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文檔簡(jiǎn)介
1、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的發(fā)展,P2P網(wǎng)貸也受到了廣大用戶越來越多的關(guān)注。作為一個(gè)新興行業(yè),P2P網(wǎng)貸行業(yè)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展十分迅速,其高收益性和短期性吸引了很多用戶融資,尤其是銀行業(yè)借貸的空白區(qū),即無力提供擔(dān)保或無擔(dān)保人且又急需資金的小微企業(yè)業(yè)主或個(gè)人,但是近兩年國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展也是亂象叢生,各種問題平臺(tái)不斷出現(xiàn),不僅造成平臺(tái)自身聲譽(yù)降低,也導(dǎo)致了許多平臺(tái)用戶不僅收益受損,甚至有些用戶連本金也無法收回,造成用戶選擇平臺(tái)困難,對(duì)于資金的安全性
2、盈利十分擔(dān)憂。而國(guó)內(nèi)外大多學(xué)者都致力于對(duì)借貸成功率影響因素的研究,對(duì)同時(shí)考慮用戶選擇和 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)兩個(gè)方面的研究較少,所以本文以用戶選擇和 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)為抓手,以二者利益最大化為前提,研究在用戶選擇的影響作用下,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)問題。
基于用戶和 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利益最大化為提前,以 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)穩(wěn)健安全性發(fā)展為目的。本文采用博弈論理知識(shí),即靜態(tài)博弈、納什均衡、動(dòng)態(tài)演化博弈等理論為基礎(chǔ),對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和平臺(tái)
3、融資用戶即借貸雙方做了兩兩之間相關(guān)博弈。其中在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與貸方的博弈中,模型假設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的策略分為提供擔(dān)保和不提供擔(dān)保兩種,貸方的策略為貸出資金和不貸出資金兩種,然后通過對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和貸方的期望效用做微分,得出要提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的期望效用的方法為:增加貸方貸出資金的額度、提高手續(xù)費(fèi)、降低成本、降低違約率,提高貸方期望效用的方法為:降低手續(xù)費(fèi)、提高提供擔(dān)保概率、加大違約的懲罰力度;在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與借方的博弈中,模型假設(shè)P
4、2P網(wǎng)貸平臺(tái)的策略為提供與不提供線下調(diào)查與催賬機(jī)制,借方的策略為違約與不違約,通過對(duì)雙方受益的動(dòng)態(tài)演化博弈分析得出提供線下機(jī)制可以有效降低違約率,但提供機(jī)制會(huì)增加平臺(tái)成本,而且較高的手續(xù)費(fèi)會(huì)造成用戶的流失;在 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間的博弈中,通過動(dòng)態(tài)演化穩(wěn)定策略分析平臺(tái)之間的平均收益變化,得出平臺(tái)演化策略趨于穩(wěn)定最高點(diǎn)的方法就是提供擔(dān)保與線下機(jī)制。
三方之間的博弈分析得出結(jié)論為提供擔(dān)保和線下機(jī)制可以提高貸方貸出資金的概率,也可以降
5、低違約率,但這里存在一個(gè)矛盾就是平臺(tái)提供機(jī)制要提高就要降低成本、提高手續(xù)費(fèi)、降低違約率以及增加貸方貸出資金額度,但提高手續(xù)費(fèi)又會(huì)造成用戶的流失,那么如何權(quán)衡矛盾得到促進(jìn)P2P網(wǎng)貸更好的發(fā)展呢?這里本文提出構(gòu)建聯(lián)合P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的建議,平臺(tái)之間合作并購,一方面可以有效降低成本、提供適中手續(xù)費(fèi),另一方面平臺(tái)之間可以實(shí)現(xiàn)用戶資源共享,同時(shí)提供擔(dān)保和線下審查及催賬機(jī)制,有效降低平臺(tái)違約率及擔(dān)保不足問題的概率,此外提供全面廣泛的業(yè)務(wù),也可以吸引更
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