原則、轉(zhuǎn)型途徑狹窄以及過早地嘗

3、試資產(chǎn)證券化，放大了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
　　 我國(guó)小額貸款公司的雙重任務(wù)決定了其具有不同于國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，也不能單純地將其作為一種補(bǔ)充正規(guī)金融的組織形式看待，而應(yīng)結(jié)合普惠金融體系的建設(shè)，確定小額貸款公司在普惠金融體系中的性質(zhì)、定位和作用，以此為根據(jù)來(lái)研究、設(shè)計(jì)小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展路徑。
　　 本文以分析小額貸款公司試點(diǎn)至今面臨的主要問題為切入點(diǎn)，提出多數(shù)問題產(chǎn)生的根源在于監(jiān)管層、小貸公司本身對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段小額貸款公司