商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究.pdf

1、改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民財富大幅增長，對投資理財?shù)恼J(rèn)識和需求也不斷轉(zhuǎn)變。人們不再滿足于單純的將手中閑置資金存入銀行，迫切期待一種新的投資理財方式的出現(xiàn)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。個人理財產(chǎn)品的誕生，一方面是市場需求的結(jié)果，另一方面也是商業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標(biāo)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行開拓了新的利潤增長點。同時，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融信息技術(shù)的進(jìn)步，為商業(yè)

2、銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新提供了有利的外部條件。
　　 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。產(chǎn)品在收益和結(jié)構(gòu)上不斷創(chuàng)新，深受市場上廣大投資者的歡迎，再加上商業(yè)銀行在風(fēng)險控制和產(chǎn)品營銷上的獨特優(yōu)勢，個人理財產(chǎn)品的發(fā)展前景廣闊。個人理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新的利潤源，改善了商業(yè)銀行的收支結(jié)構(gòu)，有助于提升商業(yè)銀行核心競爭力。
　　 本文在介紹研究的背景與意義和國內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，分以下五個方面研究了我國商業(yè)銀

3、行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，從商業(yè)銀行利潤最大化要求、利率市場化推動和規(guī)避管制等方面分析了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新動因，并對個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)加以闡述。其次，考察了目前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的特征。第三，分析了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、存在問題及問題成因。第四，提出推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的對策。最后，對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的今后發(fā)展，進(jìn)行了總結(jié)和展望。
　　 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展前景廣闊，但短期內(nèi)的快

4、速發(fā)展，難免會出現(xiàn)一些問題，如個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，風(fēng)險控制水平較低等，這些問題的存在，要求商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，更深入的探索個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，同時更好的管控風(fēng)險。
　　 本文建議，在完善產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制方面，創(chuàng)新產(chǎn)品的管理模式和營銷策略;在提高產(chǎn)品風(fēng)險控制水平方面，建立完善的風(fēng)險管理體系、采取差別化的風(fēng)險控制措施、建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制和理財業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析報告制度;在加強產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計能力方面，注重期權(quán)理論在

5、產(chǎn)品設(shè)計中的運用、引入模塊化設(shè)計理念、擴大分支機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)權(quán)限和謹(jǐn)慎設(shè)計產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的;在培養(yǎng)高素質(zhì)人才方面，培養(yǎng)高素質(zhì)理財客戶經(jīng)理、建設(shè)專業(yè)個人理財專家團(tuán)隊并改革用人機制。
　　 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展是時代的要求，在多種因素綜合作用下，我國的個人理財產(chǎn)品得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展，雖然起步時間晚，但對于商業(yè)銀行而言意義重大。并且可以預(yù)見，今后各家商業(yè)銀行以及外資銀行在個人理財市場的競爭將愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新刻不容