村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理研究——以青州中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例.pdf

1、二十世紀(jì)九十年代，中國金融改革不斷深化，在銀行方面，四大國有商業(yè)銀行紛紛建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，縣及縣域以下金融機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村金融領(lǐng)域撤出，農(nóng)村資金外流、農(nóng)村金融服務(wù)供給不足等問題更加突出。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融市場上重要的金融創(chuàng)新。它結(jié)合了銀行與小額信貸公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)，同時又結(jié)合了商業(yè)銀行與政策性銀行的經(jīng)營目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行的成立旨在解決農(nóng)村地區(qū)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分的”的問題。近年來，在

2、政府的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在改善農(nóng)村金融市場的供求結(jié)構(gòu)、緩解農(nóng)村的金融抑制問題等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，它所帶來的問題也逐漸增多，比如受銀行營利性目標(biāo)的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展難免偏離支農(nóng)的政策性目標(biāo)；村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入、運(yùn)營及退出也沒有相關(guān)的法律進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范等。
　　貸款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的主要利潤來源，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)主要面向農(nóng)戶和小型企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，農(nóng)戶貸款數(shù)額小并

3、較為分散，并且村鎮(zhèn)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營，這就造成村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險高度集中，風(fēng)險同質(zhì)化嚴(yán)重。同時，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入規(guī)模較小，注冊資本較低，其抵御風(fēng)險的能力較差。因此如何防范和管理信用風(fēng)險就成為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要命題。
　　本文以中銀富登村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險為切入點(diǎn)，運(yùn)用博弈論對其面臨的道德性信用風(fēng)險進(jìn)行理論分析并針對博弈結(jié)果提出政策建議，然后對中銀富登村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營性信用風(fēng)險的特點(diǎn)和風(fēng)險管理存在的問題進(jìn)行闡述，分析銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制機(jī)