我國(guó)大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及對(duì)策.pdf

1、大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)因具有費(fèi)率低，管理成本小和風(fēng)險(xiǎn)易于控制等優(yōu)點(diǎn)，受到學(xué)校、家庭和社會(huì)的認(rèn)可。通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)，校方得以更好地維護(hù)學(xué)生的利益和自身的安寧，而對(duì)于學(xué)生本人和家庭而言，其積極作用是不言而喻的，再加上保險(xiǎn)公司競(jìng)相推動(dòng)，為學(xué)生購(gòu)買團(tuán)體險(xiǎn)已成為每個(gè)學(xué)校的必修課。但是由于缺乏立法規(guī)范和理論研究的跟進(jìn)，大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)層面和法律層面都存在諸多問(wèn)題。首先相關(guān)概念模糊，實(shí)務(wù)中關(guān)于“團(tuán)體”、“高?！薄ⅰ按髮W(xué)生”的界定不一致，引起許多爭(zhēng)議。其次，具

2、體到團(tuán)體保險(xiǎn)合同，也是問(wèn)題頗多，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人是學(xué)生本人還是學(xué)校，實(shí)務(wù)中各種做法不一，學(xué)校是否具有投保人資格存在疑問(wèn);在大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)中，若將告知義務(wù)主體僅限定為投保人難以達(dá)到充分而準(zhǔn)確的告知，存在一定缺陷;最后，在該團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受益人應(yīng)由哪些主體指定，如何指定，受益人的范圍都不明確，引起眾多糾紛。
　　 大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)務(wù)產(chǎn)生上述問(wèn)題的根本原因在于:我國(guó)缺乏關(guān)于大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的相關(guān)立法，缺乏統(tǒng)一

3、的操作規(guī)范。為解決上述問(wèn)題，最重要的是建立我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的立法體系。結(jié)合目前實(shí)際情況，筆者認(rèn)為應(yīng)首先制定我國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)法律，而后以獨(dú)立章節(jié)明確大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容和規(guī)則，循序漸進(jìn)，待到時(shí)機(jī)成熟，再逐步建立團(tuán)體保險(xiǎn)法律體系;具體到大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)法律的制定，應(yīng)遵循自愿性和強(qiáng)制性相結(jié)合的原則，以法條列舉的形式，明確規(guī)定大學(xué)生必須參保的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)活動(dòng)意義重大，針對(duì)大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)合同的特殊之處，也應(yīng)作出具體規(guī)定。首先，明確規(guī)定學(xué)校對(duì)

4、在校大學(xué)生具有保險(xiǎn)利益，區(qū)分不同的險(xiǎn)種，賦予學(xué)校投保人資格，如對(duì)于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等基本保障性質(zhì)的險(xiǎn)種，由學(xué)校作為投保人，采取強(qiáng)制的方式統(tǒng)一為學(xué)生購(gòu)買;對(duì)于其他有針對(duì)性的個(gè)性化的險(xiǎn)種，則采取自愿投保的方式，充分尊重學(xué)生的實(shí)際需求和意愿。如若學(xué)校為學(xué)生購(gòu)買死亡保險(xiǎn)，考慮到為未成年人投保該種險(xiǎn)種的限制，應(yīng)區(qū)分不同的情況:對(duì)于未成年大學(xué)生，學(xué)校不能為其投保該險(xiǎn)種，而只能由其監(jiān)護(hù)人為其投保個(gè)險(xiǎn);對(duì)于其他學(xué)生，學(xué)校可以為其投保，但必須經(jīng)過(guò)

5、學(xué)生本人的書面同意，以示慎重。其次，由于大學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人人數(shù)眾多，若遵循《保險(xiǎn)法》的一般規(guī)定，將告知義務(wù)主體僅限定為投保人，無(wú)法充分有效地告知。因此，應(yīng)明確被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，并根據(jù)實(shí)際情況，將與訂立合同有關(guān)的信息在保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分配。對(duì)于保險(xiǎn)人能通過(guò)正當(dāng)、合理途徑了解到的締約信息，不再告知;對(duì)有關(guān)學(xué)校規(guī)則、管理、學(xué)生的基本情況等信息由學(xué)校提供;而對(duì)于涉及個(gè)人隱秘或其他私人信息的，則由學(xué)生告知。最后，關(guān)于大學(xué)生