村鎮(zhèn)銀行信用風險管理研究——以青州中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例.pdf

1、二十世紀九十年代，中國金融改革不斷深化，在銀行方面，四大國有商業(yè)銀行紛紛建立了現代企業(yè)制度，縣及縣域以下金融機構紛紛從農村金融領域撤出，農村資金外流、農村金融服務供給不足等問題更加突出。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行應運而生。村鎮(zhèn)銀行是我國農村金融市場上重要的金融創(chuàng)新。它結合了銀行與小額信貸公司的運作模式與特點，同時又結合了商業(yè)銀行與政策性銀行的經營目標。村鎮(zhèn)銀行的成立旨在解決農村地區(qū)“網點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分的”的問題。近年來，在

2、政府的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行已經在改善農村金融市場的供求結構、緩解農村的金融抑制問題等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的不斷擴大，它所帶來的問題也逐漸增多，比如受銀行營利性目標的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展難免偏離支農的政策性目標；村鎮(zhèn)銀行的市場準入、運營及退出也沒有相關的法律進行嚴格規(guī)范等。
　　貸款業(yè)務是村鎮(zhèn)銀行的主要利潤來源，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務主要面向農戶和小型企業(yè)，農業(yè)生產周期長，受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，農戶貸款數額小并

3、較為分散，并且村鎮(zhèn)銀行不能跨區(qū)域經營，這就造成村鎮(zhèn)銀行信用風險高度集中，風險同質化嚴重。同時，村鎮(zhèn)銀行的準入規(guī)模較小，注冊資本較低，其抵御風險的能力較差。因此如何防范和管理信用風險就成為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要命題。
　　本文以中銀富登村鎮(zhèn)銀行的信用風險為切入點，運用博弈論對其面臨的道德性信用風險進行理論分析并針對博弈結果提出政策建議，然后對中銀富登村鎮(zhèn)銀行經營性信用風險的特點和風險管理存在的問題進行闡述，分析銀行內部的風險控制機