中小銀行差異性貸款技術(shù)研究——基于中小企業(yè)信貸市場的分析.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟體制的改革，中國銀行業(yè)的市場格局也隨著發(fā)生了變化。目前我國銀行業(yè)市場的競爭格局是：國有銀行股份制改革，股份制商業(yè)銀行發(fā)展壯大，花旗、匯豐、渣打銀行等外資銀行的涌入，城市信用社合并重組為城市商業(yè)銀行，民營銀行、投資銀行、社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融機構(gòu)的異軍突起，形成了目前我國市場競爭激烈的金融機構(gòu)格局。中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的主體，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力，截止到2014年，我國約有4300多萬家中小企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的99.3％

2、，占GDP的55.6%，占工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7%，占稅收的46.2%，占就業(yè)崗位的75%以上。中小企業(yè)融資渠道單一，主要依靠銀行貸款，同時因為中小企業(yè)相比于大企業(yè)沒有銀行貸款所必須的完善財務(wù)報表、資產(chǎn)抵押等條件，而且中小企業(yè)大多規(guī)模小，機構(gòu)不健全，從而成為我國金融服務(wù)實體經(jīng)濟的短板，最薄弱的環(huán)節(jié)。由于我國特殊的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)和東西部發(fā)展差距，導(dǎo)致銀行貸款決策的不同，同時，中小銀行對處于不同生命周期的中小企業(yè)應(yīng)該區(qū)別對待，因為處于衰落

3、期的中小企業(yè)不利于銀行與其關(guān)系的長期發(fā)展，應(yīng)用于我國中小企業(yè)和中小銀行保持密切聯(lián)系的關(guān)系借貸技術(shù)必須在特定的制度環(huán)境中才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。
　　本文首先分析了中小銀行的中小企業(yè)貸款優(yōu)勢，中小銀行由于層級簡單、地緣優(yōu)勢，具有生產(chǎn)軟信息的成本優(yōu)勢，因此更適合發(fā)放關(guān)系型貸款。但是在中小企業(yè)數(shù)量很多的區(qū)域，由于中小銀行的貸款額有限，面臨需要借貸的中小企業(yè)多，同時競爭的銀行也多，市場的變化很快，這種情況下發(fā)展關(guān)系型貸款需要前期投入一定的成本

4、，而且在不知道中小企業(yè)發(fā)展性的情況下，中小銀行可能選擇交易型貸款更能使利潤最大化，降低風(fēng)險，因此中小銀行優(yōu)勢是指在特定的環(huán)境下的信貸優(yōu)勢。再從中小企業(yè)的角度出發(fā)分析其融資需求差異化的形成機理，從生命周期、環(huán)境約束、信貸配給三個角度考慮，中小企業(yè)的融資需求在不同的時期、環(huán)境下是具有差異性的，中小銀行要想更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，必須根據(jù)中小企業(yè)在不同時期的特點為其提供差異性的金融服務(wù)。
　　本文的實證研究選取的是2008至201