黑龍江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理研究.pdf

1、中國銀監(jiān)會于2006年發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，其中村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。黑龍江省農(nóng)村金融市場一直處于需求供給不平衡的狀態(tài)，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的加快，這種供需不平衡產(chǎn)生的矛盾更加明顯。所以，為解決農(nóng)村金融供給不足問題，完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道，2008

2、年黑龍江省成立了五家村鎮(zhèn)銀行的試點，經(jīng)過前期的探索和實踐，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行在2010年之后進入快速發(fā)展期，至2011年末，黑龍江省開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已達19家（2家正在籌建中）。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭良好，但伴隨其發(fā)展過程中產(chǎn)生很多問題。事實上，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨著與傳統(tǒng)銀行同樣的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策風(fēng)險等，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點決定了其面臨的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險。本文旨在對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀進行分析，找出村鎮(zhèn)銀

3、行信用風(fēng)險管理存在的問題及成因，利用實證分析與規(guī)范分析相結(jié)合的方法，研究黑龍江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險評價的影響因素，提出促進黑龍江省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的對策建議。
　　 本文通過對國內(nèi)外現(xiàn)有的文獻資料的總結(jié)，概述了村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險相關(guān)問題的研究現(xiàn)狀，界定了村鎮(zhèn)銀行和信用風(fēng)險的定義，介紹了信用風(fēng)險的管理方法，包括傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理方法和現(xiàn)代信用分析方法。描述了黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過對黑龍江省15家村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)分析，總結(jié)出黑龍

4、江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的特征，通過分析村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀找出村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險管理上存在的問題。在實證研究部分，本文利用層次分析法研究了村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險綜合評價的影響因素，包括借款人的還款能力、還款意愿、還款記錄、貸款的擔(dān)保和銀行的信貸管理五方面，確定它們在進行信用評價時應(yīng)占的比例。此外，通過總結(jié)美國社區(qū)銀行和孟加拉格萊珉銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗，結(jié)合黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的實際情況，總結(jié)出對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理的啟示。最后，提出要管理好村

5、鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險應(yīng)從完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理和改善村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理外部金融環(huán)境入手的對策建議。
　　 本文主要運用了定性分析和定量分析相結(jié)合，實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合的分析方法。在對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀的分析上，運用了統(tǒng)計方法、圖表等量化工具進行定量分析，根據(jù)定量分析的結(jié)果對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題進行了定性分析。同時，運用實證分析法研究了村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險評價的影響因素。最后利用比較分析法分析了國外中小金融機構(gòu)