信用評分技術在小微企業(yè)信貸融資中的應用研究——基于江蘇縣域的實證分析.pdf

1、小微企業(yè)在促進我國的經(jīng)濟增長、吸納勞動力就業(yè)等方面作出了重大貢獻。由于小微企業(yè)規(guī)模小，會計信息不規(guī)范，資金需求頻繁，貸款數(shù)額小，又缺乏有效的抵押物，銀行對小微企業(yè)放貸的成本和風險比較大，因此小微企業(yè)的信貸融資常常受到較大約束。為了緩解小微企業(yè)“融資難”問題，國家有關部門出臺了許多政策，而解決小微企業(yè)融資問題的關鍵，在于降低銀行的貸款成本和貸款風險。
　　國外的實踐經(jīng)驗表明，信用評分技術是一種十分適合小微企業(yè)的信貸技術，它能幫助金融

2、機構降低成本，降低小微企業(yè)的信息不透明度，顯著提高小微企業(yè)的信貸可獲性。研究目前信用評分技術在小微企業(yè)信貸融資中的應用情況，將有助于我們?yōu)楦玫赝ㄟ^信用評分技術緩解小微企業(yè)融資難提供一些可行性的建議。本文研究的主要內(nèi)容和研究結論如下:
　　內(nèi)容一:信用評分技術對小微企業(yè)信貸可獲性的影響。
　　通過對江蘇縣域金融機構的調(diào)研，本文研究信用評分技術對小微企業(yè)信貸可獲性的影響，結合統(tǒng)計結果和實證結果，研究表明:(1)信用評分技術在我

3、國金融機構中的應用普及程度較高，而抵押貸款與擔保貸款依然是小微企業(yè)獲得貸款的主要方式;(2)通過總樣本回歸發(fā)現(xiàn)，信用評分技術對小微企業(yè)的信貸融資起了促進作用，此外，關系型貸款技術也有助于提高小微企業(yè)的信貸可獲性，對于其他三種交易型貸款技術——財務報表型、資產(chǎn)抵押型和擔保型貸款技術，沒有明確的證據(jù)表明其有利于小微企業(yè)信貸可獲性的提高。(3)按金融機構類型分樣本回歸進一步分析發(fā)現(xiàn)，在不同類型的金融機構中，信用評分技術與小微企業(yè)信貸可獲性這兩

4、者之間的關系有所差別。在五大銀行和城市商業(yè)銀行中，信用評分技術的作用比較顯著，而在其他類型的金融機構中，信用評分技術對小微企業(yè)的信貸融資并沒有顯著的改善作用。
　　內(nèi)容二:信用評分技術在小微企業(yè)信貸融資中的應用程度。
　　通過對江蘇省5個縣域小微企業(yè)的抽樣調(diào)查，探究信用評分技術與其他主要貸款技術之間的關系，研究信用評分技術在小微企業(yè)信貸融資的過程中的應用程度。結合統(tǒng)計結果和實證結果，研究表明:(1)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時

5、主要使用的貸款技術為財務報表貸款技術、資產(chǎn)抵押型貸款技術、擔保型貸款技術和信用評分貸款技術，雖然關系型貸款技術可以幫助金融機構獲取小微企業(yè)的更多信息，減輕小微企業(yè)的信息不對稱程度，但是關系型貸款技術的應用程度較低;(2)在對小微企業(yè)放貸時，銀行一般以財務報表型貸款技術為主，結合使用抵押、擔保或信用評分技術等貸款技術。(3)信用評分技術的應用程度不高，不能替代其他貸款技術，主要起補充作用，并且信用評分技術可以被資產(chǎn)抵押型或擔保型技術替代。