P2P網貸平臺擔保的法律風險問題.pdf

1、P2P網貸作為互聯網金融的一種重要模式，從進入公眾視野開始，其快捷的交易、低廉的成本，較高的收益就吸引著越來越多的投資人到平臺投資，同時它也為在傳統(tǒng)金融機構通常無法獲得資金支持的中小微企業(yè)和個人在短時間內迅速融得資金提供了便捷的渠道。這些優(yōu)勢使得P2P網貸在我國互聯網金融市場具備了一定的發(fā)展?jié)摿?。然而，網貸平臺從國外引入國內后，為適應我國市場經濟環(huán)境，平臺做出了一系列本土化改造，其中較為顯著的就是平臺可以為借款人提供擔保，參與借貸交易。

2、這是在我國對網貸平臺沒有明確法律定位，網貸行業(yè)又處于征信環(huán)境不健全的背景下平臺為了更好的生存和發(fā)展做出的變化。改造后的平臺與最初的平臺性質存在著根本區(qū)別，由此也帶來了一系列的法律風險問題。
　　與P2P網貸最先獲得發(fā)展的英美國家相比，起初的平臺僅為提供借貸交易信息的純中介機構，屬于民法范疇的居間人。但發(fā)展到我國，平臺為吸引更多出借人投資，獲取收益，逐漸演變成集多重身份于一體的非中介機構，參與借貸交易，為借貸提供擔保。如今國內的P2

3、P網貸在平臺角色、交易性質、投資人信賴基礎以及存在的法律風險等方面都發(fā)生了很大變化。平臺由傳統(tǒng)的居間人演變?yōu)閾Ｈ耍芍苯尤谫Y變?yōu)殚g接融資，由投資人主要衡量借款人信用程度和自身風險承受能力轉為依賴于平臺是否承諾保本保息，由平臺不承擔違約風險到平臺因承擔過多風險而歇業(yè)、跑路，這些都是P2P網貸在國內發(fā)展過程中所呈現出來的異化現象和行業(yè)問題。
　　對國內外P2P網貸平臺的比較可以發(fā)現，平臺擔保所帶來的法律風險問題已經不容忽視。歸結起來

4、，平臺擔保的法律風險集中體現在民事、刑事和行政風險幾方面。民事風險主要表現在平臺民事主體法律地位不明，平臺作為擔保人簽訂的擔保合同和出借人享有的擔保物權欠缺有效保護，平臺擔保資金的獨立性難以保障，可能存在平臺利用擔保杠桿虛增擔保能力以及在網貸行業(yè)環(huán)境下，平臺擔保后實現追償的訴訟難度增加等問題。刑事法律風險則主要表現在網貸平臺開展業(yè)務不合法，觸犯集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪等刑事犯罪。而在行政法律風險方面，存在著對平臺擔保行政監(jiān)管和行政

5、處罰不得力的問題。針對上述三大風險，為規(guī)范互聯網金融市場，引導行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我國需要加大力度對P2P網貸進行整頓和治理。對此，應盡快通過法律法規(guī)將平臺只能作為居間人的法律地位明確下來，通過引入第三方擔保機構、與保險公司合作以及建立風險準備金的方式實現平臺“去擔?；?；可以要求借款人適當提供反擔保，并優(yōu)化組合反擔保方式，強化對網絡借貸中相關合同的風險管理，并逐步完善行業(yè)征信環(huán)境，加快對行業(yè)監(jiān)管機制的建設，總之從各個方面為P2P網貸發(fā)展