小微企業(yè)貸款定價問題研究.pdf

1、小微企業(yè)在任何一個國家、任何一種經(jīng)濟形態(tài)下都是必須重視的社會經(jīng)濟的重要組成部份。它擁有的靈活多變的形式是對大型企業(yè)的有效補充，小微企業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展帶動了我國財政稅收、GDP增長和就業(yè)率的增長。作為活躍市場經(jīng)濟的基礎構成要素，小微企業(yè)在促進經(jīng)濟結構轉型，改變現(xiàn)有的經(jīng)濟增長方面，提高對廣大群眾的服務能力等很多領域都起到了相當大的作用。隨著小微企業(yè)的數(shù)量不斷變多，自已經(jīng)濟實力的不斷增強，所以對于資金的需求也越來越多，而目前全球經(jīng)濟形勢對我國

2、小微企業(yè)的沖擊力是巨大的，嚴重影響了他們的健康發(fā)展，由于我國小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、社會信用不佳、經(jīng)營風險大、經(jīng)營管理不夠規(guī)范、財務管理水平低等種種自身原因，使得其貸款償還能力低，一些不同銀行對小微企業(yè)提供貸款幫助時往往是顧慮重重，小微企業(yè)通過商業(yè)銀行的融資需求不能得到充分滿足，如果采用別的方式得到資金所花費的利息會很大，該種情況抑止了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。國內的改革開放處于深水區(qū)，開放的力度會逐漸變大，利率市場化的呼聲越來越高，各種融資方式

3、的不斷推陳出新，大中型企業(yè)得到資金的途徑越來越多，不再像以往那樣依賴銀行貸款。隨著傳統(tǒng)業(yè)務收益程度日益下降，商業(yè)銀行紛紛尋求新的利潤增長點。商業(yè)銀行紛紛將目光瞄向了小微企業(yè)信貸這一市場，隨著市場競爭的加巨，國外的一些商業(yè)銀行進入到了國內市場，采用何種方式獲取較大的市場份額，如何優(yōu)化改進貸款定價模式適應自身發(fā)展，是商業(yè)銀行適應經(jīng)濟市場發(fā)展需要思考的首要問題。
　　本文以從貸款定價的相關知識入手，簡要地敘述了小微企業(yè)基礎概念和貸款定價

4、機制的基本概念以及目前小微企業(yè)貸款發(fā)展狀況和現(xiàn)行的幾種主流貸款定價方法中存在的一些問題，對目前最常見貸款定價模型的優(yōu)缺點進行了闡述，并在此基礎上集中了解了幾種常見的貸款定價模型及RAROC模型如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來更多的便利進行了論述。因國家調控政策對小微企業(yè)的影響尤其顯著，所以不能簡單選用成本加成模型;而我國的貨幣市場還不夠成熟，所以市場導向型模型也不合適;客戶導向型模型雖然具有一定的優(yōu)勢但設計還不夠全面;KMV模型雖