P2P網貸平臺兜底法律問題研究.pdf

1、在私權利領域，法無禁止即自由。近幾年來，互聯網金融正是依托這一理念在我國爆發(fā)式發(fā)展壯大。互聯網金融是互聯網技術與傳統(tǒng)線下民間金融發(fā)展到一定階段，二者融合創(chuàng)新、疊加交織的產物，是代表先進生產服務方式的新經濟形態(tài)，具有強大的生命力。在互聯網金融多類型的業(yè)態(tài)之中，P2P網貸平臺數量和規(guī)模近年來迅猛崛起占據了主導地位，吸引了眾多投資者和媒體眼球，在人們觀念中幾乎等同于互聯網金融。事實上用冰火兩重天來形容當前的網貸行業(yè)似乎更貼近現實:一方面，P2

2、P網貸在國內的狂飆突進，行業(yè)資金呈現持續(xù)加速凈流入狀態(tài);另一方面，此起彼伏的平臺倒閉潮正在襲來，有超過1000家網貸平臺被爆出因涉嫌詐騙、自融或提現困難等諸多問題。P2P網貸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，會產生融合業(yè)務新風險，互聯網本身固有的風險移植到金融領域，有進一步放大的可能。當前互聯網金融監(jiān)管框架意見已經出臺，實施細則呼之欲出，部分網貸平臺對逾期項目不兜底而選擇進行正常的法律程序解決，引起業(yè)內廣泛爭議。本文就針對網貸平臺兜底法律問題進行闡

3、述和分析，并創(chuàng)新地提出比例兜底的具體操作模式和監(jiān)管思路。
　　本文共分為五個部分:第一部分簡要介紹了P2P網貸的概念、起源以及發(fā)展的最新基本情況，并指出網貸兜底模式的創(chuàng)新引入是近幾年該行業(yè)取得爆發(fā)式發(fā)展業(yè)績的主要推動因素之一;第二部分分析了P2P網貸行業(yè)當前發(fā)展的積極因素，指出兜底是投資人結構、平臺信用功能和殘酷市場競爭的現實需要，并就比例兜底的法理學兩大依據民法公平原則、擔保法司法解釋比例原則作出分析和闡述。P2P行業(yè)立足于小微

4、普惠金融，解決了一定程度上的小微企業(yè)融資難，拓寬了民間閑散資金的投資理財渠道，極大的推進了國家金融體系改革進程;同時P2P金融監(jiān)管政策滯后于行業(yè)發(fā)展，非法集資、挪用資金、非法經營風險事件層出不窮，給投資人帶來極大的困惑，最終網貸行業(yè)以總理視察深圳、各地出臺政策為契機獲得了正名和進一步發(fā)展;第三部分闡述了網絡借貸平臺兜底問題的爭議現狀，明確了實施比例兜底存在的阻礙，指出不兜底是網貸投資性質、外部法治監(jiān)管和行業(yè)持續(xù)長遠健康發(fā)展需要;第四部分