我國(guó)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式——以直銷銀行為例.pdf

1、在移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢(shì)而生，并逐漸覆蓋人們的日常金融生活，直接沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在歐美等成熟的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，推出直銷銀行這一全新的商業(yè)模式，獲得了較高的認(rèn)可度。直銷銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外銀行業(yè)市場(chǎng)中占據(jù)了近10％的份額，且該比例仍在不斷擴(kuò)大。以此為經(jīng)驗(yàn)借鑒，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也積極開(kāi)拓直銷銀行業(yè)務(wù)。但是，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景及

2、社會(huì)環(huán)境背景的不同，我國(guó)直銷銀行的發(fā)展不能夠直接復(fù)制國(guó)外直銷銀行的發(fā)展模式。因此，基于我國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)制度，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展直銷銀行是本文研究的目的所在。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融中介機(jī)構(gòu)，因此分析直銷銀行，必需將金融中介理論與互聯(lián)網(wǎng)金融理論進(jìn)行結(jié)合。首先，筆者通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論文獻(xiàn)進(jìn)行研究學(xué)習(xí)，認(rèn)為應(yīng)該從金融產(chǎn)品屬性以及金融機(jī)構(gòu)功能兩大角度著手，為直銷銀行的發(fā)展提供建議。其次，本文研究了直銷銀行的含義及其業(yè)務(wù)特征，

3、并對(duì)直銷銀行的發(fā)展原因，包括其發(fā)展背景以及比較優(yōu)勢(shì)等進(jìn)行了分析，為后文分析研究國(guó)內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展模式奠定了基礎(chǔ)。
　　對(duì)國(guó)內(nèi)外的直銷銀行案例進(jìn)行分析時(shí)，本文從客戶定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣渠道等維度，以客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模等數(shù)據(jù)為指標(biāo)，對(duì)各類發(fā)展模式進(jìn)行了分析比較，并以是否擁有線下渠道等為依據(jù)，將國(guó)內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展模式各分為四類。同時(shí)，通過(guò)分析比較，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)直銷銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及障礙，得到了國(guó)外直銷銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示，并以此

4、為基礎(chǔ)對(duì)我國(guó)直銷銀行的發(fā)展提供了對(duì)策建議?；趪?guó)內(nèi)外直銷銀行發(fā)展模式優(yōu)劣的比較，本文從客戶定位、客戶及市場(chǎng)需求、品牌發(fā)展、渠道優(yōu)化、競(jìng)爭(zhēng)力等金融產(chǎn)品要素，以及提高效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)功能方面，對(duì)我國(guó)直銷銀行的發(fā)展提供建議。
　　總而言之，本文采用文獻(xiàn)研究法、分析比較法以及實(shí)證研究法，以現(xiàn)代金融中介理論和互聯(lián)網(wǎng)金融理論為理論基礎(chǔ)，以國(guó)內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀為實(shí)踐基礎(chǔ)，從金融產(chǎn)品屬性及金融機(jī)構(gòu)功能兩大角度入手，對(duì)國(guó)內(nèi)外直