中小銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險防控策略分析——以光大銀行為例.pdf

1、金融危機以來,各級政府為了加大對中小企業(yè)融資的扶持力量,相關(guān)部門出臺了多項政策來解決針對中小企業(yè)融資難的問題。作為銀行主營業(yè)務(wù)之一的貸款業(yè)務(wù),是維持銀行存活和成長的基礎(chǔ),而對于中小企業(yè)來說銀行貸款又是最重要的融資方式。在融資市場逐漸成熟、各大銀行對大型優(yōu)質(zhì)客戶爭奪日趨激烈的情況下,各家中小商業(yè)銀行為了提高競爭力,紛紛把貸款業(yè)務(wù)的新重點目標(biāo)設(shè)置為開發(fā)中小企業(yè)。中小銀行要面對的主要風(fēng)險就是貸款風(fēng)險,研究中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理,在保持中小銀行對

2、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增加的同時,又能保證資產(chǎn)經(jīng)營安全性、收益性和預(yù)防貸款風(fēng)險有著重要意義。
　　國際金融公司在國內(nèi)項目開發(fā)中心的調(diào)查得出,中國中小企業(yè)融資總和的50％以上是靠中小商業(yè)銀行和民間借貸,并且按照目前中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看,開發(fā)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也是其內(nèi)在需求,表現(xiàn)為降低集中度風(fēng)險、調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)及增加利潤等。
　　本文第一部分為前言,主要介紹了本文的選題背景及意義、國內(nèi)外文獻綜述、本文研究內(nèi)容與研究方法、以及本文的創(chuàng)

3、新點與研究展望;本文第二部分則從貸款承諾、信貸配給、交易成本及信息不對稱這幾個方面敘述了中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理的基礎(chǔ),對中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理的支持模式、目標(biāo)與周期、機構(gòu)、收益模式等主要因素進行了說明。并介紹了中小商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款風(fēng)險管理的基本特點,包括中小企業(yè)在融資過程中存在的自有資金短缺,抵押物不足,資金需求量相對較少且借貸頻率高等困難以及銀行在貸款風(fēng)險管理過程中的基本管理要素。本文第三部分為了研究中小企業(yè)貸款在中小銀行中遇到的

4、難點,從兩個方面進行了探討:一是中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理沒有規(guī)模化;二是銀企信息不對稱。針對上述問題,文章主要運用案例分析法,以光大銀行天津分行為例,對其中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理情況、發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行了研究。包括其貸款操作的基本流程、風(fēng)險防控措施和相關(guān)技術(shù)指標(biāo),同時從風(fēng)險管理技術(shù)手段、貸款風(fēng)險管理重視程度、貸后檢查制度、支付監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)測能力、部門職能劃分及激勵機制等多個方面進行分析。本文第四部分是對光大銀行天津分行針對中小企業(yè)貸款風(fēng)

5、險管理的防控措施。本文認為國內(nèi)中小銀行應(yīng)在學(xué)習(xí)國外銀行貸款風(fēng)險管理的先進經(jīng)驗和模式下,針對國內(nèi)當(dāng)前資本市場并不發(fā)達、信用體系也相對不夠健全的大背景下,從加強貸前調(diào)查、鼓勵貸款模式創(chuàng)新、健全貸款擔(dān)保機制、完善中小企業(yè)貸款機制等方面提出相關(guān)方法建議,具體主要包括嚴格風(fēng)險準入,打好貸款管理基礎(chǔ);貸款人員盡職調(diào)查,統(tǒng)一調(diào)查報告模版并完善調(diào)查內(nèi)容,準確分析客戶貸款風(fēng)險;完善監(jiān)測和檢查制度,建立風(fēng)險預(yù)警制度以便及時采取風(fēng)險化解措施等方面進行強化。同

6、時本文還針對不良貸款(問題貸款)的控制與處置提出資產(chǎn)保全措施,主要包括貸款展期、借新還舊、追加新貸款、置換擔(dān)保、銀行參與貸款人日常經(jīng)營活動等資產(chǎn)盤活措施。此外,文中還根據(jù)銀行在貸款業(yè)務(wù)中的實際經(jīng)驗,介紹了幾種評價方法,以便有針對性的掌握借款人的實際生產(chǎn)和經(jīng)營狀況,及時掌控貸款風(fēng)險。
　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理是銀行貸款管理的重要組成部分,是防范和化解貸款風(fēng)險的重要手段。當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行普遍存在不良貸款偏高、風(fēng)險隱患較大的問題,嚴